Definition der Kreditzusagen
Was ist eine Kreditzusage?
Eine Kreditzusage ist eine Vereinbarung einer Geschäftsbank oder eines anderen Finanzinstituts, einem Unternehmen oder einer natürlichen Person einen bestimmten Geldbetrag zu verleihen. Eine Kreditzusage ist nützlich für Verbraucher, die ein Eigenheim kaufen möchten oder ein Unternehmen, das einen größeren Kauf plant.
Das Darlehen kann in Form einer einmaligen Pauschale oder – bei einer unbefristeten Kreditzusage – einer Kreditlinie erfolgen, die der Kreditnehmer je nach Bedarf (bis zu einer vorgegebenen Grenze) in Anspruch nehmen kann.
Die zentralen Thesen
- Eine Kreditzusage ist eine Vereinbarung einer Geschäftsbank oder eines anderen Finanzinstituts, einem Unternehmen oder einer natürlichen Person einen bestimmten Geldbetrag zu verleihen.
- Kreditzusagen sind nützlich für Verbraucher, die ein Eigenheim kaufen möchten, oder für Unternehmen, die einen größeren Kauf tätigen möchten.
- Das Darlehen kann in Form eines einmaligen Pauschalbetrags oder einer Kreditlinie erfolgen, die der Kreditnehmer je nach Bedarf (bis zu einer vorgegebenen Grenze) in Anspruch nehmen kann.
- Kreditzusagen können besichert oder unbesichert sein; Ein besichertes Engagement basiert in der Regel auf der Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers und ist mit einer Sicherheit besichert. während ein unbesichertes Engagement ausschließlich auf der Bonität des Kreditnehmers basiert (es gibt keine Sicherheiten).
Grundlegendes zu einer Kreditzusage
Finanzinstitute geben Kreditzusagen auf der Grundlage der Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers und – wenn es sich um eine gesicherte Zusage handelt – auf dem Wert irgendeiner Form von Sicherheiten ab. Bei einzelnen Verbrauchern kann diese Sicherheit ein Eigenheim sein. Die Kreditnehmer können dann die im Rahmen der Kreditzusage zur Verfügung gestellten Mittel bis zur vereinbarten Obergrenze verwenden. Eine unbefristete Kreditzusage funktioniert wie eine revolvierende Kreditlinie: Wenn der Kreditnehmer einen Teil der Kreditsumme zurückzahlt, fügt der Kreditgeber diesen Betrag wieder dem verfügbaren Kreditlimit hinzu.
Die Zinssätze für den Erhalt einer gesicherten Darlehensverpflichtung können niedriger sein, für diese Art von Darlehen müssen jedoch Sicherheiten gestellt werden. Wenn Sie das Darlehen nicht zurückzahlen können, riskieren Sie den Verlust der Sicherheiten.
Arten von Kreditzusagen
Kreditzusagen können besichert oder unbesichert sein.
Gesicherte Kreditzusage
Ein besichertes Engagement basiert in der Regel auf der Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers und wird durch irgendeine Form von Sicherheiten gestützt. Zwei Beispiele für offene, besicherte Kreditzusagen für Verbraucher sind eine gesicherte Kreditkarte – bei der Geld auf einem Bankkonto als Sicherheit dient – und eine Home-Equity-Kreditlinie (HELOC), bei der das Eigenkapital in einem Haus als Sicherheit verwendet wird.
Da sich das Kreditlimit typischerweise am Wert des besicherten Vermögenswerts orientiert, ist das Kreditlimit bei einer besicherten Kreditzusage häufig höher als bei einer unbesicherten Kreditzusage. Darüber hinaus kann der Zinssatz des Darlehens niedriger und die Amortisationszeit bei einer besicherten Kreditzusage länger sein als bei einer unbesicherten. Der Genehmigungsprozess erfordert jedoch in der Regel mehr Papierkram und dauert länger als bei einem ungesicherten Kredit.
Der Kreditgeber behält die Urkunde oder den Titel der Sicherheit – oder er verpfändet den Vermögenswert – bis der Kredit vollständig bezahlt ist. Der Ausfall eines besicherten Kredits kann dazu führen, dass der Kreditgeber das Eigentum an dem besicherten Vermögenswert übernimmt und diesen verkauft, wobei er dann für die Verwendung des Erlöses zur Deckung des Kredits verantwortlich wäre.
Ungesicherte Kreditzusage
Ein unbesicherter Kredit richtet sich in erster Linie nach der Bonität des Kreditnehmers. Eine ungesicherte Kreditkarte ist ein sehr einfaches Beispiel für eine ungesicherte unbefristete Kreditzusage. In der Regel gilt: Je höher die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers, desto höher das Kreditlimit.
Der Zinssatz kann jedoch höher sein als bei einer besicherten Kreditzusage, da keine Sicherheiten die Schuld besichern. Ungesicherte Kredite haben in der Regel einen festen Mindestzahlungsplan und Zinssatz. Der Prozess für den Erwerb dieser Art von Darlehen nimmt oft weniger Papierkram und Genehmigungszeit in Anspruch als eine besicherte Kreditzusage.
Vor- und Nachteile von Kreditzusagen
Unbefristete Kreditzusagen sind flexibel und können nützlich sein, um unerwartete kurzfristige Schulden zu begleichen oder finanzielle Notlagen abzudecken. Darüber hinaus haben HELOCs in der Regel niedrige Zinssätze, die ihre Zahlungen erschwinglicher machen können. Gesicherte Kreditkarten können Verbrauchern helfen, ihr Guthaben aufzubauen oder wieder aufzubauen; Wenn sie ihre Rechnung pünktlich bezahlen und die gesamte Kreditkartenschuld niedrig halten, verbessert sich ihre Kreditwürdigkeit, und sie können mit der Zeit für eine ungesicherte Kreditkarte berechtigt sein.
Die Kehrseite einer besicherten Kreditzusage ist, dass Kreditnehmer, die zu viel Geld aufnehmen und den Kredit nicht zurückzahlen können, unter Umständen ihre Sicherheiten verlieren müssen. Dies könnte zum Beispiel bedeuten, ihr Zuhause zu verlieren. Unbesicherte Zusagen haben einen höheren Zinssatz, was die Kreditaufnahme verteuert.