Definition der Kreditzusage
Was ist eine Kreditzusage?
Eine Kreditzusage ist eine Vereinbarung einer Geschäftsbank oder eines anderen Finanzinstituts, einem Unternehmen oder einer Einzelperson einen bestimmten Geldbetrag zu verleihen. Eine Kreditzusage ist nützlich für Verbraucher, die ein Haus oder eine Geschäftsplanung für einen größeren Kauf kaufen möchten.
Das Darlehen kann in Form eines einzelnen Pauschalbetrags oder – im Falle einer unbefristeten Kreditzusage – einer Kreditlinie erfolgen, auf die der Kreditnehmer bei Bedarf zurückgreifen kann (bis zu einer festgelegten Grenze).
Die zentralen Thesen
- Eine Kreditzusage ist eine Vereinbarung einer Geschäftsbank oder eines anderen Finanzinstituts, einem Unternehmen oder einer Einzelperson einen bestimmten Geldbetrag zu verleihen.
- Kreditzusagen sind nützlich für Verbraucher, die ein Haus kaufen möchten, oder für Unternehmen, die einen größeren Kauf planen.
- Das Darlehen kann in Form eines einzelnen Pauschalbetrags oder einer Kreditlinie erfolgen, auf die der Darlehensnehmer bei Bedarf zurückgreifen kann (bis zu einer festgelegten Grenze).
- Kreditzusagen können entweder besichert oder ungesichert sein; Eine gesicherte Verpflichtung basiert in der Regel auf der Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers und ist in irgendeiner Form besichert. Eine ungesicherte Verpflichtung beruht ausschließlich auf der Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers (es gibt keine Sicherheiten dafür).
Grundlegendes zu einer Kreditzusage
Finanzinstitute gehen Kreditzusagen auf der Grundlage der Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers und – wenn es sich um eine gesicherte Verpflichtung handelt – auf der Grundlage des Wertes irgendeiner Form von Sicherheiten ein. Im Falle einzelner Verbraucher kann diese Sicherheit ein Eigenheim sein. Die Kreditnehmer können dann die im Rahmen der Kreditzusage zur Verfügung gestellten Mittel bis zur vereinbarten Grenze verwenden. Eine offene Kreditzusage funktioniert wie eine revolvierende Kreditlinie: Wenn der Kreditnehmer einen Teil des Kapitalbetrags des Kredits zurückzahlt, addiert der Kreditgeber diesen Betrag zum verfügbaren Kreditlimit zurück.
Die Zinssätze für den Erhalt einer gesicherten Kreditzusage können niedriger sein, für diese Art von Kredit müssen jedoch Sicherheiten gestellt werden. Wenn Sie das Darlehen nicht zurückzahlen können, besteht die Gefahr, dass Sie die Sicherheiten verlieren.
Arten von Kreditzusagen
Kreditzusagen können entweder besichert oder ungesichert sein.
Gesicherte Kreditzusage
Eine gesicherte Verpflichtung basiert in der Regel auf der Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers und ist in irgendeiner Form besichert. Zwei Beispiele für offene, besicherte Kreditzusagen für Verbraucher sind eine gesicherte Kreditkarte – bei der Geld auf einem Bankkonto als Sicherheit dient – und eine Home-Equity-Kreditlinie (HELOC), bei der das Eigenkapital in einem Haus als Sicherheit verwendet wird.
Da das Kreditlimit in der Regel auf dem Wert des gesicherten Vermögenswerts basiert, ist das Kreditlimit für eine gesicherte Kreditzusage häufig höher als für eine ungesicherte Kreditzusage. Darüber hinaus kann der Zinssatz des Kredits niedriger sein und die Amortisationszeit kann für eine gesicherte Kreditzusage länger sein als für eine ungesicherte. Der Genehmigungsprozess erfordert jedoch in der Regel mehr Papierkram und dauert länger als bei einem ungesicherten Darlehen.
Der Kreditgeber hält die Urkunde oder das Eigentum der Sicherheit – oder legt ein Pfandrecht an dem Vermögenswert fest , bis das Darlehen vollständig bezahlt ist. Ein Ausfall eines besicherten Kredits kann dazu führen, dass der Kreditgeber das Eigentum an dem besicherten Vermögenswert übernimmt und diesen verkauft. Zu diesem Zeitpunkt wäre er dann dafür verantwortlich, den Erlös zur Deckung des Kredits zu verwenden.
Ungesicherte Kreditzusage
Ein Kredit, für den keine Sicherheiten hinterlegt sind, basiert in erster Linie auf der Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers. Eine ungesicherte Kreditkarte ist ein sehr einfaches Beispiel für eine ungesicherte offene Kreditzusage. In der Regel ist das Kreditlimit umso höher, je höher die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers ist.
Der Zinssatz kann jedoch höher sein als bei einer gesicherten Kreditzusage, da keine Sicherheiten die Schulden stützen. Ungesicherte Kredite haben normalerweise einen festen Mindestzahlungsplan und einen festen Zinssatz. Das Verfahren zum Erwerb dieser Art von Darlehen erfordert häufig weniger Papierkram und Genehmigungszeit als eine gesicherte Darlehensverpflichtung.
Vor- und Nachteile von Kreditzusagen
Offene Kreditzusagen sind flexibel und können nützlich sein, um unerwartete kurzfristige Schuldenverpflichtungen zu begleichen oder finanzielle Notfälle abzudecken. Darüber hinaus weisen HELOCs in der Regel niedrige Zinssätze auf, wodurch ihre Zahlungen möglicherweise erschwinglicher werden. Gesicherte Kreditkarten können Verbrauchern helfen, ihr Guthaben aufzubauen oder wieder aufzubauen. Wenn Sie Ihre Rechnung pünktlich bezahlen und die Gesamtschuldenschulden niedrig halten, verbessern Sie Ihre Kreditwürdigkeit, und mit der Zeit können sie möglicherweise eine ungesicherte Kreditkarte erhalten.
Der Nachteil einer gesicherten Kreditzusage besteht darin, dass Kreditnehmer, die zu viel Geld aufnehmen und den Kredit nicht zurückzahlen können, möglicherweise ihre Sicherheiten verlieren müssen. Dies könnte zum Beispiel bedeuten, dass sie ihr Zuhause verlieren. Ungesicherte Verpflichtungen haben einen höheren Zinssatz, was die Kreditaufnahme verteuert.