Darlehen
Was ist ein Darlehen?
Der Begriff Darlehen bezieht sich auf eine Art von Kredit Fahrzeug, in dem eine Geldsumme an einem anderen Partei im Austausch für die künftige Rückzahlung des Wertes oder verliehen wird Hauptbetrag. In vielen Fällen fügt der Kreditgeber dem Kapitalwert auch Zinsen und/oder Finanzierungskosten hinzu, die der Kreditnehmer zusätzlich zum Kapitalsaldo zurückzahlen muss. Kredite können einen bestimmten, einmaligen Betrag haben oder bis zu einem bestimmten Limit als unbefristete Kreditlinie zur Verfügung stehen. Darlehen gibt es in vielen verschiedenen Formen, einschließlich gesicherter, ungesicherter, gewerblicher und persönlicher Darlehen.
Die zentralen Thesen
- Ein Darlehen ist, wenn einer anderen Partei Geld gegen die Rückzahlung des Darlehensbetrags zuzüglich Zinsen gegeben wird.
- Die Kreditbedingungen werden von jeder Partei vereinbart, bevor Gelder ausgezahlt werden.
- Ein Darlehen kann durch Sicherheiten wie eine Hypothek oder unbesichert wie eine Kreditkarte besichert sein.
- Revolvierende Darlehen oder Linien können ausgegeben, zurückgezahlt und wieder ausgegeben werden, während befristete Darlehen festverzinsliche Darlehen mit fester Zahlung sind.
Kredite verstehen
Ein Darlehen ist eine Form von Schulden, die von einer natürlichen oder anderen juristischen Person eingegangen werden. Der Kreditgeber – in der Regel ein Unternehmen, ein Finanzinstitut oder eine Regierung – zahlt dem Kreditnehmer einen Geldbetrag vor. Im Gegenzug stimmt der Kreditnehmer bestimmten Bedingungen zu, einschließlich aller Finanzierungsgebühren, Zinsen, Rückzahlungstermine und anderer Bedingungen. In einigen Fällen kann der Kreditgeber Sicherheiten verlangen, um das Darlehen zu besichern und die Rückzahlung sicherzustellen. Darlehen können auch in Form von Obligationen und Einlagenzertifikaten (CDs) erfolgen. Es ist auch möglich, einen Kredit von einem 401(k) -Konto aufzunehmen.
So funktioniert der Kreditprozess. Wenn jemand Geld benötigt, beantragt er einen Kredit bei einer Bank, einem Unternehmen, einer Regierung oder einer anderen Einrichtung. Es kann erforderlich sein, dass der Kreditnehmer bestimmte Details wie den Grund des Kredits, seine finanzielle Vorgeschichte, seine Sozialversicherungsnummer (SSN) und andere Informationen bereitstellt. Der Kreditgeber überprüft die Informationen einschließlich des Schulden-Einkommens Verhältnisses (DTI) einer Person, um zu sehen, ob das Darlehen zurückgezahlt werden kann. Je nach Bonität des Antragstellers lehnt der Kreditgeber den Antrag ab oder genehmigt ihn. Sollte der Kreditantrag abgelehnt werden, muss der Kreditgeber einen Grund angeben. Wird dem Antrag stattgegeben, unterzeichnen beide Parteien einen Vertrag, der die Einzelheiten der Vereinbarung festlegt. Der Darlehensgeber zahlt den Erlös des Darlehens vor, wonach der Darlehensnehmer den Betrag einschließlich etwaiger zusätzlicher Gebühren wie Zinsen zurückzahlen muss.
Die Bedingungen eines Darlehens werden von jeder Partei vereinbart, bevor Geld oder Eigentum den Besitzer wechselt oder ausgezahlt wird. Wenn der Kreditgeber Sicherheiten verlangt, weist der Kreditgeber dies in den Kreditunterlagen aus. Bei den meisten Krediten gibt es auch Regelungen zur maximalen Verzinsung sowie weitere Covenants wie die Dauer bis zur Tilgung.
Kredite werden aus einer Reihe von Gründen gewährt, darunter größere Anschaffungen, Investitionen, Renovierungen, Schuldenkonsolidierung und Geschäftsvorhaben. Kredite helfen auch bestehenden Unternehmen, ihre Geschäftstätigkeit zu erweitern. Kredite ermöglichen ein Wachstum der gesamten Geldmenge in einer Volkswirtschaft und öffnen den Wettbewerb durch Kredite an neue Unternehmen. Die Zinsen und Gebühren aus Krediten sind eine Haupteinnahmequelle für viele Banken sowie einige Einzelhändler durch die Nutzung von Kreditfazilitäten und Kreditkarten.
Besondere Überlegungen
Zinssätze haben einen erheblichen Einfluss auf Kredite und die letztendlichen Kosten für den Kreditnehmer. Kredite mit höheren Zinssätzen haben höhere monatliche Zahlungen – oder die Rückzahlung dauert länger – als Kredite mit niedrigeren Zinssätzen. Wenn eine Person beispielsweise 5.000 USD für eine fünfjährige Rate oder ein Laufzeitdarlehen mit einem Zinssatz von 4,5% leiht, muss sie für die folgenden fünf Jahre eine monatliche Zahlung von 93,22 USD zahlen. Bei einem Zinssatz von 9 % steigen die Zahlungen dagegen auf 103,79 $.
Höhere Zinsen gehen mit höheren monatlichen Raten einher, was bedeutet, dass die Rückzahlung länger dauert als bei Krediten mit niedrigeren Zinsen.
Wenn eine Person 10.000 US-Dollar auf einer Kreditkarte mit einem Zinssatz von 6% schuldet und jeden Monat 200 US-Dollar zahlt, wird sie 58 Monate oder fast fünf Jahre brauchen, um den Restbetrag auszugleichen. Bei einem Zinssatz von 20 %, dem gleichen Guthaben und den gleichen monatlichen Zahlungen von 200 US-Dollar dauert die Auszahlung der Karte 108 Monate oder neun Jahre.
Einfach vs. Zinseszins
Der Zinssatz für Kredite kann als Einfach- oder Zinseszins festgelegt werden. Einfache Zinsen sind Zinsen auf das Hauptdarlehen. Banken verlangen von Kreditnehmern fast nie einfache Zinsen. Nehmen wir zum Beispiel an, eine Person nimmt eine Hypothek in Höhe von 300.000 US-Dollar von der Bank auf und der Kreditvertrag sieht vor, dass der Zinssatz für das Darlehen jährlich 15 % beträgt. Infolgedessen muss der Kreditnehmer der Bank insgesamt 345.000 USD oder 300.000 USD x 1,15 zahlen.
Zinseszinsen sind Zinszinsen und bedeuten, dass der Kreditnehmer mehr Zinsgelder zahlen muss. Die Zinsen gelten nicht nur für den Kapitalbetrag, sondern auch für die aufgelaufenen Zinsen früherer Perioden. Die Bank geht davon aus, dass der Kreditnehmer ihr am Ende des ersten Jahres den Kapitalbetrag zuzüglich Zinsen für dieses Jahr schuldet. Am Ende des zweiten Jahres schuldet der Kreditnehmer ihm das Kapital und die Zinsen für das erste Jahr zuzüglich der Zinsen für das erste Jahr.
Bei der Aufzinsung sind die geschuldeten Zinsen höher als bei der einfachen Zinsmethode, da der Kreditbetrag einschließlich der aufgelaufenen Zinsen aus den Vormonaten monatlich verzinst wird. Für kürzere Zeiträume ist die Zinsberechnung für beide Methoden ähnlich. Mit zunehmender Leihzeit wächst die Diskrepanz zwischen den beiden Arten von Zinsberechnungen.
Wenn Sie schauen, um ein Darlehen zu zahlen für persönliche Ausgaben zu nehmen, dann ein persönlicher Kredit – Rechner kann Ihnen den Zinssatz Ihre Bedürfnisse, die am besten für Sie zu finden.
Arten von Darlehen
Kredite gibt es in vielen verschiedenen Formen. Es gibt eine Reihe von Faktoren, die die damit verbundenen Kosten und ihre Vertragsbedingungen unterscheiden können.
Gesichertes vs. ungesichertes Darlehen
Kredite können besichert oder ungesichert sein. Hypotheken und Autokredite sind besicherte Kredite, da sie beide besichert oder durch Sicherheiten besichert sind. In diesen Fällen ist die Sicherheit der Vermögenswert, für den der Kredit aufgenommen wird, also die Sicherheit für eine Hypothek das Eigenheim, während das Fahrzeug einen Autokredit absichert. Kreditnehmer können bei Bedarf aufgefordert werden, andere Arten von Sicherheiten für andere Arten von besicherten Krediten zu stellen.
Kreditkarten und Signaturkredite sind unbesicherte Kredite. Das bedeutet, dass sie nicht durch Sicherheiten unterlegt sind. Unbesicherte Kredite haben in der Regel höhere Zinsen als besicherte Kredite, da das Ausfallrisiko höher ist als bei besicherten Krediten. Das liegt daran, dass der Kreditgeber eines besicherten Kredits die Sicherheiten wieder in Besitz nehmen kann, wenn der Kreditnehmer ausfällt. Die Zinssätze variieren bei unbesicherten Krediten in der Regel stark, abhängig von mehreren Faktoren, einschließlich der Kredithistorie des Kreditnehmers.
Revolving vs. Term Loan
Kredite können auch als revolvierend oder befristet bezeichnet werden. Ein revolvierendes Darlehen kann ausgegeben, zurückgezahlt und erneut ausgegeben werden, während sich ein befristetes Darlehen auf ein Darlehen bezieht, das über einen festgelegten Zeitraum in gleichen monatlichen Raten zurückgezahlt wird. Eine Kreditkarte ist ein unbesichertes, revolvierendes Darlehen, während eine Home-Equity-Kreditlinie (HELOC) ein gesichertes, revolvierendes Darlehen ist. Im Gegensatz dazu ist ein Autokredit ein besicherter, befristeter Kredit und ein Signaturkredit ist ein unbesicherter, befristeter Kredit.