Lebenserwartung
Was ist die Lebenserwartung?
Die Lebenserwartung ist das statistische Alter, bis zu dem eine Person voraussichtlich leben wird, basierend auf versicherungsmathematischen Daten. Es gibt viele Einsatzmöglichkeiten in der Finanzwelt, darunter Lebensversicherungen, Rentenplanung und Leistungen der US-amerikanischen Sozialversicherung. In den meisten Ländern werden die Berechnungen für dieses versicherungsmathematische Alter von einer nationalen Statistikbehörde auf der Grundlage großer Datenmengen abgeleitet.
Die zentralen Thesen
- Die Lebenserwartung ist eine statistische Vorhersage dafür, wie lange eine Person leben wird.
- Basierend auf der aktuariellen Wissenschaft berücksichtigt die Lebenserwartung mehrere Faktoren auf individueller Ebene sowie auf Bevölkerungsebene, um zu einer Zahl zu gelangen.
- Die Lebenserwartung wird bei der Preisgestaltung und der Zeichnung von Lebensversicherungen und Versicherungsprodukten wie Renten sowie bei der Alters- und Rentenplanung verwendet.
Die Lebenserwartung verstehen
Die Lebenserwartung ist der einflussreichste Faktor, den Versicherungsunternehmen verwenden, um die Prämien für Lebensversicherungen zu bestimmen . Mit Hilfe von versicherungsmathematischen Tabellen des Internal Revenue Service versuchen diese Unternehmen, das Haftungsrisiko zu minimieren.
Es gibt mehrere Faktoren, die Ihre Lebenserwartung beeinflussen, die beiden wichtigsten sind Ihr Geburtsdatum und Ihr Geschlecht. Weitere Faktoren, die Ihre Lebenserwartung beeinflussen können, sind:
- Dein Rennen
- Persönliche Gesundheit
- Familienanamnese
- Ob Sie Zigaretten rauchen oder andere riskante Entscheidungen für Ihren Lebensstil treffen
Sie können die Daten der Bundesregierung zur US-Lebenserwartung auf der Website des National Center for Health Statistic und in der versicherungsmathematischen Periodenlebensdauertabelle der Social Security Administration einsehen.
Es ist wichtig zu beachten, dass sich die Lebenserwartung im Laufe der Zeit ändert. Das liegt daran, dass Aktuare mit zunehmendem Alter komplexe Formeln verwenden, die Menschen berücksichtigen, die jünger als Sie sind, aber gestorben sind. Wenn Sie über die Lebensmitte hinaus älter werden, überleben Sie immer mehr Menschen, die jünger sind als Sie, sodass Ihre Lebenserwartung tatsächlich steigt. Mit anderen Worten, je älter Sie werden (ab einem bestimmten Alter), desto älter werden Sie wahrscheinlich.
Insgesamt ist die Lebenserwartung der Menschen in den letzten zweihundert Jahren insbesondere in Entwicklungsländern rapide gestiegen. Im Jahr 2020 beträgt die durchschnittliche Lebenserwartung in den Vereinigten Staaten 78,9 Jahre.
Lebenserwartung und Lebensversicherung
Die Lebenserwartung ist der Hauptfaktor bei der Bestimmung des Risikofaktors einer Person und der Wahrscheinlichkeit, dass sie einen Anspruch geltend macht. Versicherungsunternehmen berücksichtigen Alter, Lebensstil, Familienanamnese und mehrere andere Faktoren, wenn sie die Prämiensätze für individuelle Lebensversicherungspolicen festlegen.
Es besteht ein direkter Zusammenhang zwischen Ihrer Lebenserwartung und der Höhe der Kosten für eine Lebensversicherung . Je jünger Sie beim Abschluss einer Lebensversicherung sind, desto länger werden Sie wahrscheinlich leben. Das bedeutet, dass das Risiko für die naher Zukunft weniger wahrscheinlich sterben , was eine Auszahlung der vollen Leistung Ihrer Police erfordern würde, bevor Sie viel in die Police eingezahlt haben.
Umgekehrt gilt: Je länger Sie mit dem Abschluss einer Lebensversicherung warten, desto geringer ist Ihre Lebenserwartung, und das bedeutet ein höheres Risiko für die Lebensversicherungsgesellschaft. Unternehmen kompensieren dieses Risiko durch eine höhere Prämie.
Das Prinzip der Lebenserwartung besagt, dass Sie eher früher als später eine Lebensversicherung für sich und Ihren Ehepartner abschließen sollten. Sie sparen nicht nur Geld durch niedrigere Prämienkosten, sondern haben auch länger Zeit, damit Ihre Police Wert ansammelt und mit zunehmendem Alter zu einer möglicherweise wichtigen finanziellen Ressource wird.
Ruhestands- und Rentenplanung
Die Lebenserwartung ist entscheidend für die Altersvorsorge. Viele alternde Arbeitnehmer ordnen die Vermögensallokation ihrer Rentenpläne auf der Grundlage einer Vorhersage ihrer voraussichtlichen Lebenserwartung. Die persönliche und nicht die statistische Lebenserwartung ist ein Hauptfaktor für den Charakter eines Altersvorsorgeplans. Bei der Planung von Alters- oder Rentenzahlungen verwenden Paare oft eine gemeinsame Lebenserwartung, bei der sie auch die Lebenserwartung ihres Partners (der möglicherweise Begünstigter einer Altersvorsorge oder eines Rentenplans werden kann) berücksichtigen.
Die meisten Pensionspläne, einschließlich der traditionellen und Roth, SEP- und SIMPLE IRA Pläne, verwenden auch die Lebenserwartung, um die Umsetzung der erforderlichen Mindestausschüttungen (RMDs) für den Plan zu bestimmen. Die meisten Pensionspläne erwarten, dass die Teilnehmer mindestens mit dem RMD beginnen, wenn sie das 72. Lebensjahr (vorher 70½) erreichen. Rentenpläne legen Verteilungen auf den IRS-Lebenserwartungstabellen fest. Bei einigen qualifizierten Plänen kann es möglich sein, dass RMD-Verteilungen zu einem späteren Zeitpunkt beginnen.
Aufgrund einer gestiegenen Lebenserwartung hat das SECURE-Gesetz das erforderliche Mindestalter für die Verteilung von 70½ auf 72 Jahre angepasst – für Personen, die nach dem 31. Dezember 2019 70½ Jahre alt werden. Personen, die 2019 oder früher 70½ Jahre erreicht haben, sind nicht betroffen.
Auch Ihre Lebenserwartung ist ein wesentlicher Faktor bei der Vereinbarung von Rentenzahlungen mit einer Versicherungsgesellschaft. Bei einem Rentenvertrag verpflichtet sich die Versicherungsgesellschaft, einen bestimmten Geldbetrag für einen bestimmten Zeitraum oder bis zum Tod des Versicherungsnehmers zu zahlen. Es ist wichtig, die Lebenserwartung bei der Verhandlung von Rentenverträgen zu berücksichtigen. Wenn Sie zustimmen, Auszahlungen für einen bestimmten Zeitraum zu erhalten, ist dies gleichbedeutend mit einer Schätzung der voraussichtlichen Lebenserwartung. Sie können sich auch für einen einjährigen Rentenzahlungsplan entscheiden, bei dem die Rentenzahlungen nach Ihrem Tod eingestellt werden.