Lebensversicherung vs. Krankenversicherung: Kaufentscheidung

Es ist ein großer Trost zu wissen, dass Sie und Ihre Familie auch im Falle eines unerwarteten Gesundheitszustands über ein finanzielles Sicherheitsnetz verfügen. Wenn Geld fest, obwohl beide für eine zahlender Lebensversicherung Politik und Gesundheitsversorgung kann jeder Monat knifflig. Wenn die Ausgaben zu steigen beginnen, kann es verlockend sein, das eine oder andere fallen zu lassen, um über die Runden zu kommen.

Lebensversicherung vs. Krankenversicherung

Jede Versicherungsart dient jedoch einem ganz anderen Zweck und bietet einen anderen Versicherungsschutz. Die Lebensversicherung zahlt Ihren Anspruchsberechtigten bei vorzeitigem Tod eine Todesfallleistung. Der Zweck besteht darin, dass die Sterbegeldleistung ausreicht, um künftige Einkommensverluste zu ersetzen sowie ausstehende Ausgaben und Verpflichtungen wie Bestattungskosten, Krankheitskosten und andere Schulden zu decken – oder um College-Sparkonten oder den Ruhestand von Ehepartnern zu finanzieren. Dies gibt der Familie Kontinuität ihrer Finanzen, damit sie nach dem Tod nicht kämpfen müssen.

Die Krankenversicherung hingegen hilft, medizinische Ausgaben wie Arztbesuche, Krankenhausaufenthalte, Medikamente, Tests und Verfahren zu bezahlen. Dies trägt dazu bei, dass sich die Menschen ihre medizinischen Ausgaben leisten können und gesund bleiben.

Die Realität ist, dass viele Menschen wirklich beide Arten von Schutz benötigen, insbesondere wenn sie abhängige Personen haben. Wenn dies der Fall ist, ist es besser, den Versicherungsschutz auf das zu beschränken, was Sie wirklich brauchen, damit Sie sich beide Versicherungsarten leisten können.

Denken Sie daran, dass sich der Versicherungsbedarf in verschiedenen Lebensphasen dramatisch ändern kann. Was für einen Elternteil mit Kindern im Teenageralter wichtig erscheinen mag, ist für einen Hochschulabsolventen oder einen Rentner möglicherweise nicht so wichtig.

Die „Jungen Unbesiegbaren“

Vor der Einführung des Affordable Care Act im Jahr 2014  (in Kraft getreten im Jahr 2010) entschieden sich viele 20- und 30-Jährige dafür, ganz auf die Krankenversicherung zu verzichten. Und das nicht ohne Grund: Diese „jungen Unbesiegbaren“, wie sie von manchen Experten genannt werden, weisen eine deutlich geringere Inzidenz gesundheitlicher Probleme auf als die meisten Bevölkerungsgruppen. Jeden Monat eine Prämie zu zahlen, erschien manchen einfach unnötig.

Aber als der ACA den meisten Amerikanern ein Mandat auferlegte, eine Krankenversicherung zu haben, begann sich das zu ändern. Im Jahr 2018 beträgt die Strafe für die Nichtversicherung 695 USD pro Erwachsenem oder 2,5% des Einkommens, je nachdem, welcher Wert höher ist. Das war ein ziemlich starker Anreiz, sich anzumelden.

Mit dem Tax Cuts and Jobs Act wurde das Mandat (oder genauer gesagt die Sanktion bei Nichteinhaltung) ab 2019 abgeschafft. Wenn Sie jedoch die Vorteile der Krankenversicherung in Betracht ziehen, möchten Sie sie vielleicht haben.

Eine gute Nachricht für Absolventen ist, dass Sie mit dem ACA je nach Plan bis zum Alter von 26 oder sogar 29 Jahren im Plan Ihrer Eltern bleiben können. Das kann Ihnen einige Zeit verschaffen, bevor Sie eine eigene Police abschließen.

Wenn Sie sich nicht auf die Police Ihrer Mutter und/oder Ihres Vaters verlassen können und Sie unter 30 Jahre alt sind, ist eine relativ kostengünstige Katastrophenversicherung möglicherweise einen Blick wert. Die meisten Arztbesuche und andere alltägliche Gesundheitsbedürfnisse werden Ihnen nicht erstattet. Wenn Sie jedoch einen bestimmten Selbstbehalt erreicht haben, verfügen Sie über ein Sicherheitsnetz, wenn Sie ein schwerwiegendes medizinisches Problem haben. Für Menschen mit einer nahezu makellosen Krankenakte reicht diese minimale Versicherungssumme oft aus.

Erwägen Sie eine Erhöhung Ihres Versicherungsschutzes durch den Kauf eines „Bronze-“, „Silber-“, „Gold“- oder „Platin“-Plans an der Gesundheitsbörse Ihres Bundesstaates? Es ist möglich, dass Sie Hilfe von der Regierung bekommen. Verbraucher, die bis zu 400 % der bundesstaatlichen Armutsgrenze verdienen – im Jahr 2015 waren das 46.680 US-Dollar für Einzelpersonen und 95.400 US-Dollar für eine vierköpfige Familie – haben Anspruch auf eine Steuergutschrift. Und diejenigen, die weniger als 250 % der Armutsgrenze verdienen, haben Anspruch auf Subventionen, die dazu beitragen können, medizinische Ausgaben aus eigener Tasche auszugleichen.

Wenn Sie in einem Bundesstaat leben, der sich aufgrund des ACA für die Erweiterung von Medicaid entschieden hat, können Sie möglicherweise sogar über dieses Programm Deckung erhalten. Wenn Sie gerade Ihren Abschluss gemacht haben und im örtlichen Café oder Lebensmittelgeschäft arbeiten, um über die Runden zu kommen, können Sie sich möglicherweise qualifizieren.

Während Sie möglicherweise nicht viel Auswahl haben, wenn es um den Abschluss einer Krankenversicherung geht, ist die Lebensversicherung eine andere Sache. Wenn Sie noch keine Kinder haben, brauchen Sie es möglicherweise nicht.

Es gibt einige Ausnahmen. Wenn Sie Ihre Eltern oder Großeltern finanziell unterstützen, sollten Sie eine Police abschließen, die groß genug ist, um ihren Bedürfnissen gerecht zu werden. Oder Sie möchten eine kleine Police, die Ihre Bestattungskosten deckt, falls das Unvorhergesehene eintreten sollte. Solange Sie sich an eine schnörkellose Laufzeitrichtlinie halten, ist diese Art der Deckung für jemanden in den 20ern oder 30ern normalerweise nicht allzu teuer.

Eine Familie gründen

Sobald Kinder mitkommen (oder auch nur ein Ehepartner), bekommt die Krankenversicherung eine neue Bedeutung. Wenn Ihr Arbeitgeber eine Krankenversicherung anbietet, ist dies in der Regel – wenn auch nicht immer – günstiger als der Einkauf an einer Börse. Bei der Arbeit subventioniert das Unternehmen normalerweise einen großen Teil Ihrer Gesundheitsprämie. Auf dem „individuellen“ Versicherungsmarkt zahlen Sie die volle Rechnung abzüglich eventueller Steuergutschriften oder Subventionen.

Möglicherweise benötigen Sie jedoch nicht die teuerste Police, die Ihr Unternehmen anbietet. Sehen Sie sich während der offenen Einschreibungszeit Ihres Arbeitgebers die Prämie für jeden Plan an. Machen Sie dann eine ungefähre Schätzung, wie viel Sie für Dinge wie Rettungsdienste, Laborarbeit und verschreibungspflichtige Medikamente unter jeder Option aus eigener Tasche bezahlen müssen. Sie werden vielleicht feststellen, dass der Top-Tier-Plan die zusätzliche Prämie nicht wert ist.

Das gleiche Prinzip gilt für Familien, die bei der Arbeit nicht versichert sind und stattdessen auf dem Einzelmarkt einkaufen. Sofern Sie nicht mit größeren medizinischen Kosten rechnen, kann Ihnen ein „Silber“-Plan manchmal genug Deckung für weniger als einen „Gold“- oder „Platin“-Plan bieten.

Neben der Krankenversicherung brauchen die meisten Menschen wirklich eine Lebensversicherung, wenn sie eine Familie haben. Aber es muss Sie kein Bündel kosten, um Ihren Lieben ein finanzielles Sicherheitsnetz zu geben. Ziehen Sie zunächst eine Laufzeitrichtlinie in Betracht, die nur für eine bestimmte Anzahl von Jahren in Kraft bleibt. Diese sind in der Regel viel billiger als dauerhafte Policen wie das ganze Leben und das universelle Leben.

Eine andere Möglichkeit, die Kosten niedrig zu halten, besteht darin, nur so viel Lebensversicherung abzuschließen, wie Sie benötigen. Es gibt mehrere Möglichkeiten, dies herauszufinden. Eine besteht darin, Ihr Gehalt mit einem bestimmten Betrag zu multiplizieren – eine Faustregel ist das 10-fache Ihres Jahreslohns – und daraus den Nennwert der Police zu bestimmen .

Ein anderer – und vielleicht nützlicherer Ansatz – besteht darin, alle Ausgaben zusammenzufassen, die Ihrem Ehepartner entstehen würden, wenn Ihnen etwas zustoßen würde. Denken Sie an Kinderbetreuungsgebühren, Lebensmittelrechnungen, Hypotheken- und Autozahlungen, Studiengebühren und so weiter. Ziehen Sie dann alles ab, was Sie auf Spar und Anlagekonten haben. Ihre Police sollte den Unterschied abdecken.

Tatsache ist, dass jede Versicherung besser ist als keine Versicherung, wenn Sie Angehörige haben. Wenn Sie sich also aus finanzieller Sicht eingeengt fühlen, kaufen Sie, was Sie sich leisten können.

Leere Nester

Es ist eine dieser lästigen Tatsachen des Lebens: Je älter Sie werden, desto wahrscheinlicher sind gesundheitliche Komplikationen. Daher ist das mittlere Alter wahrscheinlich nicht der richtige Zeitpunkt, um an Ihrer Krankenversicherung zu sparen.

Aber das Älterwerden hat mindestens einen finanziellen Vorteil. Sobald Ihre Kinder die finanzielle Unabhängigkeit erreicht haben, können Sie möglicherweise wieder auf Lebensversicherung zurückgreifen. Das bedeutet nicht unbedingt, dass Sie Ihre Deckung ganz fallen lassen. Wenn Sie noch eine Hypothek zu begleichen haben – oder von einer Rente leben, die keine Hinterbliebenenleistung zahlt – möchten Sie zumindest einen gewissen Schutz.

Wenn Ihre bestehende Vertragslaufzeit ausläuft, besteht eine Möglichkeit darin, eine kleinere Police abzuschließen, die während Ihrer Leernestperiode ein Sicherheitsnetz bietet. Oder wenn Ihr aktueller Versicherungsschutz eine Umwandlungsfunktion enthält, können Sie einen Teil davon in eine dauerhafte Lebensversicherungspolice umwandeln.

Der Vorteil der Konvertibilität besteht darin, dass Sie sich nicht erneut durch das medizinische Underwriting gehen müssen, was mit zunehmendem Alter und unweigerlich mehr Gesundheitsproblemen schwieriger wird. Beachten Sie jedoch, dass Sie nur eine bestimmte Anzahl von Jahren Zeit haben, um diese Funktion nutzen zu können. Es lohnt sich daher, die Allgemeinen Geschäftsbedingungen Ihres Netzbetreibers zu lesen.

Die Quintessenz

Wenn Sie nur den Versicherungsschutz kaufen, den Sie wirklich brauchen, wird das gleichzeitige Bezahlen von Kranken- und Lebensversicherungen viel weniger abschreckend. Wer unter 30 Jahren und jünger ist und nicht an einer chronischen Krankheit leidet, kann auf Letztere verzichten. Aber für Menschen mit Angehörigen sind dies zwei Bedürfnisse, die Sie wirklich nicht vermeiden können.