Lebens- und Krankenversicherung: Kaufentscheidung

Es ist ein absoluter Trost zu wissen, dass Sie und Ihre Familie über ein finanzielles Sicherheitsnetz verfügen, auch wenn Ihre Gesundheit eine unerwartete Wendung nimmt. Wenn Geld fest, obwohl beide für eine zahlender Lebensversicherung Politik und Gesundheitsversorgung kann jeder Monat knifflig. Wenn die Ausgaben steigen, kann es verlockend sein, den einen oder anderen fallen zu lassen, um über die Runden zu kommen.

Lebens- und Krankenversicherung

Jede Art von Versicherung dient jedoch einem völlig anderen Zweck und bietet einen unterschiedlichen Versicherungsschutz. Die Lebensversicherung zahlt Ihren Begünstigten im Falle eines vorzeitigen Todes eine Sterbegeldleistung aus. Der Zweck besteht darin, dass die Sterbegeldleistung ausreicht, um künftige Einkommensverluste zu ersetzen sowie ausstehende Ausgaben und Verpflichtungen wie Bestattungskosten, Krankheitskosten und andere Schulden zu decken – oder um College-Sparkonten oder den Ruhestand von Ehepartnern zu finanzieren. Dies gibt der Familie Kontinuität ihrer Finanzen, so dass sie nicht nach dem Tod kämpfen.

Die Krankenversicherung hingegen hilft bei der Bezahlung von medizinischen Ausgaben wie Arztbesuchen, Krankenhausaufenthalten, Medikamenten, Tests und Verfahren. Dies trägt dazu bei, dass sich die Menschen ihre medizinischen Ausgaben leisten und gesund bleiben können.

Die Realität ist, dass viele Menschen wirklich beide Arten von Schutz benötigen, insbesondere wenn sie abhängige Personen haben. In diesem Fall ist es besser, den Versicherungsschutz auf das zu beschränken, was Sie wirklich benötigen, damit Sie sich beide Arten von Versicherungen leisten können.

Beachten Sie, dass sich die Versicherungsbedürfnisse in verschiedenen Lebensphasen dramatisch ändern können. Was für einen Elternteil mit jugendlichen Kindern als wesentlich erscheinen mag, ist für einen frischgebackenen Hochschulabsolventen oder einen Rentner möglicherweise nicht so wichtig.

Die „jungen Unbesiegbaren“

Vor der Einführung des Affordable Care Act 2014  (unterzeichnet im Jahr 2010) haben sich viele 20- und 30-Jährige entschieden, ganz auf die Krankenversicherung zu verzichten. Und das nicht ohne Grund: Diese „jungen Unbesiegbaren“, wie manche Experten sie nennen, haben eine viel geringere Inzidenz von Gesundheitsproblemen als die meisten Bevölkerungsgruppen. Jeden Monat eine Prämie zu zahlen, schien einigen einfach unnötig.

Aber als der ACA den meisten Amerikanern ein Mandat für die Krankenversicherung auferlegte, begann sich dies zu ändern. Im Jahr 2018 beträgt die Strafe für die Nichtversicherung 695 USD pro Erwachsenem oder 2,5% des Einkommens, je nachdem, welcher Wert höher ist. Das war ein ziemlich starker Anreiz, sich anzumelden.

Das Gesetz über Steuersenkungen und Arbeitsplätze beseitigte das Mandat (oder genauer gesagt die Strafe für Nichteinhaltung) ab 2019. Wenn Sie jedoch die Vorteile der Krankenversicherung in Betracht ziehen, möchten Sie es möglicherweise haben.

Eine gute Nachricht für die jüngsten Absolventen ist, dass Sie mit dem ACA je nach Plan bis zum Alter von 26 oder sogar 29 Jahren im Plan Ihrer Eltern bleiben können. Das kann Ihnen einige Zeit verschaffen, bevor Sie eine eigene Police abschließen.

Wenn es keine Option ist, sich auf die Richtlinien Ihrer Mutter und / oder Ihres Vaters zu verlassen, und Sie jünger als 30 Jahre sind, ist eine relativ kostengünstige Katastrophenrichtlinie möglicherweise einen Blick wert. Die meisten Arztbesuche und andere alltägliche Gesundheitsbedürfnisse werden Ihnen nicht erstattet. Wenn Sie jedoch einen bestimmten Selbstbehalt erreicht haben, verfügen Sie über ein Sicherheitsnetz, wenn Sie ein schwerwiegendes medizinisches Problem haben. Für Menschen mit einer nahezu makellosen Krankenakte reicht diese minimale Versicherungssumme oft aus.

Erwägen Sie eine Erhöhung Ihrer Deckung durch den Kauf eines „Bronze“ , „Silber“ , „Gold“ – oder „Platin“ -Pakets an der Gesundheitsbörse Ihres Staates? Es ist möglich, dass Sie Hilfe von der Regierung bekommen. Verbraucher, die bis zu 400% der Bundesarmut verdienen – 2015 sind das 46.680 USD für Einzelpersonen und 95.400 USD für eine vierköpfige Familie – haben Anspruch auf eine Steuergutschrift. Und diejenigen, die weniger als 250% der Armutsgrenze verdienen, haben Anspruch auf Subventionen, die dazu beitragen können, die medizinischen Ausgaben aus eigener Tasche auszugleichen.

Wenn Sie zufällig in einem Bundesstaat leben, der sich aufgrund des ACA für die Erweiterung von Medicaid entschieden hat, können Sie möglicherweise sogar über dieses Programm Berichterstattung erhalten. Wenn Sie gerade Ihren Abschluss gemacht haben und im örtlichen Café oder Lebensmittelgeschäft arbeiten, um über die Runden zu kommen, können Sie sich möglicherweise qualifizieren.

Während Sie möglicherweise nicht viel Auswahl haben, wenn es um den Abschluss einer Krankenversicherung geht, ist die Lebensversicherung eine andere Sache. Wenn Sie noch keine Kinder haben, brauchen Sie es möglicherweise nicht.

Es gibt einige Ausnahmen. Wenn Sie Ihre Eltern oder Großeltern finanziell unterstützen, sollten Sie eine Richtlinie abschließen, die groß genug ist, um ihre Bedürfnisse zu erfüllen. Oder Sie möchten eine kleine Police, die Ihre Bestattungskosten abdeckt, falls das Unvorhergesehene eintreten sollte. Solange Sie sich an eine unkomplizierte Laufzeitrichtlinie halten, ist diese Art der Deckung für jemanden in den 20ern oder 30ern normalerweise nicht allzu teuer.

Eine Familie gründen

Sobald Kinder mitkommen (oder sogar nur ein Ehepartner), gewinnt die Krankenversicherung eine neue Bedeutung. Wenn Ihr Arbeitgeber einen Krankenversicherungsplan anbietet, ist dieser in der Regel – wenn auch nicht immer – günstiger als das Einkaufen an einer Börse. Bei der Arbeit subventioniert das Unternehmen normalerweise einen großen Teil Ihrer Gesundheitsprämie. Auf dem „individuellen“ Versicherungsmarkt zahlen Sie die gesamte Rechnung abzüglich etwaiger Steuergutschriften oder Subventionen, für die Sie sich möglicherweise qualifizieren.

Möglicherweise benötigen Sie jedoch nicht die teuerste Police, die Ihr Unternehmen anbietet. Sehen Sie sich während der offenen Einschreibefrist Ihres Arbeitgebers die Prämie für jeden Plan an. Machen Sie dann eine Schätzung des Baseballstadions, wie viel Sie für Dinge wie Rettungsdienste, Laborarbeiten und verschreibungspflichtige Medikamente unter jeder Option aus eigener Tasche bezahlen müssten. Möglicherweise ist der Top-Tier-Plan die zusätzliche Prämie nicht wert.

Das gleiche Prinzip gilt für Familien, die bei der Arbeit nicht versichert sind und stattdessen auf dem Einzelmarkt einkaufen. Wenn Sie keine größeren medizinischen Kosten erwarten, kann ein „Silber“ -Plan manchmal genug Deckung für weniger als einen „Gold“ – oder „Platin“ -Plan bieten.

Zusätzlich zur Krankenversicherung benötigen die meisten Menschen eine Lebensversicherung, sobald sie eine Familie haben. Aber es muss Sie kein Bündel kosten, Ihren Lieben ein finanzielles Sicherheitsnetz zu geben. Ziehen Sie zunächst eine Laufzeitrichtlinie in Betracht, die nur für eine bestimmte Anzahl von Jahren in Kraft bleibt. Diese sind in der Regel viel billiger als dauerhafte Richtlinien wie das ganze Leben und das universelle Leben.

Eine andere Möglichkeit, die Kosten niedrig zu halten, besteht darin, nur so viele Lebensversicherungen zu kaufen, wie Sie benötigen. Es gibt verschiedene Möglichkeiten, dies herauszufinden. Eine besteht darin, Ihr Gehalt mit einem bestimmten Betrag zu multiplizieren – das 10-fache Ihres Jahreslohns ist eine Faustregel – und damit den Nennwert der Police zu bestimmen .

Ein anderer – und vielleicht nützlicherer Ansatz – besteht darin, alle Kosten zusammenzurechnen, die Ihrem Ehepartner entstehen würden, wenn Ihnen etwas passiert wäre. Denken Sie an Kinderbetreuungsgebühren, Lebensmittelrechnungen, Hypotheken- und Autozahlungen, Studiengebühren und so weiter. Subtrahieren Sie dann alles, was Sie auf Spar und Anlagekonten haben. Ihre Police sollte den Unterschied abdecken.

Tatsache ist, dass jede Versicherung besser ist als keine Versicherung, wenn Sie Angehörige haben. Wenn Sie sich also aus finanzieller Sicht eingeklemmt fühlen, kaufen Sie alles, was Sie sich leisten können.

Leere Nester

Es ist eine dieser lästigen Tatsachen im Leben: Je älter Sie werden, desto wahrscheinlicher treten gesundheitliche Komplikationen auf. Daher ist das mittlere Alter wahrscheinlich nicht der richtige Zeitpunkt, um an Ihrer Krankenversicherung zu sparen.

Aber es gibt mindestens einen finanziellen Vorteil, wenn man älter wird. Sobald Ihre Kinder finanzielle Unabhängigkeit erreicht haben, können Sie möglicherweise wieder eine Lebensversicherung abschließen. Das bedeutet nicht unbedingt, dass Sie Ihre Berichterstattung ganz einstellen müssen. Wenn Sie noch eine Hypothek zur Tilgung haben – oder wenn Sie von einer Rente leben, die keine Hinterbliebenenleistung zahlt , möchten Sie immer noch zumindest einen gewissen Schutz.

Wenn Ihre bestehende Laufzeitrichtlinie zu Ende geht, besteht eine Option darin, eine kleinere Richtlinie abzuschließen, die während Ihrer leeren Nestperiode ein Sicherheitsnetz bereitstellt. Wenn Ihre aktuelle Laufzeitversicherung eine Conversion Funktion enthält, können Sie einen Teil davon in eine dauerhafte Lebensversicherung umwandeln.

Der Vorteil der Konvertierbarkeit besteht darin, dass Sie das medizinische Underwriting nicht noch einmal durchlaufen müssen, was mit zunehmendem Alter schwieriger wird und zwangsläufig mehr gesundheitliche Probleme hat. Beachten Sie jedoch, dass Sie nur eine bestimmte Anzahl von Jahren Zeit haben, um diese Funktion nutzen zu können. Es lohnt sich daher, die Allgemeinen Geschäftsbedingungen Ihres Netzbetreibers zu lesen.

Das Fazit

Wenn Sie nur die Deckung kaufen, die Sie wirklich brauchen, wird die gleichzeitige Bezahlung von Kranken- und Lebensversicherungen viel weniger entmutigend. Für diejenigen unter Ihnen, die 30 Jahre und jünger sind und nicht an einer chronischen Krankheit leiden, kann es sein, dass sie ohne letztere auskommen. Aber für Menschen mit abhängigen Personen sind dies zwei Bedürfnisse, die Sie wirklich nicht vermeiden können.