IRA vs. Lebensversicherung für die Altersvorsorge: Was ist der Unterschied?
IRA vs. Lebensversicherung zur Altersvorsorge: Ein Überblick
Wenn Sie Altersvorsorgemittel wegwerfen, ist ein 401(k)-Plan ein naheliegender Ausgangspunkt, insbesondere wenn Ihr Arbeitgeber einen Teil Ihres Beitrags übernimmt. Aber wohin gehen Sie, wenn Sie das Maximum für das Spiel eingezahlt haben oder wenn Ihr Arbeitsplatz überhaupt keine qualifizierte Altersvorsorge bietet? Viele Arbeitnehmer finanzieren weiterhin ihren Arbeitsplatzplan, aber Sie haben auch andere Möglichkeiten, einschließlich einer Lebensversicherung.
In bestimmten Fällen kann der Ansatz der Versicherung als Investition ein kluger Schachzug sein, aber normalerweise für vermögendere Anleger. Alltägliche Anleger, die ihre zulässigen 401(k)- und individuellen Rentenkonto (IRA) -Beiträge ausgeschöpft haben, sollten jedoch prüfen, ob die beträchtlichen Gebühren von Lebensversicherungspolicen mögliche Steuervorteile für sie aufwiegen würden.
Die zentralen Thesen
- Die Altersvorsorge kann steuerbegünstigt zur Auszahlung im späteren Leben anwachsen.
- 401(k)-Pläne und IRAs ermöglichen steueraufgeschobenes Wachstum bei Investitionen, die dann bei der Auszahlung der Einkommensteuer unterliegen und bei vorzeitiger Auszahlung mit Strafen verbunden sind.1
- Permanente Lebensversicherungen können auch abgeschlossen werden, um Altersvorsorge zu akkumulieren und Gelder bei richtiger Gestaltung steuerfrei auszuzahlen.
Die Verwendung von Lebensversicherungspolicen zum Sparen für den Ruhestand kann den Wohlhabenden zugute kommen, aber angesichts der erheblichen Kosten dieser Policen könnten normale Anleger besser beraten sein, ein einfacheres Vehikel wie eine IRA zu verwenden.
IRA oder 401(k)
Zwischen diesen beiden Strategien ist eine IRA eine einfachere Möglichkeit, für den Ruhestand zu sparen. Sie erstellen einfach ein Konto bei einer Maklerfirma, Investmentfondsgesellschaft oder Bank und wählen die Investitionen aus, die Sie mit Ihren Beiträgen tätigen möchten. Diese können alles umfassen, von einzelnen Aktien über Investmentfonds bis hin zu Goldbarren.
Der Hauptvorteil dieser Konten ist ihre steuerliche Behandlung, die der der 401(k) ähnelt. Bei einer traditionellen IRA sind Ihre qualifizierten Beiträge steuerlich absetzbar und die Investitionen wachsen steuerbegünstigt. Es gibt Grenzen. Für die Steuerjahre 2020 und 2021 beträgt der Höchstbeitrag für IRAs 6.000 USD, plus weitere 1.000 USD, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind.
Für Nicht-Roth 401(k)-Pläne beträgt der Höchstbeitrag für das Steuerjahr 2021 19.500 USD plus 6.500 USD für Personen ab 50 Jahren. Nach der Pensionierung zahlen Sieauf jeden Betrag, den Sie abheben, die normale Einkommenssteuer.
Ein Roth IRA hat ähnliche Vorteile, aber umgekehrt. Sie investieren mit Dollar nach Steuern (also zu diesem Zeitpunkt kein Steuerabzug), zahlen jedoch keinen Cent an zusätzlichen Steuern auf die aufgelaufenen Mittel, solange Sie das Konto mindestens fünf Jahre lang besessen haben und es erreicht haben 59½ Jahre alt sein, bevor Sie eine Auszahlung vornehmen.
Permanente Lebensversicherung
Ein anderer möglicher Weg ist der Abschluss einer dauerhaften Lebensversicherung. Neben einem Sterbegeld für Ihre Hinterbliebenen bieten diese Policen auch eine Sparkomponente. Ein Teil Ihrer Prämie fließt in Ihr Sterbegeld ein;ein anderer Teil baut Ihr Geldwertkonto auf, das steuerbegünstigt wächst.
Lebensversicherung
Permanente Lebensversicherungen sind Lebensversicherung schreibt der Spediteur Ihrem Konto einen bestimmten Prozentsatz gut, der von der Leistung seiner eigenen Investitionen abhängt. Wenn Sie Ihre Police seit einigen Jahren haben, erzielen Sie in der Regel jährliche Renditen im Bereich von 3 bis 6 %, die oft in steuerfreien Anlagen erzielt werden.
Variable Lebensversicherung
Andere Arten der dauerhaften Lebensversicherung funktionieren etwas anders. Bei einer variablen universellen Lebensversicherung (VUL) ist die Kredithöhe beispielsweise an die Wertentwicklung von Aktien- und Rentenfonds Ihrer Wahl gebunden. Die möglichen Renditen sind höher, aber auch das Risiko. Wenn der Markt über einen bestimmten Zeitraum an Boden verliert, müssen Sie möglicherweise eine höhere Prämie zahlen, um Ihren Versicherungsschutz aufrechtzuerhalten.
Bezahlte Zuschläge
Anleger, die für ihre Altersvorsorge auf Lebensversicherungen angewiesen sind, sollten langfristig denken – es kann 10 bis 20 Jahre dauern, um ein beträchtliches Geldwertkonto aufzubauen. Sobald Ihr Guthaben groß genug ist, gibt es einige Möglichkeiten, wie Sie Ihre Police für persönliche Bedürfnisse in Anspruch nehmen können. Bezahlte Zuschläge (PUA) sind eine gute Möglichkeit, den Barwert einer Police zu niedrigen relativen Kosten zu erhöhen und das Renteneinkommen später zu maximieren.
Periodische Abhebungen
Eine andere Möglichkeit sind regelmäßige Abhebungen. Solange Sie nicht mehr als Ihre Basis abziehen, also wie viel Sie an Prämien bezahlt haben, werden Sie dafür keine Steuereinbußen hinnehmen. Jeder zusätzliche Betrag unterliegt den ordentlichen Einkommensteuersätzen. Um den Internal Revenue Service (IRS) in Schach zu halten, stellen einige Leute keine Abhebungen mehr ein, sobald sie ihre Basis erreicht haben. Von dort nehmen sie gegen ihre Police einen Kredit auf,der in der Regel steuerfrei ist.
Übergabe Ihrer Richtlinie
Eine weitere Möglichkeit besteht darin, Ihre Police aufzugeben und den Barwert in einer Summe abzüglich aller ausstehenden Kredite zu erhalten. Aber es gibt einen wichtigen Haken: Jedes Mal, wenn Sie Geld abheben, verringern Sie das Sterbegeld für Ihre Erben. Wenn Sie einen Kredit gegen Ihre Police aufnehmen, müssen Sie ihn mit Zinsen zurückzahlen, um ihn wieder aufzubauen. Und wenn Sie es aufgeben, verlieren Sie wahrscheinlich Ihre Deckung insgesamt.
Vergleichen Siedies mit jemandem, dereine viel billiger kauft Begriff Lebensversicherung Politik, die keine Sparfunktion verfügt, und investiert den Unterschied in einer IRA. Sie können ihr Erspartes jederzeit nach Alter 59½ aufstocken, ohne die Versicherung oder deren Auszahlung im Todesfall zu beeinflussen. Und sie können das Restguthaben ihren Familienmitgliedern hinterlassen, was man von Ihrem Barwertkonto nicht sagen kann.
Ein kostspieliger Ansatz?
Der vielleicht größte Nachteil bei dauerhaften Lebensversicherungen sind ihre Vorlaufkosten. Erstens gibt es die Anfangsgebühr, mit der die Provision des Maklers bezahlt wird. Dies kann oft die Hälfte Ihrer Prämien im ersten Jahr verschlingen. Folglich dauert es einige Jahre, bis Ihr Geldwertkonto wirklich wächst.
Hinzu kommt, dass Versicherungsnehmer in der Regel mit hohen Anlagegebühren konfrontiert werden, die oft um die 3% pro Jahr liegen. Im Gegensatz dazu beträgt die durchschnittliche Kostenquote für zum Verkauf angebotene offene Publikumsfonds und ETFs 0,52 %. Wenn Sie also in eine IRA investieren, können Sie diese erhebliche Belastung Ihrer Rendite beseitigen.
Aber das ist nicht alles. Sie müssen sich auch um Rückkaufsgebühren kümmern , wenn Ihre Police innerhalb der ersten Jahre ausläuft. Sie verlieren nicht nur Ihr Sterbegeld, sondern auch einen erheblichen Teil Ihres Barguthabens. Bei den meisten Policen nimmt die Höhe dieser Gebühr über einen Zeitraum von Jahren allmählich ab und verschwindet dann.
Wenn Sie sich jedoch langfristigen Strategien verschrieben haben, werden dauerhafte Lebensversicherungen, die einen zusätzlichen Barwert ansammeln sollen, im zehnten Jahr der Police die Gewinnschwelle erreichen. Darüber hinaus sammelt sich jedes Jahr zuvor Bargeld an. Wenn Sie also die Police aufgeben würden, würden Sie etwas Geld zurückerhalten und nicht den gesamten Betrag der von Ihnen gezahlten Prämien verlieren.
Wann Versicherung als Kapitalanlage sinnvoll ist
Macht es dann überhaupt Sinn, Lebensversicherungen als Kapitalanlage zu nutzen? Die Antwort lautet: „ absolut – in einigen begrenzten Fällen“.
Zum Beispiel gründen wohlhabendere Personen manchmal einen so genannten Erbschaftssteuern vermeiden können. Technisch gesehen zahlt der Trust die Prämien für die Lebensversicherungspolice, so dass die Todesfallleistung nicht als Teil des Nachlasses des verstorbenen Familienmitglieds gilt.
Darüber hinaus ist die Lebensversicherung manchmal eine vernünftige Wahl für normale Anleger, die ihre zulässigen 401(k)- und IRA-Beiträge ausgeschöpft haben. Aber auch dann lohnt es sich abzuwägen, ob die hohen Gebühren die möglichen Steuervorteile aufwiegen.
Agenten verdienen viel Geld mit dem Verkauf der Idee, dass Lebensversicherungen eine großartige Möglichkeit sind, um für den Ruhestand zu sparen. Angesichts der erheblichen Kosten dieser Policen ist es jedoch wahrscheinlich besser, eine kostengünstige Police mit Laufzeit zu kaufen und in etwas Einfacheres wie eine IRA zu investieren.