IRA vs. Lebensversicherung für Altersvorsorge: Was ist der Unterschied?
IRA vs. Lebensversicherung zur Altersvorsorge: Ein Überblick
Wenn Sie die Altersvorsorge abschaffen, ist ein 401 (k) -Plan ein naheliegender Ausgangspunkt, insbesondere wenn Ihr Arbeitgeber einem Teil Ihres Beitrags entspricht. Aber wohin gehst du, wenn du das Maximum für das Spiel beigesteuert hast oder wenn dein Arbeitsplatz überhaupt keinen qualifizierten Pensionsplan bietet? Viele Arbeitnehmer finanzieren weiterhin ihren Arbeitsplatzplan, aber Sie haben auch einige andere Möglichkeiten, einschließlich der Verwendung einer Lebensversicherung.
In bestimmten Fällen kann der Ansatz der Versicherung als Investition ein kluger Schritt sein, in der Regel jedoch für wohlhabendere Anleger. Alltägliche Anleger, die ihre zulässigen Beiträge zu 401 (k) und zum individuellen Altersvorsorgekonto (IRA) maximal ausgeschöpft haben, sollten jedoch bewerten, ob die beträchtlichen Gebühren von Lebensversicherungspolicen einen potenziellen Steuervorteil für sie überwiegen würden.
Die zentralen Thesen
- Altersguthaben können steuerlich begünstigt wachsen, um später im Leben ausgezahlt zu werden.
- 401 (k) Pläne und IRAs ermöglichen ein steuerlich latentes Wachstum von Anlagen, die dann beim Abzug der Einkommensteuer unterliegen und mit Strafen für den vorzeitigen Abzug verbunden sind.1
- Permanente Lebensversicherungen können auch abgeschlossen werden, um Altersguthaben zu akkumulieren und Gelder bei korrekter Gestaltung steuerfrei auszuzahlen.
Die Verwendung von Lebensversicherungspolicen zum Sparen für den Ruhestand kann den Reichen zugute kommen. Angesichts der erheblichen Kosten dieser Policen ist es für Anleger im Alltag möglicherweise besser, ein einfacheres Fahrzeug wie eine IRA zu verwenden.
IRA oder 401 (k)
Zwischen diesen beiden Strategien ist eine IRA eine einfachere Möglichkeit, für den Ruhestand zu sparen. Sie erstellen einfach ein Konto bei einer Maklerfirma, einer Investmentfondsgesellschaft oder einer Bank und wählen die Investitionen aus, die Sie mit Ihren Beiträgen tätigen möchten. Dies kann alles umfassen, von einzelnen Aktien über Investmentfonds bis hin zu Goldbarren.
Der Hauptvorteil dieser Konten ist ihre steuerliche Behandlung, die der von 401 (k) ähnelt. Bei einer traditionellen IRA sind Ihre qualifizierten Beiträge steuerlich absetzbar, und die Investitionen wachsen steuerlich latent. Es gibt Grenzen. Für die Steuerjahre 2020 und 2021 betragen die maximalen Beiträge für IRA 6.000 USD plus weitere 1.000 USD, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind.
Für Nicht-Roth 401 (k) -Pakete beträgt der maximale Beitrag für das Steuerjahr 2021 19.500 USD plus 6.500 USD für Personen ab 50 Jahren. Nach Ihrer Pensionierung zahlen Sieauf jeden Betrag, den Sie abheben, die normale Einkommenssteuer.
Eine Roth IRA hat ähnliche Vorteile, jedoch in umgekehrter Reihenfolge. Sie investieren mit Dollar nach Steuern (also zu diesem Zeitpunkt kein Steuerabzug), zahlen jedoch keinen Cent an zusätzlichen Steuern auf die aufgelaufenen Mittel, solange Sie das Konto mindestens fünf Jahre lang besessen haben und es erreicht haben Alter 59½ vor einer Auszahlung.
Permanente Lebensversicherung
Ein anderer möglicher Weg ist der Abschluss einer dauerhaften Lebensversicherung. Diese Richtlinien bieten nicht nur eine Sterbegeldleistung für Ihre Hinterbliebenen, sondern auch eine Sparkomponente. Ein Teil Ihrer Prämie fließt in Ihr Sterbegeld. Ein weiterer Teil baut Ihr Barwertkonto auf, das steuerlich latent wächst.
Lebensversicherung
Permanente Lebensversicherungen sind Lebensversicherung schreibt der Spediteur Ihrem Konto einen bestimmten Prozentsatz gut, der von der Leistung seiner eigenen Investitionen abhängt. Wenn Sie Ihre Police seit einigen Jahren abgeschlossen haben, sehen Sie in der Regel jährliche Renditen im Bereich von 3% bis 6%, die häufig bei steuerfreien Anlagen erzielt werden.
Variable Lebensversicherung
Andere Arten der dauerhaften Lebensversicherung funktionieren etwas anders. Beispielsweise ist bei einer variablen universellen Lebensversicherung (VUL) die Höhe des Kredits an die Wertentwicklung von Aktien- und Rentenfonds Ihrer Wahl gebunden. Die potenziellen Renditen sind höher, aber auch das Risiko. Wenn der Markt in einem bestimmten Zeitraum an Boden verliert, müssen Sie möglicherweise eine höhere Prämie zahlen, um Ihre Deckung aufrechtzuerhalten.
Bezahlte Ergänzungen
Anleger, die sich für ihre Altersvorsorge auf Lebensversicherungen verlassen, sollten langfristig denken – es kann 10 bis 20 Jahre dauern, bis ein beträchtliches Barwertkonto aufgebaut ist. Sobald Ihr Kontostand groß genug ist, gibt es einige Möglichkeiten, wie Sie Ihre Richtlinie für persönliche Bedürfnisse nutzen können. Bezahlte Ergänzungen ( Paid-up Additions, PUA) sind eine gute Möglichkeit, den Barwert einer Police für niedrige relative Kosten zu erhöhen, und können später das Ruhestandseinkommen maximieren.
Periodische Abhebungen
Eine andere Möglichkeit besteht darin, regelmäßige Abhebungen vorzunehmen. Solange Sie nicht mehr als Ihre Basis herausziehen- das heißt, wie viel Sie an Prämien gezahlt haben , werden Sie dafür keinen Steuerhit erleben. Jeder zusätzliche Betrag unterliegt den normalen Einkommensteuersätzen. Um den Internal Revenue Service (IRS) in Schach zu halten, stellen einige Leute keine Abhebungen mehr ein, sobald sie ihre Basis erreicht haben. Von dort nehmen sie einen Kredit gegen ihre Police auf,der in der Regel steuerfrei ist.
Übergabe Ihrer Richtlinie
Eine weitere Möglichkeit besteht darin, Ihre Police abzugeben und den Barwert in einer Pauschale abzüglich etwaiger ausstehender Kredite zu erhalten. Aber es gibt einen wichtigen Haken: Jedes Mal, wenn Sie Geld herausnehmen, verringern Sie das Sterbegeld für Ihre Erben. Wenn Sie ein Darlehen gegen Ihre Police aufnehmen, müssen Sie es mit Zinsen zurückzahlen, um es wieder aufzubauen. Und wenn Sie es aufgeben, verlieren Sie wahrscheinlich Ihre Deckung insgesamt.
Vergleichen Siedies mit jemandem, dereine viel billiger kauft Begriff Lebensversicherung Politik, die keine Sparfunktion verfügt, und investiert den Unterschied in einer IRA. Sie können jederzeit nach dem 59. Lebensjahr in ihre Ersparnisse eintauchen, ohne die Versicherung oder deren Auszahlung zu beeinträchtigen, wenn Sie sterben. Und sie können ihren Familienmitgliedern das verbleibende Guthaben überlassen, was von Ihrem Barwertkonto nicht gesagt werden kann.
Ein kostspieliger Ansatz?
Der vielleicht größte Nachteil bei dauerhaften Lebensversicherungen sind ihre Vorlaufkosten. Zunächst gibt es die erste Gebühr, die die Agenten hilft zahlen Provision. Oft kann dies die Hälfte Ihrer Prämien für das erste Jahr verschlingen. Folglich dauert es einige Jahre, bis Ihr Barwertkonto wirklich wächst.
Darüber hinaus sind Versicherungsnehmer in der Regel mit hohen Investitionsgebühren konfrontiert, die häufig bei 3% pro Jahr liegen. Im Gegensatz dazu beträgt die durchschnittliche Kostenquote für zum Verkauf angebotene offene Investmentfonds und ETFs 0,52%. Wenn Sie also in eine IRA investieren, können Sie diese erhebliche Belastung Ihrer Rendite beseitigen.
Aber das ist nicht alles. Sie müssen sich auch um Rücknahmegebühren sorgen , wenn Ihre Police innerhalb der ersten Jahre verfällt. Sie verlieren nicht nur Ihr Sterbegeld, sondern auch einen erheblichen Teil Ihres Barguthaben. Bei den meisten Policen nimmt der Betrag dieser Gebühr über einen Zeitraum von Jahren allmählich ab und verschwindet dann.
Wenn Sie sich jedoch langfristigen Strategien verschrieben haben, werden dauerhafte Lebensversicherungspolicen, die darauf ausgelegt sind, zusätzlichen Barwert zu akkumulieren, im zehnten Jahr der Police tendenziell die Gewinnschwelle erreichen. Darüber hinaus sammelt sich jedes Jahr zuvor Bargeld an. Wenn Sie also die Police abgeben würden, würden Sie etwas Geld zurückerhalten und nicht den gesamten Betrag der von Ihnen gezahlten Prämien verlieren.
Wenn Versicherung als Investition Sinn macht
Ist es dann jemals sinnvoll, die Lebensversicherung als Investition zu nutzen? Die Antwort lautet „ absolut – in einigen begrenzten Fällen“.
Zum Beispiel gründen wohlhabendere Personen manchmal einen so genannten Nachlasssteuern vermeiden können. Technisch gesehen zahlt der Trust die Prämien für die Lebensversicherung, sodass die Sterbegeldleistung nicht als Teil des Nachlasses des verstorbenen Familienmitglieds betrachtet wird.
Darüber hinaus ist die Lebensversicherung manchmal eine vernünftige Wahl für alltägliche Anleger, die ihre zulässigen 401 (k) – und IRA-Beiträge maximal ausgeschöpft haben. Aber selbst dann lohnt es sich zu prüfen, ob die beträchtlichen Gebühren die potenziellen Steuervorteile überwiegen.
Agenten verdienen viel Geld mit dem Verkauf der Idee, dass Lebensversicherungen eine großartige Möglichkeit sind, um für den Ruhestand zu sparen. Angesichts der erheblichen Kosten dieser Policen ist es wahrscheinlich besser, eine kostengünstige Laufzeitpolice zu kaufen und in etwas Einfacheres wie eine IRA zu investieren.