Sparen fürs College: Lebensversicherung oder 529?
Eine College-Ausbildung mag für die meisten Amerikaner der Schlüssel zu einem besseren Job sein, aber das Sparen für das College ist entmutigend. Das College kostet heutzutage alarmierend viel. Offensichtlich brauchen die meisten Familien einen langfristigen Sparplan, wenn sie ihren Kindern helfen wollen, einen Schuldenberg von Studentendarlehen zu vermeiden. Für fast drei von zehn Haushalten ist ein steuerbegünstigter 529 Plan die Methode der Wahl. Aber auch eine dauerhafte Lebensversicherung mit steuerbegünstigtem Sparanteil ist möglich, wie Ihnen viele Versicherungsmakler gerne sagen. Hier ist ein Blick auf beide Optionen für die Einrichtung von College-Fonds für Kinder.
Die zentralen Thesen
- 529 Pläne und eine dauerhafte Lebensversicherung sind zwei Möglichkeiten, College-Fonds für Kinder zu schaffen.
- Mit einem 529-Plan können Sie steuerlich latent sparen und investieren. Abhebungen sind steuerfrei, wenn Sie sie für qualifizierte Bildungsausgaben verwenden.
- Permanente Lebensversicherungen beinhalten sowohl eine Todesfallleistung als auch ein Sparkonto. Sie können sich gegen den Sparanteil leihen, um das College zu bezahlen.
- Der Nachteil eines 529-Plans ist, dass er beim Beantragen von Finanzhilfe als Vermögenswert zählt, während dies bei einer Lebensversicherung nicht der Fall ist.
- Der Nachteil einer dauerhaften Lebensversicherung besteht darin, dass sie mit kostspieligen Gebühren verbunden ist, die sie jedes Jahr erheblich teurer machen können als ein 529-Plan.
So funktionieren 529-Pläne
Staatliche 529-Pläne ähneln einem Roth 401(k) oder Roth IRA, sind jedoch eher für die Bildung als für die Altersvorsorge gedacht. Durch einen 529-Sparplan können Sie in eine Auswahl von Investmentfonds investieren, und Ihre Einnahmen werden steuerbegünstigt wachsen. Solange Sie das Geld für Ausgaben verwenden, die der IRS als qualifizierte bildungsbezogene Ausgaben ansieht, sind Ihre Abhebungen steuerfrei.
Die meisten Staaten bieten auch einen staatlichen Steuerabzug oder eine Gutschrift für Ihre Beiträge zu ihren Plänen an, was ihre Attraktivität nur erhöht. Leider gibt es keinen Bundesabzug oder eine Gutschrift für Ihre Beiträge.
Während der 529 in gewisser Weise der Goldstandard ist, wenn es darum geht, Geld für das College zu investieren, ist es nicht der einzige Weg, der Steuervorteile bietet. Eine weitere Möglichkeit ist es, eine nehmen permanente Lebensversicherung Politik, die, anders als Begriff Leben Abdeckung, eine steuerbegünstigte Sparkomponente hat.
So funktioniert die dauerhafte Lebensversicherung
So funktioniert die dauerhafte Lebensversicherung als College-Sparvehikel: Für jeden Dollar, den Sie an Prämien zahlen, fließt ein Teil in das Sterbegeld und ein anderer Teil wird auf ein separates Barwertkonto umgeleitet.
Aus Anlagesicht ist die Risikolebensversicherung im Allgemeinen die sicherste Form der dauerhaften Lebensversicherung. Der Emittent schreibt Ihrem Konto einen garantierten Betrag gut, kann jedoch bei guter Performance der Anlagen mehr auszahlen. Die meisten Versicherungsnehmer können nach den ersten Jahren mit einer Rendite von 3% bis 6% rechnen. In der Zwischenzeit wächst das Geld auf dem Barwertkonto steuerbegünstigt, ähnlich wie bei einem 529-Plan.
Andere Arten der dauerhaften Lebensversicherung, wie die variable Lebensversicherung, geben den Versicherungsnehmern ein gewisses Maß an Kontrolle über ihre Investition. In diesem Fall wählen Sie die Unterkonten aus – im Wesentlichen Investmentfonds , die Sie Ihrer Police zuordnen möchten, und die jährliche Rendite Ihres Kontos hängt von der Wertentwicklung dieser zugrunde liegenden Anlagen ab. Die potenzielle Belohnung ist größer, aber es besteht das Risiko, dass Ihr Guthaben in einem bestimmten Jahr sinken könnte, wenn der Markt einbricht.
Wenn es Zeit für Ihren Sohn oder Ihre Tochter ist, das College zu beginnen, können Sie einen Kredit gegen Ihr Barguthaben aufnehmen. Der Versicherer reduziert Ihr Sterbegeld, wenn Sie das Darlehen nicht zurückzahlen, aber das ist nicht unbedingt ein Nachteil, wenn Sie die Police die ganze Zeit hauptsächlich als College-Sparplan beabsichtigt haben.
Vorteile der Lebensversicherung für das College
Im Gegensatz zu einem 529-Plan hat die Lebensversicherung einige Vorteile. Eine davon ist Flexibilität. Angenommen, Ihr Kind entscheidet sich gegen ein Studium. Alle Einnahmen auf Ihrem 529-Konto, jedoch nicht Ihre Beiträge, unterliegen den normalen Einkommensteuersätzen und normalerweise einer Steuerstrafe von 10 %, wenn Sie sich entscheiden, sie abzuheben. Es gibt einige Pläne, die es dem Begünstigten, der sich in der Regel in einer niedrigeren Steuerklasse befindet, ermöglichen, die Mittel abzuheben. Aber es ist immer noch eine erhebliche Steuerbelastung, die Lebensversicherungsbesitzer nicht verkraften müssen. Sie haben auch die Möglichkeit, einen anderen Verwandten als Begünstigten des 529 zu benennen.
Der andere Vorteil der Lebensversicherung besteht darin, dass sie nicht in die Berechnung der Finanzhilfe einbezogen wird. Im Gegensatz dazu wird das Geld in einem 529-Plan als elterliches Vermögen betrachtet, und bis zu 5,64 % des elterlichen Vermögens werdenfür jedes Collegejahrin den erwarteten Familienbeitrag des Antragstellers eingerechnet.
Ein 529-Plan, den Sie direkt beim Sponsor des Plans eröffnen, kann erheblich günstiger sein als ein Plan, den Sie über einen Makler oder einen anderen Finanzberater kaufen.
Nachteile der Lebensversicherung für das College
Die dauerhafte Lebensversicherung hat auch einige weniger attraktive Funktionen, wie zum Beispiel Vorab- und wiederkehrende Gebühren, die die Gebühren von Aktien- und Rentenfonds wie ein Schnäppchen aussehen lassen. Beispielsweise werden in der Regel 50 % oder mehr Ihrer Prämien für das erste Jahr zur Zahlung der Provision des Versicherungsvertreters verwendet. Als Ergebnis beginnen Sie in einem ziemlich großen Loch.
Es kann 10 Jahre oder länger dauern, bis Ihr Barwert die von Ihnen gezahlten Prämien übersteigt. Wenn Sie also keine Police abschließen, bevor Ihre Kinder in den Kindergarten gehen, ist es schwierig, eine Lebensversicherung zu machen, um Ihr Vermögen rechtzeitig für die Zahlung der Studiengebühren aufzubauen.
Darüber hinaus belasten hohe jährliche Ausgaben weiterhin Ihre Einnahmen. Bei den meisten unbefristeten Lebensversicherungen werden Verwaltungs- und Investitionskosten von mehr als 2 % pro Jahr berechnet.
Im Vergleich dazu hatte der durchschnittliche Fonds in einem 529-Konto, das direkt und nicht über einen Finanzberater verkauft wird, im Jahr 2018 Gebühren von 0,39 %, so ein Bericht des Research-Unternehmens Morningstar vom Mai 2019. Von Beratern verkaufte Fonds waren mit durchschnittlich über 0,93 % deutlich teurer als direkt verkaufte.
Die Quintessenz
Auch wenn Sie aufgrund der Regeln für finanzielle Beihilfen möglicherweise einen kleinen Teil Ihres Kontos einbüßen müssen, werden Sie wahrscheinlich mit einem 529-Plan aufgrund seiner geringeren Ausgaben die Nase vorn haben.
Sollten Sie sich dennoch für den Abschluss einer dauerhaften Police anstelle eines 529-Plans entscheiden, ist es umso wichtiger, alle Unternehmen, die Sie in Betracht ziehen, sorgfältig zu recherchieren, um sicherzustellen, dass Sie die bestmögliche Lebensversicherung erhalten.