Sparen für das College: Lebensversicherung oder 529?

Eine College-Ausbildung mag für die meisten Amerikaner der Schlüssel zu einem besseren Job sein, aber das Sparen für das College ist entmutigend. Das College kostet heutzutage alarmierend viel. Offensichtlich brauchen die meisten Familien einen langfristigen Sparplan, wenn sie ihren Kindern helfen wollen, einen Berg von Studentendarlehensschulden zu vermeiden. Für fast drei von zehn Haushalten ist die Methode der Wahl ein steuerlich begünstigter 529-Plan. Aber auch eine dauerhafte Lebensversicherung mit einer steuerlich latenten Sparkomponente ist möglich, wie viele Versicherungsagenten Ihnen gerne mitteilen werden. Hier sehen Sie beide Optionen für die Einrichtung von College-Fonds für Kinder.

Wie 529 Pläne funktionieren

Staatliche 529-Pläne ähneln einem Roth 401 (k) oder Roth IRA, sind jedoch eher für Bildung als für Altersvorsorge gedacht. Mit einem Sparplan für 529 können Sie in eine Auswahl von Investmentfonds investieren, und Ihre Einnahmen werden steuerlich latent steigen. Solange Sie das Geld für die vom IRS als qualifiziert erachteten Ausgaben im Zusammenhang mit Bildung verwenden, sind Ihre Abhebungen steuerfrei.

Die meisten Staaten bieten auch einen staatlichen Steuerabzug oder eine Gutschrift für Ihre Beiträge zu ihren Plänen an, was nur zu ihrer Attraktivität beiträgt. Leider gibt es keinen Bundesabzug oder eine Gutschrift für Ihre Beiträge.

Während der 529 in gewisser Weise der Goldstandard ist, wenn es darum geht, Geld für das College wegzulegen, ist er nicht der einzige Weg, der Steuervorteile bietet. Eine weitere Möglichkeit ist es, eine nehmen permanente Lebensversicherung Politik, die, anders als Begriff Leben Abdeckung, eine steuerbegünstigte Sparkomponente hat.

Wie eine dauerhafte Lebensversicherung funktioniert

So funktioniert die dauerhafte Lebensversicherung als Sparfahrzeug für Hochschulen: Für jeden Dollar, den Sie als Prämien zahlen, fließt ein Teil in die Sterbegeldleistung  und ein anderer Teil wird auf ein separates Barwertkonto umgeleitet.

Aus Anlagesicht ist die gesamte Lebensversicherung im Allgemeinen die sicherste Art der dauerhaften Lebensversicherung. Der Emittent schreibt Ihrem Konto einen garantierten Betrag gut, kann jedoch bei guter Anlageperformance mehr bezahlen. Die meisten Versicherungsnehmer können nach den ersten Jahren mit einer Rendite von 3% bis 6% rechnen. In der Zwischenzeit wächst das Geld auf dem Barwertkonto steuerlich latent, ähnlich wie bei einem 529-Plan.

Andere Arten der dauerhaften Lebensversicherung, wie beispielsweise die variable Lebensversicherung, geben den Versicherungsnehmern ein gewisses Maß an Kontrolle über ihre Investition. In diesem Fall wählen Sie die Unterkonten – im Wesentlichen Investmentfonds – aus, die Sie Ihrer Police zuordnen möchten, und die jährliche Rendite Ihres Kontos hängt von der Wertentwicklung dieser zugrunde liegenden Anlagen ab. Die potenzielle Belohnung ist höher, aber es besteht das Risiko, dass Ihr Kontostand in einem bestimmten Jahr sinkt, wenn der Markt einen Sprung macht.

Wenn es Zeit für Ihren Sohn oder Ihre Tochter ist, das College zu beginnen, können Sie einen Kredit gegen Ihr Barguthaben aufnehmen. Der Versicherer reduziert Ihr Sterbegeld, wenn Sie das Darlehen nicht zurückzahlen. Dies ist jedoch nicht unbedingt ein Nachteil, wenn Sie die Police die ganze Zeit über in erster Linie als Sparplan für Hochschulen gedacht haben.

Vorteile der Nutzung der Lebensversicherung für das College

Im Gegensatz zu einem 529-Plan bietet die Lebensversicherung einige Vorteile. Eines ist Flexibilität. Angenommen, Ihr Kind entscheidet sich gegen einen College-Besuch. Alle Einnahmen auf Ihrem 529-Konto, jedoch nicht Ihre Beiträge, unterliegen den normalen Einkommensteuersätzen und in der Regel einer Steuerstrafe von 10%, wenn Sie diese abheben. Es gibt einige Pläne, die es dem Begünstigten, der sich im Allgemeinen in einer niedrigeren Steuerklasse befindet, ermöglichen, die Mittel abzuheben. Aber es ist immer noch ein bedeutender Steuerhit, dem sich Lebensversicherer nicht stellen müssen. Sie haben auch die Möglichkeit, einen anderen Verwandten als Begünstigten des 529 zu benennen.

Der andere Vorteil der Lebensversicherung besteht darin, dass sie nicht in die Berechnung der Finanzhilfe einbezogen wird. Im Gegensatz dazu wird das Geld in einem 529-Plan als elterliches Vermögen betrachtet, und bis zu 5,64% des elterlichen Vermögens werden im erwarteten Familienbeitrag des Antragstellersfür jedes Studienjahrberücksichtigt.