Lohnt sich eine Lebensversicherung?
Lebensversicherungen sollten Sie in Betracht ziehen, Ihrem Finanzplan hinzuzufügen, wenn Sie daran interessiert sind, Ihren Angehörigen ein gewisses Maß an Sicherheit zu bieten. Der Erlös aus einer Lebensversicherung kann verwendet werden, um letzte Ausgaben zu bezahlen, offene Schulden zu beseitigen oder laufende Ausgaben zu decken. Ob eine Lebensversicherung eine kluge Investition ist, hängt möglicherweise davon ab, was Sie benötigen und was eine Police für Sie tun soll.
Die zentralen Thesen
- Ob eine Lebensversicherung für Sie eine gute Investition ist oder nicht, hängt von Ihren individuellen Finanzen sowie von der Dauer des Versicherungsschutzes ab.
- Eine Risikolebensversicherung kann sinnvoll sein, wenn Sie für einen bestimmten Zeitraum abgesichert sein möchten, während eine dauerhafte Lebensversicherung Sie lebenslang absichern kann.
- Der Anlageanteil der permanenten Lebensversicherung wächst steuerfrei. Sie können sich auch gegen den Barwert leihen, um ein Haus zu kaufen oder die College-Kosten Ihrer Kinder steuerfrei zu bezahlen.
- Alternativ werden bei der Risikolebensversicherung alle Ihre Zahlungen ohne Barwert und damit ohne Anlagekomponente in das Sterbegeld für Ihre Anspruchsberechtigten eingezahlt; das bedeutet kleine Prämien im Austausch für eine große Todesfallleistung.
Arten von Lebensversicherungen
Bei der Entscheidung, ob eine Lebensversicherung eine gute Investition ist, ist es wichtig zu wissen, welche Arten von Policen Sie kaufen können. Es gibt verschiedene Varianten von Lebensversicherungen, aber sie fallen im Allgemeinen in zwei Kategorien: unbefristet und befristet.
Die Risikolebensversicherung soll Sie für eine bestimmte Laufzeit abdecken, daher der Name. Sie können beispielsweise eine Lebensversicherung mit einer Laufzeit von 20 oder 30 Jahren erwerben. Diese Policen funktionieren ähnlich wie andere Arten von Versicherungspolicen, die Sie möglicherweise abgeschlossen haben, wie z. Sie zahlen jeden Monat eine Prämie, und wenn etwas Schlimmes passiert – in diesem Fall Ihr vorzeitiger Tod –, wird eine Leistung ausgezahlt.
Die dauerhafte Lebensversicherung hingegen deckt Sie lebenslang ab, solange Ihre Prämien bezahlt sind. Bestimmte Arten der dauerhaften Lebensversicherung können auch eine Anlagekomponente enthalten, die es den Versicherungsnehmern ermöglicht, einen Barwert zu bilden. Wenn Sie von Finanzberatern und häufiger Lebensversicherungsvertretern hören, die sich für eine Lebensversicherung als Kapitalanlage einsetzen, beziehen sie sich auf die Barwertkomponente der dauerhaften Lebensversicherung und die Möglichkeiten, wie Sie dieses Geld anlegen und leihen können.
Trinkgeld
Die Prämien für die Risikolebensversicherung sind in der Regel günstiger als die Prämien für die Lebensversicherung.
Vor- und Nachteile einer dauerhaften Lebensversicherung
Es gibt viele Argumente, die dafür sprechen, eine dauerhafte Lebensversicherung als Kapitalanlage zu nutzen. Viele dieser Vorteile sind jedoch nicht nur auf Dauerlebensversicherungen beschränkt. Sie können sie oft auf andere Weise erhalten, ohne die hohen Verwaltungskosten und Maklerprovisionen zu zahlen, die mit einer dauerhaften Lebensversicherung verbunden sind. Hier sind einige der am häufigsten befürworteten Vorteile einer dauerhaften Lebensversicherung.
Pro: Steueraufgeschobenes Wachstum
Dauerhafte Lebensversicherungen mit Anlagekomponente ermöglichen Ihnen den steuerbegünstigten Vermögensaufbau. Das bedeutet, dass Sie keine Steuern auf Zinsen, Dividenden oder Kapitalgewinne auf die Barwertkomponente Ihrer Lebensversicherung zahlen, bis Sie den Erlös abheben. Dies ist vergleichbar mit den Steuervorteilen, die Sie mit bestimmten Rentenkonten erhalten, einschließlich IRAs, 401(k)s und 403(b)s. Wenn Sie Ihre Beiträge auf diese Konten Jahr für Jahr maximieren, kann es sinnvoll sein, aus steuerlichen Gründen in eine dauerhafte Lebensversicherung zu investieren.
Pro: Lebenslange Abdeckung
Ein weiterer angepriesener Vorteil einer dauerhaften Lebensversicherung ist, dass Sie Ihren Versicherungsschutz nach einer bestimmten Anzahl von Jahren nicht verlieren. Eine Laufzeitpolice endet, wenn Sie das Ende Ihrer Laufzeit erreichen, was für viele Versicherungsnehmer in den 60ern liegt, während Sie mit unbefristeten Policen lebenslang absichern können. Wenn Sie davon ausgehen, dass Personen über die Dauer einer typischen Vertragslaufzeit hinaus finanziell von Ihnen abhängig sind (z. B. ein behindertes Kind), kann diese Leistung für Sie attraktiv sein.
Pro: Gegen Barwert leihen
Wenn Sie Geld benötigen, um ein Haus zu kaufen oder für das College zu bezahlen, können Sie Kredite gegen den Barwert einer dauerhaften Lebensversicherung aufnehmen. Umgekehrt müssenSie möglicherweise Strafen zahlen, wenn Sie Geld in einen steuerbegünstigten Ruhestandsplan wie einen 401 (k) investieren und ihn für einen anderen Zweck als den Ruhestand abziehen möchten. Darüber hinausmachen eseinige Altersvorsorgepläne wie 457(b) schwierig oder sogar unmöglich, Geld für solche Zwecke abzuheben.
Pro: Beschleunigte Vorteile
Sie können zwischen 25 und 100 % der Todesfallleistung Ihrer permanenten Lebensversicherung erhalten, bevor Sie sterben, wenn Sie eine bestimmte Erkrankung wie Herzinfarkt, Schlaganfall, invasiven Krebs oder Nierenversagen im Endstadium entwickeln. Der Vorteil von beschleunigten Leistungen, wie sie genannt werden, ist, dass Sie damit Ihre Arztrechnungen bezahlen und möglicherweise in Ihren letzten Monaten eine bessere Lebensqualität genießen können.
Wichtig
Beschleunigte Leistungen gibt es nicht nur bei dauerhaften Lebensversicherungen; Einige Laufzeitrichtlinien bieten sie auch an.
Nachteile einer dauerhaften Lebensversicherung
Während eine dauerhafte Lebensversicherung mehrere Vorteile bieten kann, gibt es einige potenzielle Nachteile, die Sie beachten sollten. Die Kosten sind eine der wichtigsten. Im Vergleich zu Risikolebensversicherungen können Sie bei einer dauerhaften Lebensversicherung höhere Prämien zahlen. Wenn sich herausstellt, dass Sie keinen lebenslangen Versicherungsschutz benötigen, zahlen Sie möglicherweise unnötig Prämien.
Eine dauerhafte Lebensversicherung kann auch steuerliche Auswirkungen für Sie haben, wenn Ihre Begünstigten sich entscheiden, eine Police aufzugeben oder Sie mit einem ausstehenden Darlehen versterben. Und die Aufnahme von Darlehen oder beschleunigten Leistungen kann das Sterbegeld reduzieren, das Ihren Anspruchsberechtigten bei Ihrem Tod ausgezahlt wird.
Vor- und Nachteile der Risikolebensversicherung
Eine Risikolebensversicherung kann eine gute Investition sein, wenn Sie Ihren Lieben nicht die Last der Schuldentilgung oder anderer Ausgaben überlassen möchten. Hier sind einige der wichtigsten Vorteile des Abschlusses einer Risikolebensversicherung.
Pro: Niedrigere Prämien
Der Abschluss einer Risikolebensversicherung ist im Allgemeinen günstiger als eine dauerhafte Lebensversicherung. Denn die Versicherung übernimmt ein geringeres Risiko, da Sie nur für einen bestimmten Zeitraum versichert sind. Je jünger und gesünder Sie sind, wenn Sie eine Risikolebensversicherung abschließen, desto niedriger sind wahrscheinlich Ihre Prämien.
Trinkgeld
Risikolebensversicherungen ohne Prüfung können es Ihnen ermöglichen, die ärztliche Untersuchung zu überspringen, aber sie können höhere Prämien beinhalten.
Vorteil: Flexibilität
Ein Vorteil der Risikolebensversicherung ist, dass Sie wählen können, wie lange Sie versichert sein möchten. Wenn Sie also der Meinung sind, dass Sie eine Lebensversicherung nur für 10 oder 20 Jahre benötigen, können Sie eine Laufzeit wählen, die Ihren Bedürfnissen entspricht. Das bedeutet, dass Sie vorhersehbar sind, wie viel Sie über die gesamte Laufzeit an Prämien zahlen werden. Eine dauerhafte Lebenspolitik wäre dagegen eher ein Ratespiel, da es kein festes Enddatum gibt.
Vorteile: In eine dauerhafte Versicherung umwandeln
Wenn Sie sich entscheiden, Ihre Lebensversicherung auf unbestimmte Zeit zu verlängern, können Sie sie in eine dauerhafte Lebensversicherung umwandeln. Dies kann Ihre Prämien erhöhen, aber es kann eine lohnende Investition sein, wenn Sie lebenslang abgesichert sein möchten. Durch das Konvertieren haben Sie auch die Möglichkeit, einen Barwert zu akkumulieren.
Nachteile der Risikolebensversicherung
Wenn Sie eine Police mit Laufzeit abschließen, fließen alle Ihre Prämien in die Sicherung einer Todesfallleistung für Ihre Anspruchsberechtigten. Risikolebensversicherungen haben im Gegensatz zur dauerhaften Lebensversicherung keinen Barwert und daher keine Anlagekomponente. Wenn Sie am Ende der Laufzeit noch am Leben sind, erlischt die Police einfach und Sie und Ihre Anspruchsberechtigten sehen kein Geld.
Sie können sich die Risikolebensversicherung jedoch als eine Investition vorstellen, in der Sie relativ wenig Prämien zahlen, um sicher zu sein, dass Ihre Anspruchsberechtigten im Todesfall eine relativ hohe Todesfallleistung erhalten.
Wenn Sie an einer Police für einen festen Zeitraum mit einem eingebauten Sparmechanismus interessiert sind, der Sie später für Ihre Zahlungen entlohnt, kann eine Lebensversicherung mit Rückzahlung der Prämie (ROP) eine attraktive Option sein. Sie zahlen eine Pauschale für die Dauer Ihrer Police, aber im Gegensatz zur herkömmlichen Risikolebensversicherung erhalten Sie Ihr gesamtes Geld am Ende der Laufzeit zurück.
Beispiel für eine Risikolebensversicherung
Eine 30-jährige Nichtraucherin mit ausgezeichnetem Gesundheitszustand kann möglicherweise eine Versicherungspolice mit einer Laufzeit von 20 Jahren mit einem Sterbegeld von 1 Million US-Dollar für 480 US-Dollar pro Jahr erhalten. Wenn diese Frau im Alter von 49 Jahren stirbt, nachdem sie 19 Jahre lang Prämien gezahlt hat, erhalten ihre Begünstigten 1 Million US-Dollar steuerfrei, wenn sie nur 9.120 US-Dollar einzahlt.
Die Risikolebensversicherung bietet eine unvergleichliche Kapitalrendite, falls Ihre Begünstigten sie jemals in Anspruch nehmen müssen. Davon abgesehen bietet es eine negative Kapitalrendite, wenn Sie zu den meisten Versicherungsnehmern gehören, deren Begünstigte nie einen Anspruch geltend machen. In diesem Fall haben Sie einen relativ niedrigen Preis für Ihre Seelenfrieden bezahlt und können die Tatsache feiern, dass Sie noch am Leben sind.
Beispiel für eine dauerhafte Lebensversicherung
Was wäre, wenn dieselbe oben beschriebene Frau stattdessen eine dauerhafte Lebensversicherung abgeschlossen hätte? Für eine ganze Lebensversicherung von der gleichen Versicherungsgesellschaft, konnte sie $ 9.370 pro Jahr erwarten, zu zahlen. Wie viel Geld würde sie also für diese zusätzlichen Kosten aufbauen?
- Nach fünf Jahren beträgt der garantierte Barwert der Police 19.880 US-Dollar, und sie hat 46.850 US-Dollar an Prämien bezahlt.
- Nach 10 Jahren beträgt der garantierte Barwert der Police 65.630 US-Dollar, und sie hat Prämien in Höhe von 93.700 US-Dollar bezahlt.
- Nach 20 Jahren beträgt der garantierte Barwert der Police 181.630 US-Dollar, und sie wird 187.400 US-Dollar an Prämien bezahlt haben.
Aber wenn sie nach 20 Jahren Laufzeit für 480 US-Dollar pro Jahr gekauft und die Differenz von 8.890 US-Dollar bei einer durchschnittlichen Jahresrendite von 8 % investiert hätte, hätte sie 421.064 US-Dollar vor Steuern.
„Klar“, sagen Sie, „aber die dauerhafte Lebensversicherung garantiert ihre Rendite. Ich habe keine Garantie für eine Rendite von 8 % auf dem Markt.“ Das stimmt. Aber selbst wenn die oben beschriebene Frau die zusätzlichen 8.890 US-Dollar pro Jahr auf ein Sparkonto mit 1% Zinsen gelegt hätte, hätte sie nach 20 Jahren 196.425 US-Dollar, was immer noch mehr ist als der garantierte Barwert der Dauerpolice von 181.630 US-Dollar.
Ist Lebensversicherung eine intelligente Investition?
Die Verwendung einer dauerhaften Lebensversicherung als Investition könnte für bestimmte vermögende Privatpersonen sinnvoll sein, die die Nachlasssteuern minimieren möchten. Aber für den Durchschnittsmenschen ist es normalerweise die bessere Option, Laufzeit zu kaufen und die Differenz zu investieren.
Auch wenn Sie Lebensversicherungen in erster Linie zu Anlagezwecken abschließen, ist es dennoch wichtig, die besten Lebensversicherungsunternehmen zu recherchieren, um sicherzustellen, dass Sie die bestmögliche Police erhalten.