Lebensversicherungsersatz: Regeln, Gesetze und Vorschriften
Für viele Menschen ist die Lebensversicherung kein einmaliger Kauf. Es gibt viele Gründe, warum sie ihre Police durch eine neue ersetzen würden – um mehr oder weniger Deckung zu erhalten, die Prämienzahlung zu senken oder um eine Police zu erhalten, die besser auf ihre Bedürfnisse zugeschnitten ist. Manchmal werden Menschen jedoch dazu verleitet, ihre Richtlinien aus Gründen zu ersetzen, die nicht in ihrem besten Interesse sind. Aus diesem Grund gibt es einige sehr strenge Regeln, Gesetze und Vorschriften, um sie vor solchen Ersetzungen zu schützen.
Die zentralen Thesen
- Es gibt Einschränkungen, wenn es um den Ersatz von Lebensversicherungen geht. Diese Beschränkungen dienen dem Schutz der Versicherten.
- Zu den Hauptproblemen beim Ersetzen einer Lebensversicherungspolice gehören Anfechtbarkeit, Rückkaufgebühren und Abwanderung.
- Der Nationale Verband der Versicherungsbeauftragten legt Musterregelungen für Ersatzpolicen fest, wie z. B. eine Reihe spezifischer Fragen, die bei einem Versicherungsantrag gestellt werden müssen, und ein System, das der Versicherer zur Überwachung von Ersatzaktivitäten einführt.
Das Problem mit dem Austausch
Das Ersetzen einer Lebensversicherung ist nicht so einfach wie das Austauschen einer Autoversicherung gegen eine andere. Es gibt mehrere Faktoren, die sich negativ auf den Versicherungsschutz eines Versicherungsnehmers und die zukünftigen Kosten auswirken können. Obwohl ein Ersatz den Versicherungsschutz verbessern oder die Prämie senken könnte, enthalten Lebensversicherungsverträge bestimmte Einschränkungen, die einen unachtsamen Versicherungsnehmer einem größeren Risiko aussetzen könnten.
Anfechtbarkeit
Erstens enthalten Lebensversicherungsverträge in der Regel eine Anfechtbarkeitsfrist von in der Regel zwei Jahren, in der der Lebensversicherer im Todesfall des Versicherten den Anspruch aufgrund falscher Angaben im Antrag anfechten kann. Wenn ein Versicherungsnehmer eine Police ersetzt, beginnt diese Anfechtbarkeitsfrist von neuem, ebenso wie der Selbstmordausschluss, der es dem Versicherer ermöglicht, einen Anspruch abzulehnen, wenn der Versicherte innerhalb der ersten zwei Jahre durch Selbstmord gestorben ist.
Übergabegebühren
Bei Barwertpolicen, wie z. B. die ganze Lebensdauer, die universelle Lebensdauer oder die variable Lebensdauer, gibt es zusätzliche Komplexitäten, die einen Ersatz weniger wünschenswert machen würden. Einige Policen beinhalten zum Beispiel Rücknahmegebühren, die erhoben werden, wenn die Police zurückgegeben wird oder Barwerte innerhalb eines bestimmten Zeitraums abgehoben werden.
Die Gebühr wird ab einem bestimmten Betrag, wie z. B. 10 % des Kontowertes, an Barwerten erhoben. Die Gebühren beginnen zu Beginn der Rückkauffrist hoch und werden jedes Jahr reduziert, bis sie Null erreichen. Ein Versicherungsnehmer, der eine Police ersetzt, während diese noch innerhalb der Rückkaufsfrist ist, muss die Gebühr für die Übertragung des Barwertes von einer Police auf eine andere bezahlen.
Churning
Es gibt auch das Problem der Abwanderung durch Lebensversicherungsmakler, bei denen ein Versicherungsnehmer davon überzeugt wird, eine Police zu ersetzen, um eine neue Provision zu verdienen. Aus all diesen Gründen hat die Versicherungswirtschaft durch staatliche Versicherungsabteilungen und die National Association of Insurance Commissioners (NAIC) Verfahren festgelegt, die von Lebensversicherern und ihren Vertragsagenten und Maklern befolgt werden müssen.
Ersatzvorschriften und -verfahren
Während jedes staatliche Versicherungsministerium seine eigenen spezifischen Regeln und Verfahren für den Ersatz erlassen darf, müssen sie sich an die von der NAIC aufgestellte Musterregelung halten. Die Musterverordnung legt Mindestanforderungen fest, die in die Ersatzverfahren der einzelnen Staaten aufgenommen werden müssen, die von den am Ersatz beteiligten Versicherern und Herstellern zu befolgen sind.
Der Auslösemechanismus für Ersatzverfahren ist eine Reihe von Fragen, die normalerweise im Lebensversicherungsantrag gestellt werden, wie zum Beispiel: „Haben Sie derzeit eine Lebensversicherungspolice?“ und „Planen Sie, Ihre aktuelle Police durch eine neue zu ersetzen?“ Eine „Ja“ -Antwort auf beide löst einen klar definierten Prozess für die Behandlung des Ersatzes aus: Informieren des Versicherungsnehmers über die Auswirkungen eines Ersatzes; Übermittlung einer vom Versicherungsnehmer und dem Agenten unterzeichneten Ersatzerklärung an den ersetzenden Versicherer, d. h. das Unternehmen, das die Ausstellung einer neuen Police vorschlägt, und den bestehenden Versicherer, dh das Unternehmen, dessen Police ersetzt wird; und Bereitstellung eines Ausdrucks aller Verkaufsmaterialien, die im Vorfeld der Transaktion verwendet wurden, an den Versicherungsnehmer.
Der Versicherer muss nachweisen, dass die staatlichen Ersatzverfahren vorhanden sind, einschließlich der Schulung der Hersteller und eines Systems zur Überwachung der Ersatzaktivitäten aller Hersteller.
Die Musterverordnung sieht auch Strafen für Verstöße vor, die den Widerruf oder die Aussetzung der Versicherungslizenz eines Herstellers oder einer Firma sowie eine Geldstrafe umfassen können. Unter bestimmten Umständen könnte ein Versicherer angewiesen werden, die Police und den Barwert für den Versicherungsnehmer zurückzuerstatten oder wiederherzustellen.
Für diejenigen, die entschieden haben, dass der Austausch ihrer Police immer noch der beste Schritt für ihre Situation ist, ist es wichtig, sich die Zeit zu nehmen, die bestmögliche Lebensversicherungspolice zu finden, damit sich die Mühe lohnt.