Ersatz von Lebensversicherungen: Regeln, Gesetze und Vorschriften
Für viele Menschen ist die Lebensversicherung kein einmaliger Kauf. Es gibt viele Gründe, warum sie ihre Police durch eine neue ersetzen würden – um mehr oder weniger Deckung zu erhalten, die Prämienzahlung zu senken oder um eine Police zu erhalten, die besser auf ihre Bedürfnisse zugeschnitten ist. Manchmal werden Menschen jedoch dazu verleitet, ihre Richtlinien aus Gründen zu ersetzen, die nicht in ihrem besten Interesse sind. Aus diesem Grund gibt es einige sehr strenge Regeln, Gesetze und Vorschriften, um sie vor solchen Ersetzungen zu schützen.
Die zentralen Thesen
- Es gibt Einschränkungen beim Ersetzen von Lebensversicherungen. Diese Einschränkungen sollen den Versicherten schützen.
- Zu den Hauptproblemen beim Ersetzen einer Lebensversicherung gehören Anfechtbarkeit, Rücknahmegebühren und Abwanderung.
- Die National Association of Insurance Commissioners legt eine Musterregelung für Ersatzpolicen fest, z. B. eine Reihe spezifischer Fragen zu einem Versicherungsantrag und ein System, das der Versicherer zur Überwachung der Ersatzaktivitäten einrichtet.
Das Problem mit Ersatz
Das Ersetzen einer Lebensversicherung ist nicht so einfach wie das Austauschen einer Autoversicherung gegen eine andere. Es gibt mehrere Faktoren, die sich negativ auf die Deckung eines Versicherungsnehmers und die zukünftigen Kosten auswirken können. Obwohl ein Ersatz die Deckung verbessern oder den Prämienbetrag senken könnte, enthalten Lebensversicherungsverträge bestimmte Einschränkungen, die einen unachtsamen Versicherungsnehmer einem höheren Risiko aussetzen könnten.
Anfechtbarkeit
Erstens umfassen Lebensversicherungsverträge in der Regel eine Anfechtbarkeitsfrist von in der Regel zwei Jahren. Während dieser Zeit kann der Lebensversicherer im Falle des Todes des Versicherten den Anspruch aufgrund falscher Angaben auf dem Antrag anfechten. Wenn ein Versicherungsnehmer eine Police ersetzt, beginnt diese Anfechtbarkeitsfrist von vorne, ebenso wie der Selbstmordausschluss, der es dem Versicherer ermöglicht, einen Anspruch abzulehnen, wenn der Tod des Versicherten innerhalb der ersten zwei Jahre durch Selbstmord verursacht wird.
Rücknahmegebühren
Für Barwertpolicen wie das gesamte Leben, das universelle Leben oder das variable Leben gibt es zusätzliche Komplexitäten, die einen Ersatz weniger wünschenswert machen würden. Einige Richtlinien enthalten beispielsweise Rücknahmegebühren, die erhoben werden, wenn die Richtlinie zurückgegeben wird oder Barwerte innerhalb eines bestimmten Zeitraums zurückgezogen werden.
Die Gebühr wird für jeden Betrag an Barwerten erhoben, der über einem bestimmten Betrag zurückgegeben wird, z. B. 10% des Kontowerts. Die Gebühren beginnen zu Beginn der Übergabefrist hoch und werden jedes Jahr reduziert, bis sie Null erreichen. Ein Versicherungsnehmer, der eine Police ersetzt, während sie sich noch innerhalb der Rückgabefrist befindet, muss die Gebühr zahlen, um den Barwert von einer Police auf eine andere zu übertragen.
Churning
Es gibt auch das Problem der Abwanderung von Lebensversicherungsagenten, bei dem ein Versicherungsnehmer davon überzeugt wird, eine Police zu ersetzen, um eine neue Provision zu verdienen. Aus all diesen Gründen hat die Versicherungsbranche über die staatlichen Versicherungsabteilungen und die National Association of Insurance Commissioners (NAIC) Verfahren festgelegt, die von den Lebensversicherern und ihren Vertragsvertretern und Maklern befolgt werden müssen.
Ersatzbestimmungen und -verfahren
Während jedes staatliche Versicherungsministerium seine eigenen spezifischen Regeln und Verfahren für den Ersatz erlassen darf, müssen sie die von der NAIC festgelegte Musterverordnung befolgen. Die Modellverordnung legt Mindestanforderungen fest, die in die Ersatzverfahren jedes Staates einbezogen werden müssen und die von den Versicherern und den am Ersatz beteiligten Herstellern befolgt werden müssen.
Der Auslösemechanismus für Ersatzverfahren besteht aus einigen Fragen, die normalerweise in der Lebensversicherungsanwendung gestellt werden, z. B. „Haben Sie derzeit eine Lebensversicherung abgeschlossen?“. und „Planen Sie, Ihre derzeitige Richtlinie durch eine neue zu ersetzen?“ Eine „Ja“ -Antwort auf beide löst einen klar definierten Prozess für die Behandlung des Ersatzes aus: Informieren des Versicherungsnehmers über die Auswirkungen eines Ersatzes; Übermittlung einer vom Versicherungsnehmer und vom Vertreter unterzeichneten Ersatzerklärung an den ersetzenden Versicherer, bei dem es sich um das Unternehmen handelt, das eine neue Police ausstellt, und an den bestehenden Versicherer, bei dem es sich um das Unternehmen handelt, dessen Police ersetzt wird; und dem Versicherungsnehmer eine Kopie aller Verkaufsmaterialien zur Verfügung zu stellen, die im Vorfeld der Transaktion verwendet wurden.
Der Versicherer muss nachweisen, dass die staatlichen Ersatzverfahren vorhanden sind, einschließlich der Schulung der Hersteller und eines Systems zur Überwachung der Ersatzaktivitäten aller Hersteller.
Die Musterverordnung sieht auch Strafen für Verstöße vor, die den Widerruf oder die Aussetzung der Versicherungslizenz eines Herstellers oder eines Unternehmens sowie eine Geldstrafe umfassen können. Unter bestimmten Umständen kann ein Versicherer aufgefordert werden, eine Rückerstattung vorzunehmen oder die Policen- und Barwerte für den Versicherungsnehmer wiederherzustellen.
Für diejenigen, die festgestellt haben, dass das Ersetzen ihrer Police immer noch der beste Schritt für ihre Umstände ist, ist es wichtig, sich die Zeit zu nehmen, um die bestmögliche Lebensversicherung zu finden, damit sich die Mühe lohnt.