Wie funktioniert die Lebensversicherung?
Lebensversicherungen sind ein weit verbreiteter Vermögenswert, der in die langfristige Finanzplanung vieler Menschen einfließt. Der Abschluss einer Lebensversicherung ist eine Möglichkeit, Ihre Lieben zu schützen und ihnen die finanzielle Unterstützung zu bieten, die sie nach Ihrem Tod benötigen. Sie können beispielsweise eine Lebensversicherung abschließen, um Ihrem Ehepartner bei der Deckung von Hypothekenzahlungen oder täglichen Rechnungen zu helfen oder die College-Ausbildung Ihrer Kinder zu finanzieren.
Beim Abschluss einer Lebensversicherung ist es wichtig zu verstehen, wie sie funktioniert und wie Ihre Begünstigten den Erlös Ihrer Police erhalten können. Dies kann bei der Auswahl einer Auszahlungsoption helfen, die für Ihre Nachlassplanungsziele am besten geeignet ist.
Die zentralen Thesen
- Eine Lebensversicherung ist ein Vertrag zwischen einem Versicherungsnehmer und einer Versicherungsgesellschaft, der darauf abzielt, beim Tod des Versicherten eine Todesfallleistung zu zahlen.
- Nach dem Tod des Versicherten sollte so schnell wie möglich eine Lebensversicherungsgesellschaft kontaktiert werden, um den Schadens- und Auszahlungsprozess einzuleiten.
- Es ist wichtig, die Begünstigten einer Lebensversicherung sorgfältig auszuwählen, um sicherzustellen, dass die richtigen Personen Anspruch auf Erträge aus Ihrer Police haben.
- Es gibt verschiedene Möglichkeiten, wie ein Begünstigter eine Auszahlung für Lebensversicherungen erhalten kann, einschließlich Pauschalzahlungen, Ratenzahlungen, Annuitäten und einbehaltenen Vermögenskonten.
Grundlagen der Lebensversicherung
Die Lebensversicherung ist eine Art Versicherungsvertrag. Wenn Sie eine Lebensversicherung abschließen, verpflichten Sie sich, Prämien zu zahlen, damit Ihr Versicherungsschutz intakt bleibt. Im Todesfall kann die Lebensversicherung an die von Ihnen als Begünstigte benannte(n) Personen eine Todesfallleistung auszahlen.
Einige Lebensversicherungspolicen können sowohl Leistungen im Todesfall als auch Leistungen zum Leben anbieten. Mit einem Living Benefit Rider können Sie die Todesfallleistung Ihrer Police nutzen, während Sie noch leben. Diese Art von Fahrer kann in Situationen von Vorteil sein, in denen Sie unheilbar krank sind und Geld für die medizinische Versorgung benötigen.
„Einige Lebensversicherungsgesellschaften haben Policen entwickelt, die es ihren Versicherungsnehmern ermöglichen, im Falle einer unheilbaren, chronischen oder kritischen Krankheit den Nennwert der Police zu beanspruchen. Diese Policen ermöglichen es dem Versicherungsnehmer, der Begünstigte seiner eigenen Lebensversicherungspolice zu sein.“ sagt Ted Bernstein, Inhaber von Life Cycle Financial Planners LLC.
Beim Abschluss einer Lebensversicherung ist Folgendes zu beachten:
- Wie viel Deckung brauchen Sie
- Ob eine Laufzeit- oder Dauerlebensversicherung sinnvoller ist
- Was Sie für Prämien bezahlen
- Welche Fahrer, falls vorhanden, möchten Sie einbeziehen?
In Bezug auf die Deckungssummen kann ein Lebensversicherungsrechner bei der Auswahl einer Todesfallleistung hilfreich sein. Eine Risikolebensversicherung deckt Sie für eine bestimmte Laufzeit ab, während eine unbefristete Lebensversicherung Sie lebenslang abdeckt, solange die Prämien gezahlt werden. Zwischen beiden ist die Risikolebensversicherung tendenziell billiger, aber eine dauerhafte Lebensversicherung kann Vorteile wie die Ansammlung von Barwerten bieten.
Die Prämienkosten für die Lebensversicherung können von der Art der Police, der Höhe der Todesfallleistung, den von Ihnen eingeschlossenen Mitfahrern und Ihrem allgemeinen Gesundheitszustand abhängen. Es ist nicht ungewöhnlich, dass Sie im Rahmen des Underwriting Prozesses eine paramedizinische Untersuchung absolvieren müssen.
Trinkgeld
Mit Hybrid-Lebensversicherungen können Sie den Lebensversicherungsschutz mit der Pflegeversicherung kombinieren.
Auswahl eines Lebensversicherungsempfängers
Als Teil des Prozesses beim Kauf einer Lebensversicherung müssen Sie einen oder mehrere Begünstigte bestimmen. Diese Person soll bei Ihrem Tod das Sterbegeld aus Ihrer Police erhalten. Begünstigte einer Lebensversicherung können sein:
- Ein Ehepartner
- Elternteil
- Geschwister
- Erwachsenes Kind
- Geschäftspartner
- Hilfsorganisation
- Ein Versprechen
Sie können einen einzelnen Begünstigten oder einen Hauptbegünstigten und einen oder mehrere bedingt Begünstigte benennen. Ein bedingter Begünstigter würde Todesfallleistungen aus Ihrer Lebensversicherung erhalten, wenn der Hauptbegünstigte verstirbt.
Minderjährige Kinder können nicht als Begünstigte einer Lebensversicherung genannt werden.
Einreichen eines Anspruchs
Todesfallleistungen werden aus einer Lebensversicherung nicht automatisch ausbezahlt. Der Anspruchsberechtigte muss zunächst einen Antrag bei der Lebensversicherungsgesellschaft stellen. Abhängig von den Richtlinien der Versicherungsgesellschaft kann dies online erfolgen oder es kann eine Antragsanmeldung in Papierform erforderlich sein. Unabhängig davon, wie Sie den Antrag stellen, benötigt das Unternehmen normalerweise Papierkram und Belege, um den Anspruch und die Auszahlung zu bearbeiten.
Ihre Anspruchsberechtigten müssen möglicherweise eine Kopie der Police zusammen mit dem Schadensformular vorlegen. Sie müssen auch eine beglaubigte Kopie der Sterbeurkunde vorlegen, entweder durch den Landkreis oder die Gemeinde oder durch das Krankenhaus oder Pflegeheim, in dem der Versicherte gestorben ist.
„Die Sterbeurkunde muss zusammen mit einer vom Anspruchsberechtigten unterzeichneten Anspruchserklärung, die manchmal auch als Leistungsantrag bezeichnet wird, an die in der Police angegebene Adresse der Versicherungsgesellschaft eingereicht werden“, sagt der pensionierte Versicherungsanwalt Luke Brown.
Policen im Besitz von widerruflichen oder unwiderruflichen Trusts müssen sicherstellen, dass die Versicherungsgesellschaft über eine Kopie des Treuhanddokuments verfügt, das den Eigentümer und den Begünstigten identifiziert, fügt Bernstein hinzu.
Es gibt keine festgelegte Frist, wie lange Sie einen Lebensversicherungsantrag stellen müssen, aber je früher Sie dies tun, desto besser.
Wenn Leistungen gezahlt werden
Lebensversicherungsleistungen werden in der Regel im Todesfall des Versicherten gezahlt. Anspruchsberechtigte melden bei der Versicherungsgesellschaft einen Todesfall, indem sie eine beglaubigte Kopie der Sterbeurkunde einreichen. Viele Staaten geben den Versicherern 30 Tage Zeit, um den Anspruch zu überprüfen, danach können sie ihn auszahlen, ablehnen oder um zusätzliche Informationen bitten. Wenn ein Unternehmen Ihren Anspruch ablehnt, gibt es im Allgemeinen einen Grund dafür an.
Laut Chris Huntley, Gründer von Huntley Wealth & Insurance Services, zahlen die meisten Versicherungsunternehmen innerhalb von 30 bis 60 Tagen nach dem Datum des Anspruchs.
„Es gibt keinen festen Zeitrahmen“, fügt er hinzu. „Aber die Versicherungsgesellschaften sind motiviert, so schnell wie möglich nach Erhalt eines guten Todesnachweises zu zahlen, um hohe Zinsen für die verzögerte Zahlung von Ansprüchen zu vermeiden.“
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Auszahlungsverzögerungen
Es gibt mehrere mögliche Situationen, die zu einer Zahlungsverzögerung führen können. Verstirbt der Versicherte innerhalb der ersten zwei Jahre nach Ausstellung der Police, kann es zu Verzögerungen von sechs bis zwölf Monaten kommen. Der Grund: die ein- bis zweijährige Anfechtbarkeitsklausel.
„Die meisten Policen enthalten diese Klausel, die es dem Spediteur ermöglicht, den ursprünglichen Antrag zu untersuchen, um sicherzustellen, dasskein Betrug begangen wurde. Solange die Versicherungsgesellschaft nicht beweisen kann, dass der Versicherte den Antrag gelogen hat, wird die Leistung normalerweise gezahlt“, sagt Huntley. Die meisten Policen enthalten auch eine Suizidklausel, die es dem Unternehmen erlaubt, Leistungen zu verweigern, wenn der Versicherte während der ersten zwei Jahre der Police Selbstmord begeht.
Zahlungen können sich auch verzögern, wenn Tötungsdelikte auf der Sterbeurkunde des Versicherten aufgeführt sind. In diesem Fall kann ein Schadenregulierungsbeauftragter mit dem mit dem Fall beauftragten Detektiv kommunizieren, um den Begünstigten als Verdächtigen auszuschließen. Die Auszahlung erfolgt solange, bis der Verdacht einer Beteiligung des Anspruchsberechtigten am Tod des Versicherten geklärt ist. Im Falle einer Anklage kann die Versicherung die Auszahlung zurückhalten, bis die Anklage fallengelassen wird oder der Anspruchsberechtigte von der Straftat freigesprochen wird.
Auszahlungsverzögerungen können auch auftreten, wenn:
- Der Versicherte ist im Rahmen einer rechtswidrigen Tätigkeit, wie z. B. Fahren unter Alkoholeinfluss, gestorben.
- Der Versicherte hat den Versicherungsantrag gelogen.
- Der Versicherte hat gesundheitliche Probleme oder riskante Hobbys oder Aktivitäten wie Fallschirmspringen ausgelassen.
Versicherungsunternehmen können die Zahlung um sechs bis 12 Monate verzögern, wenn der Versicherte innerhalb der ersten zwei Jahre der Police stirbt.
Auszahlungsoptionen
Sie können auch mitentscheiden, wie Ihr Sterbegeld nach Ihrem Tod ausbezahlt wird. Hier sind einige der Auszahlungsmöglichkeiten, die Ihnen und Ihren Begünstigten zur Verfügung stehen.
Pauschalzahlungen
Seit der Gründung der Branche vor mehr als 200 Jahren erhalten die Begünstigten traditionell eine pauschale Auszahlung der Erlöse. Die Standardauszahlungsoption der meisten Policen bleibt ein Pauschalbetrag, sagt Richard Reich, Präsident von Intramark Insurance Services, Inc.
Raten und Renten
Moderne Lebensversicherungspolicen haben die Art und Weise, wie Auszahlungen an die Begünstigten der Police erfolgen können, enorm verbessert, sagt Bernstein. Dazu gehören eine Ratenzahlungsoption oder eine Annuitätenoption, bei der der Erlös und die aufgelaufenen Zinsen regelmäßig über die Lebenszeit des Begünstigten ausgezahlt werden. Diese Wahlmöglichkeiten geben dem Versicherungsnehmer die Möglichkeit, einen vorab festgelegten, garantierten Einkommensstrom zwischen fünf und 40 Jahren auszuwählen.
„Bei einkommenssichernden Lebensversicherungen bevorzugen die meisten Käufer von Lebensversicherungen die Ratenzahlung, um sicherzustellen, dass der Erlös für die erforderliche Anzahl von Jahren reicht“, sagt Bernstein.
Begünstigte sollten bedenken, dass alle Zinserträge, die sie erhalten, der Besteuerung unterliegen. Möglicherweise sind Sie mit der Einmalzahlung besser dran als mit Raten, da Sie am Ende mehr Steuern auf die Zinsen zahlen müssen, wenn die Todesfallleistung relativ hoch ist.
Depotkonto
Einige Versicherer bieten Begünstigten großer Policen statt einer Pauschale oder regelmäßiger Raten ein Scheckheft an. Die Versicherungsgesellschaft, die als Bank oder Finanzinstitut fungiert, führt die Auszahlung auf einem Konto, sodass Sie Schecks gegen den Saldo ausstellen können. Ein solches Konto würde keine Einzahlungen erlauben, aber dem Begünstigten Zinsen zahlen.
Der Begriff hierfür lautet beschleunigtes Sterbegeld. (Für einen diesbezüglichen Einblick werfen Sie einen genaueren Blick auf beschleunigte Leistungsreiter.) Traditionell zahlen Lebensversicherungen nur zum Zeitpunkt des Todes des Versicherungsnehmers aus. Besprechen Sie mit Ihrem Versicherungsvertreter, ob diese Option für Sie sinnvoll ist.
Erwägen Sie, mit Ihrem Versicherungsvertreter und/oder Nachlassanwalt darüber zu sprechen, welche Auszahlungsoption am besten geeignet ist.
Die Quintessenz
Lebensversicherungen geben sowohl Versicherungsnehmern als auch ihren Angehörigen die Gewissheit, dass im Todesfall finanzielle Schwierigkeiten vermieden werden können. Wenn Sie verstehen, wie der Prozess funktioniert, vom Kauf einer Lebensversicherung über die Geltendmachung eines Anspruchs bis hin zum Erhalt einer Auszahlung, können Sie Ihre Pläne zum Abschluss einer Deckung zuversichtlich verfolgen.