Lebensversicherung für ein Neugeborenes
Die Hauptfunktion der Lebensversicherung besteht darin, Hinterbliebene im Falle des Todes eines Haushaltsvorstands zu schützen und zu versorgen. Daher macht es wenig Sinn, eine große Lebensversicherung für ein Neugeborenes abzuschließen, da niemand finanziell auf Babys angewiesen ist. Der Kauf einer kleineren Police für ein Baby kann jedoch in bestimmten Situationen Vorteile bieten, wie beispielsweise die Bestattungskosten im schlimmsten Fall.
die zentralen Thesen
- Da die Lebensversicherung Familien für den Verlust eines Ernährers entschädigt, ist eine Police für ein nicht verdienendes Kleinkind in den meisten Fällen nicht sinnvoll.
- Eine kleine Police über das Leben eines Kindes kann jedoch eine Möglichkeit sein, teure Bestattungskosten oder nicht erstattete medizinische Kosten zu decken.
- Viele Lebensversicherungen für Erwachsene bieten Kinderfahrern für nur wenige Dollar im Monat an.
So funktioniert die Lebensversicherung
Zuerst eine kurze Versicherungsgrundierung. Eine Lebensversicherung zahlt einem benannten Begünstigten einen Geldbetrag, wenn der Versicherte stirbt, während die Police in Kraft ist. Der Inhaber der Police zahlt eine Prämie dafür, in der Regel monatlich, um sie aktiv zu halten.
Die beiden wichtigsten Arten der Lebensversicherung sind die Risikolebensversicherung und die Lebensversicherung. Die Risikolebensversicherung zahlt nur, wenn der Versicherte innerhalb der definierten Frist, beispielsweise 10, 20 oder 30 Jahre, stirbt. Überlebt der Versicherte die Laufzeit, erlischt die Police zahlungslos oder kann vom Eigentümer in eine Lebensversicherung umgewandelt werden. Eine Lebensversicherung bleibt so lange in Kraft, wie die Prämien bezahlt sind.
Da die meisten Lebensversicherungspolicen nie eine Todesfallleistung zahlen, sind die Prämien viel billiger als bei Lebensversicherungen, die immer auszahlen (es sei denn, der Versicherungsnehmer lässt sie verfallen). Zum Beispiel kann ein 30-jähriger männlicher Nichtraucher in Florida für etwa 9 US-Dollar pro Monat eine Risikolebensversicherung in Höhe von 100.000 US-Dollar für 20 Jahre abschließen. Eine Lebensversicherung mit der gleichen Todesfallleistung würde ihn monatlich 50 US-Dollar oder mehr kosten.
Während Risikolebensversicherungen den größten Schutz für die niedrigsten Kosten bieten, ziehen einige Menschen die Lebensversicherung vor, weil sie gleichzeitig als Anlageinstrument fungiert. Ein Teil jeder Prämienzahlung fließt auf ein Konto, das im Laufe der Zeit mit den Zinsen wächst. Der Geldbetrag auf diesem Konto wird als Barwert der Police bezeichnet. Der Versicherungsnehmer kann gegen dieses Geld Kredite aufnehmen oder sogar seine Police dafür einlösen, wodurch er praktisch auf das Sterbegeld verzichtet.
In der Vergangenheit waren die Renditen für Lebensversicherungen niedrig, weshalb viele Anleger es vorziehen, die günstigeren Prämien für die Laufzeit zu zahlen und die Differenz in Investmentfonds zu investieren.
Babys und Lebensversicherungen
Auf den ersten Blick erscheint eine Versicherung für Kleinkinder nicht intuitiv. Die Lebensversicherung soll den Verlust eines Ernährers ausgleichen, nicht eines Babys. Haushaltsfinanzexperten empfehlen den Kauf einer ausreichenden Lebensversicherung, um unterhaltsberechtigte Kinder bis ins Erwachsenenalter zu begleiten. Zum Beispiel benötigt eine Person, die 100.000 US-Dollar pro Jahr verdient, deren jüngstes Kind 10 Jahre alt ist, eine Lebensversicherung in Höhe von 800.000 US-Dollar, die bis zum 18. Lebensjahr des Kindes bereitgestellt werden muss.
Da Babys kein Einkommen verdienen, ist niemand von ihnen abhängig. Der Verlust eines Kindes für Eltern ist zwar tragisch, hat aber nur geringe finanzielle Auswirkungen: Eine Familie erleidet keinen Einkommensverlust durch das Baby. Aus diesem Grund könnte man argumentieren, dass der Kauf einer Lebensversicherung – sogar einer relativ günstigen Laufzeitversicherung – für das Leben eines Kindes unnötig und eine Geldverschwendung ist, die für nützlichere Ausgaben verwendet werden könnte, beispielsweise für das Sparen für das College.
Wann eine Lebensversicherung für Babys sinnvoll ist
Es gibt jedoch einige starke Argumente dafür, zumindest eine kleine Lebensversicherung für ein Neugeborenes zu kaufen. Die erste ist, Geld zur Verfügung zu haben, falls das absolut Schlimmste passiert und das Kind jung stirbt. Der Tod ist teuer, um den Dramatiker Tennessee Williams zu zitieren, und wird von Jahr zu Jahr teurer. Ab 2019 liegen die Bestattungsverfahren und -kosten in der Regel zwischen 7.000 und 12.000 USD; die durchschnittliche Beerdigung kostet etwa $ 9.000 heute, bis sich deutlich von über $ 6.000 an der Wende des 21. st Jahrhunderts. Das Sterbegeld aus einer Kinderlebensversicherung könnte diese traurigen Kosten decken. Im Falle einer länger andauernden Erkrankung könnten Eltern auch die von der Krankenkasse nicht anerkannten Krankheitskosten entschädigt und so belastende Schulden vermieden werden.
Zudem ist die Lebensversicherung umso günstiger, je jünger der Versicherte ist. Einige Eltern ziehen es vor, eine niedrige Prämie zu sichern, damit das Baby im Erwachsenenalter kostengünstig für sich selbst abgesichert ist. Eine bestehende Police aufzustocken ist oft wirtschaftlicher als die Neuanschaffung.
Darüber hinaus bieten viele Lebensversicherungen für Erwachsene Kinderfahrer für nur wenige Dollar im Monat an. Wenn der Kauf des Schutzes ein wenig Sicherheit bringt, warum nicht? Auch wenn es die Art von Anspruch ist, die kein Elternteil jemals einlösen möchte.