Top 10 der Lebensversicherungsmythen aufgedeckt

Lebensversicherungen können mit all ihren technischen Details und Regeln schwierig zu verstehen sein. In diesem Artikel werden kurz die zehn häufigsten Missverständnisse im Zusammenhang mit Lebensversicherungen untersucht, um den Weg zur Deckung etwas reibungsloser zu gestalten.

Ich brauche keinen Versicherungsschutz, weil ich Single bin und keine Angehörigen habe

Auch Alleinstehende brauchen mindestens eine ausreichende Lebensversicherung, um die Kosten für persönliche Schulden sowie Arzt- und Bestattungsrechnungen zu decken. Wenn Sie nicht versichert sind, können Sie Ihrer Familie oder Ihrem Testamentsvollstrecker ein Vermächtnis für unbezahlte Ausgaben hinterlassen. Außerdem kann dies eine gute Möglichkeit für Singles mit niedrigem Einkommen sein, einer bevorzugten Wohltätigkeitsorganisation oder einem anderen Zweck ein Vermächtnis zu hinterlassen.

Mein Lebensversicherungsschutz muss nur das Doppelte meines Jahresgehalts betragen

Die Höhe der erforderlichen Lebensversicherung hängt von der individuellen Situation jedes Einzelnen ab. Es sind viele Faktoren zu berücksichtigen. Zusätzlich zu Arzt- und Bestattungsrechnungen müssen Sie möglicherweise Schulden wie Ihre Hypothek abbezahlen und Ihre Familie für mehrere Jahre versorgen. Eine Cashflow Analyse ist in der Regel erforderlich, um die tatsächliche Versicherungssumme zu bestimmen, die abgeschlossen werden muss – die Zeiten, in denen die Lebensversicherung nur auf der Grundlage der Einkommensfähigkeit berechnet wurde, sind lange vorbei.

Mein Risikolebensversicherungsschutz am Arbeitsplatz ist ausreichend

Vielleicht, vielleicht auch nicht. Für eine alleinstehende Person mit bescheidenen Mitteln kann eine vom Arbeitgeber bezahlte – oder befristete – Absicherung tatsächlich ausreichen. Wenn Sie jedoch einen Ehepartner oder andere Angehörige haben oder wissen, dass Sie bei Ihrem Tod eine Deckung benötigen, um die Erbschaftssteuern zu zahlen, kann eine zusätzliche Deckung erforderlich sein.

Die Kosten meiner Prämien sind abzugsfähig

Dies ist in den meisten Fällen nicht der Fall. Die Kosten für die persönliche Lebensversicherung können nur abgezogen werden, wenn der Versicherungsnehmer selbstständig ist und die Deckung als Vermögensschutz für den Geschäftsinhaber verwendet wird. Dann sind die Prämien auf Anhang C des Formulars 1040 abzugsfähig .

Ich muss um jeden Preis eine Lebensversicherung haben

In vielen Fällen ist dies wahrscheinlich wahr. Personen mit beträchtlichem Vermögen und ohne Schulden oder Hinterbliebene sind jedoch möglicherweise besser dran, sich selbst zu versichern. Wenn Sie Arzt- und Bestattungskosten gedeckt haben, kann eine Lebensversicherung optional sein.

Ich sollte immer Laufzeit kaufen und die Differenz investieren

Dies ist nicht unbedingt wahr. Es gibt deutliche Unterschiede zwischen Risikolebensversicherungen und unbefristeten Lebensversicherungen, und die Kosten für die Risikolebensversicherung können in späteren Jahren unerschwinglich hoch werden. Daher sollten diejenigen, die sicher sind, dass sie im Todesfall versichert sind, eine dauerhafte Deckung in Betracht ziehen. Der Gesamtprämienaufwand für eine teurere Dauerpolice kann geringer sein als die laufenden Prämien, die mit einer günstigeren Laufzeitpolice jahrelang länger halten könnten.

Es ist auch das Risiko der Nichtversicherbarkeit zu berücksichtigen, was für diejenigen katastrophal sein könnte, die möglicherweise Erbschaftsteuerprobleme haben und eine Lebensversicherung benötigen, um diese zu bezahlen. Dieses Risiko lässt sich mit einer Dauerdeckung vermeiden, die ab einer bestimmten Prämie eingezahlt wird und bis zum Tode gilt.

Variable universelle Lebensrichtlinien sind auf lange Sicht geraden universellen Lebensrichtlinien immer überlegen

Viele Universalpolicen zahlen wettbewerbsfähige Zinssätze, und VUL-Policen ( Variable Universal Life ) enthalten mehrere Gebührenschichten, die sich sowohl auf die in der Police enthaltenen Versicherungs- als auch auf die Wertpapierelemente beziehen. Wenn daher die variablen Unterkonten innerhalb der Police nicht gut abschneiden, kann der variable Versicherungsnehmer einen niedrigeren Barwert sehen als jemand mit einer reinen Universal-Life Police.

Eine schlechte Marktleistung kann sogar zu erheblichen Barabrufen innerhalb variabler Policen führen, die zusätzliche Prämien zahlen müssen, um die Police in Kraft zu halten.

Nur Ernährer benötigen Lebensversicherungsschutz

Unsinn. Die Kosten für den Ersatz der bisherigen Leistungen einer verstorbenen Hausfrau können höher sein, als Sie denken, und vor allem bei den Reinigungs- und Betreuungskosten kann eine Absicherung gegen den Verlust einer Hausfrau sinnvoll sein.

Ich sollte den Return-of-Premium (ROP) Rider immer mit jeder Laufzeitrichtlinie kaufen

Für Policen, die diese Funktion anbieten, stehen normalerweise verschiedene Stufen von Return-of-Premium (ROP)-Fahrern zur Verfügung. Viele Finanzplaner werden Ihnen sagen, dass dieser Reiter nicht kosteneffektiv ist und vermieden werden sollte. Ob Sie diesen Reiter einbeziehen, hängt von Ihrer Risikobereitschaft und anderen möglichen Anlagezielen ab.

Eine Cashflow-Analyse wird zeigen, ob Sie den zusätzlichen Betrag des Fahrers anderswo investieren können, als ihn in die Police aufzunehmen.

Ich bin besser dran, mein Geld anzulegen, als eine Lebensversicherung jeglicher Art zu kaufen

Quatsch. Bis Sie den Break-Even-Punkt des Vermögensaufbaus erreichen, benötigen Sie eine Art Lebensversicherungsschutz (mit Ausnahme der in Mythos Nr. 5 erörterten Ausnahme). Sobald Sie 1 Million US-Dollar an liquiden Mitteln angehäuft haben, können Sie überlegen, ob Sie Ihre Millionen-Dollar-Police einstellen (oder zumindest reduzieren) möchten. Aber Sie gehen ein großes Risiko ein, wenn Sie in den ersten Lebensjahren ausschließlich auf Ihre Investitionen angewiesen sind, insbesondere wenn Sie Angehörige haben. Wenn Sie ohne Deckung sterben, besteht nach Erschöpfung Ihres Umlaufvermögens möglicherweise keine andere Möglichkeit der Vorsorge.

Die Quintessenz

Dies sind nur einige der häufigsten Missverständnisse in Bezug auf Lebensversicherungen. Der Schlüssel ist, Lebensversicherungen nicht aus Ihrem Budget zu streichen, es sei denn, Sie verfügen über genügend Vermögenswerte, um Ihre Ausgaben nach Ihrer Abwesenheit zu decken. Weitere Informationen erhalten Sie von Ihrem Lebensversicherungsmakler oder Finanzberater.