Top 10 Lebensversicherungs-Mythen enthüllt

Lebensversicherungen können mit all ihren technischen Details und Regeln schwierig herauszufinden sein. In diesem Artikel werden kurz die zehn häufigsten Missverständnisse im Zusammenhang mit Lebensversicherungen untersucht, um den Weg zur Deckung etwas reibungsloser zu gestalten.

Ich brauche keine Deckung, weil ich Single bin und keine Abhängigen habe

Selbst Einzelpersonen benötigen mindestens eine ausreichende Lebensversicherung, um die Kosten für persönliche Schulden sowie für Arzt- und Bestattungskosten zu decken. Wenn Sie nicht versichert sind, können Sie Ihrer Familie oder Ihrem Testamentsvollstrecker ein Vermächtnis nicht bezahlter Ausgaben hinterlassen. Außerdem kann dies eine gute Möglichkeit für Singles mit niedrigem Einkommen sein, ein Vermächtnis einer bevorzugten Wohltätigkeitsorganisation oder einer anderen Sache zu hinterlassen.

Mein Lebensversicherungsschutz muss nur zweimal so hoch sein wie mein Jahresgehalt

Die Höhe der erforderlichen Lebensversicherung hängt von der jeweiligen Situation der einzelnen Personen ab. Es sind viele Faktoren zu berücksichtigen. Zusätzlich zu Arzt- und Bestattungsrechnungen müssen Sie möglicherweise Schulden wie Ihre Hypothek abbezahlen und Ihre Familie für mehrere Jahre versorgen. Eine Cashflow Analyse ist normalerweise erforderlich, um die tatsächliche Versicherungssumme zu ermitteln, die abgeschlossen werden muss. Die Zeiten, in denen die Lebensversicherung nur auf der Grundlage der Einkommensfähigkeit berechnet wurde, sind lange vorbei.

Mein Risikolebensversicherungsschutz bei der Arbeit ist ausreichend

Vielleicht, vielleicht auch nicht. Für eine einzelne Person mit bescheidenen Mitteln kann eine vom Arbeitgeber bezahlte oder vorgesehene Deckung tatsächlich ausreichen. Wenn Sie jedoch einen Ehepartner oder andere abhängige Personen haben oder wissen, dass Sie nach Ihrem Tod eine Deckung benötigen, um Nachlasssteuern zu zahlen, kann eine zusätzliche Deckung erforderlich sein.

Die Kosten meiner Prämien sind abzugsfähig

Dies ist in den meisten Fällen nicht der Fall. Die Kosten für die persönliche Lebensversicherung können nur abgezogen werden, wenn der Versicherungsnehmer selbstständig ist und die Deckung als Vermögensschutz für den Geschäftsinhaber verwendet wird. Dann sind die Prämien gemäß Anhang C des Formulars 1040 abzugsfähig .

Ich muss um jeden Preis eine Lebensversicherung haben

In vielen Fällen ist dies wahrscheinlich wahr. Personen mit beträchtlichem Vermögen und ohne Schulden oder Angehörige sind jedoch möglicherweise besser in der Lage, sich selbst zu versichern. Wenn Sie medizinische und Bestattungskosten übernommen haben, kann der Lebensversicherungsschutz optional sein.

Ich sollte immer Laufzeit kaufen und den Unterschied investieren

Dies ist nicht unbedingt wahr. Es gibt deutliche Unterschiede zwischen Risikolebensversicherung und dauerhafter Lebensversicherung, und die Kosten für die Risikolebensversicherung können in späteren Jahren unerschwinglich hoch werden. Daher sollten diejenigen, die mit Sicherheit wissen, dass sie beim Tod versichert sein müssen, eine dauerhafte Deckung in Betracht ziehen. Der Gesamtprämienaufwand für eine teurere unbefristete Police kann geringer sein als die laufenden Prämien, die mit einer günstigeren Laufzeitpolice Jahre länger dauern könnten.

Es besteht auch das Risiko einer Nichtversicherbarkeit, was für diejenigen katastrophal sein kann, die möglicherweise Nachlasssteuerprobleme haben und eine Lebensversicherung benötigen, um diese zu bezahlen. Dieses Risiko kann durch eine dauerhafte Deckung vermieden werden, die nach Zahlung eines bestimmten Prämienbetrags ausgezahlt wird und bis zum Tod in Kraft bleibt.

Variable universelle Lebensrichtlinien sind auf lange Sicht geraden universellen Lebensrichtlinien immer überlegen

Viele Universalpolicen zahlen wettbewerbsfähige Zinssätze, und VUL-Policen ( Variable Universal Life ) enthalten mehrere Gebührenschichten, die sich sowohl auf die in der Police enthaltenen Versicherungs- als auch auf die Wertpapierelemente beziehen. Wenn die variablen Unterkonten innerhalb der Police keine gute Leistung erbringen, sieht der variable Versicherungsnehmer möglicherweise einen niedrigeren Barwert als jemand mit einer geradlinigen universellen Lebensversicherung.

Eine schlechte Marktleistung kann sogar zu erheblichen Cash Calls innerhalb variabler Policen führen, bei denen zusätzliche Prämien gezahlt werden müssen, um die Policen in Kraft zu halten.

Nur Ernährer benötigen Lebensversicherungsschutz

Unsinn. Die Kosten für den Austausch der Dienstleistungen, die früher von einer verstorbenen Hausfrau erbracht wurden, können höher sein als Sie denken, und es kann sinnvoll sein, sich gegen den Verlust einer Hausfrau zu versichern, insbesondere wenn es um Reinigungs- und Kindertagesstättenkosten geht.

Ich sollte den ROP-Fahrer (Return-of-Premium) immer zu einer beliebigen Laufzeit kaufen

Für Richtlinien, die diese Funktion bieten, stehen normalerweise verschiedene ROP-Fahrer (Return-of-Premium) zur Verfügung. Viele Finanzplaner werden Ihnen sagen, dass dieser Fahrer nicht kostengünstig ist und vermieden werden sollte. Ob Sie diesen Fahrer einbeziehen, hängt von Ihrer Risikotoleranz und anderen möglichen Anlagezielen ab.

Eine Cashflow-Analyse zeigt, ob Sie die Nase vorn haben, indem Sie den zusätzlichen Betrag des Fahrers an anderer Stelle investieren, anstatt ihn in die Police aufzunehmen.

Ich bin besser dran, mein Geld zu investieren, als Lebensversicherungen jeglicher Art zu kaufen

Hogwash. Bis Sie die Gewinnschwelle der Vermögensbildung erreicht haben, benötigen Sie eine Art Lebensversicherungsschutz (mit Ausnahme der in Mythos Nr. 5 erörterten Ausnahme). Sobald Sie liquide Mittel in Höhe von 1 Million US-Dollar angehäuft haben, können Sie überlegen, ob Sie Ihre Millionen-Dollar-Police einstellen (oder zumindest reduzieren) möchten. Aber Sie gehen eine große Chance ein, wenn Sie in den ersten Jahren Ihres Lebens ausschließlich von Ihren Investitionen abhängig sind, insbesondere wenn Sie abhängige Personen haben. Wenn Sie ohne Deckung für sie sterben, gibt es nach Erschöpfung Ihres Umlaufvermögens möglicherweise keine andere Vorsorge.

Das Fazit

Dies sind nur einige der häufigsten Missverständnisse in Bezug auf Lebensversicherungen. Der Schlüssel ist, die Lebensversicherung nicht aus Ihrem Budget herauszulassen, es sei denn, Sie haben genug Vermögen, um Ihre Ausgaben zu decken, nachdem Sie gegangen sind. Weitere Informationen erhalten Sie von Ihrem Lebensversicherungsagenten oder Finanzberater.