Lebensversicherung mit steigendem Sterbegeld

Die permanente Lebensversicherung ermöglicht es den Eigentümern, zwei Todesfallleistungen für den Todesfall des Versicherungsnehmerszu wählen: eine gestufte Todesfallleistung, die bei jedem Tod einer Person gleich bleibt, sei es kurz nach dem Abschluss einer Police oder viele Jahre später, oder eine steigende Todesfallleistung, dessen Wert über die Jahre steigt. Diese werden manchmal als Option 1 bzw. Option 2 bezeichnet. Die meisten universellen Lebensversicherungen (UL) ermöglichen es den Eigentümern, mit wenigen Einschränkungen zwischen stufenförmigen oder steigenden Todesfallleistungen zu wechseln.

Bei der Risikolebensversicherung gibt es noch einige weitere Optionen. Diese Policen produzieren Dividenden, die zum Kauf einer zusätzlichen Deckung verwendet werden können, wodurch das Sterbegeld erhöht wird. Andere Dividendenoptionen umfassen jedoch die Annahme von Barmitteln, die Reduzierung von Prämien oder die Verzinsung akkumulierter Dividenden.

Je nachdem, welche Wahl Sie treffen, kann die Todesfallleistung einer Police mit steigendem Barwert steigen. (Lesen Sie mehr darüber, wie die Lebensversicherung funktioniert. )

Stufe Todesfallleistung

Bei einer Risikolebensversicherung mit gestufter Todesfallleistung werden Gebühren und Verkaufsgebühren von der Prämie abgezogen und der Rest dem Barwert gutgeschrieben. Die Versicherungskosten werden dann monatlich vom Barwert abgezogen. Im Laufe der Zeit, wenn die Prämien gezahlt werden, steigt der Barwert der Police und die Versicherungssumme nimmt jeden Monat allmählich ab. Im zweiten Jahr kann beispielsweise eine Police von 500.000 US-Dollar einen Barwert von 1.500 US-Dollar haben. Daher werden nur 498.500 US-Dollar an Versicherungen gekauft.

Beim Tod des Versicherten zahlt die Versicherungsgesellschaft eine Todesfallleistung bestehend aus einer Versicherung und einer Rückzahlung des Barwertes der Police. Angenommen, der Eigentümer zahlte die Prämie für eine Police von 500.000 US-Dollar für 15 Jahre, was einen Barwert von 65.000 US-Dollar ergibt. Die Versicherungsgesellschaft würde 435.000 USD für die Versicherung zahlen und den Barwert von 65.000 USD für einen Gesamtnutzen von 500.000 USD zurückgeben.

Erhöhung des Sterbegeldes

Umgekehrt, wenn es sich bei der Police um eine universelle Lebensversicherung mit steigender Todesfallleistung handelt,erhältder Begünstigte beim Tod des Versicherten500.000 US-Dollar an Versicherungssumme zuzüglich eines kumulierten Barwerts.

Bei UL-Policen mit steigender Todesfallleistung kauft der Eigentümer eine Versicherung in Höhe von 500.000 US-Dollar. Die Barwertentwicklung hängt jedoch von der Höhe der gezahlten Prämie ab. Wenn die Prämie der Höhe der Prämie für eine Sterbegeldversicherung entspricht, wäre der Barwert der Police mit steigender Sterbegeldleistung wahrscheinlich niedriger, da jeden Monat mehr Versicherungen abgeschlossen werden.

Die Bedingungen von Lebensversicherungspolicen unterscheiden sich dadurch, dass  Dividenden für den Abschluss einer Zusatzversicherung verwendet werden können, wodurch die Todesfallleistung um kleine Schritte erhöht wird, wenn jedes Jahr eine Zusatzversicherung abgeschlossen wird.

Level vs. ansteigende Vorteile

Es gibt eine Vielzahl von Gründen für die Wahl einer steigenden Todesfallleistung anstelle einer gestuften Todesfallleistung:

• Ein Versicherungsnehmer kann vorübergehend eine höhere Versicherungssumme benötigen. Dies funktioniert besonders gut, wenn der Versicherte jünger ist und die Versicherungskosten niedriger sind. Der Versicherungsnehmer kann später wieder zu einem gestuften Todesfallkapital wechseln.
• Ein Versicherungsnehmer benötigt möglicherweise eine Todesfallleistung, die weiter steigen wird. Wenn beispielsweise eine Versicherung im Rahmen eines Unternehmensnachfolgeplans verwendet wird, kann eine stufenweise Todesfallversicherung ohne steigende Todesfallleistung keinen angemessenen Wiederbeschaffungswert für ein wachsendes Unternehmen bieten. (Lesen Sie mehr über Versicherungen in der Nachfolgeregelung.)
• Eine Police wird als Teil einer Sparstrategie erworben, die darauf abzielt, den Ruhestand zu ergänzen, um einen schnellen Barwert zu schaffen, indem die Police in den ersten Jahren überfinanziert wird. Es ist erwähnenswert, dass bei der Umsetzung dieser Strategie Aufsicht ausgeübt werden muss: Die Police riskiert, ein  modifizierter Kapitallebensversicherungsvertrag zu werden,  wenn die gezahlte Prämie den Sieben-Zahlen-Test überschreitet, ohne dass die Todesfallleistung erhöht wird.

Die Quintessenz

Wenn Sie festgestellt haben, dass Sie eine dauerhafte Lebensversicherung benötigen, sollten Sie Ihre Optionen genau prüfen. Es gibt viele Möglichkeiten, den Versicherungsschutz an Ihre Bedürfnisse anzupassen, und ein erfahrener unabhängiger Versicherungsmakler  ist eine ausgezeichnete Quelle für Einblicke und Unterstützung.