Einlösen Ihrer Lebensversicherungspolice
In wirtschaftlich schwierigen Zeiten müssen die Menschen manchmal um Bargeld ringen, um die täglichen Ausgaben und die Anforderungen an den Lebensstil zu decken. Sicher, Sie können Ihre Lebensversicherungspolice einlösen, um auf die benötigten Mittel zuzugreifen – aber sollten Sie das?
Der Einsatz einer Lebensversicherung zur Deckung des unmittelbaren Bargeldbedarfs hat sicherlich Nachteile, insbesondere wenn Sie Ihre langfristigen Ziele oder die finanzielle Zukunft Ihrer Familie gefährden. Dennoch, wenn andere Optionen nicht verfügbar sind, Lebensversicherung-insbesondere Cash-Wert Lebensversicherung -kann eine Quelle für benötigtes Einkommen sein.
Die zentralen Thesen
- Wenn Sie keine Optionen mehr haben und auf Ihre Lebensversicherungspolice zugreifen müssen, ist es besser, Bargeld abzuheben oder zu leihen, anstatt die Police ganz aufzugeben.
- Lebensversicherungspolicen mit Barwert, wie z. B. das ganze Leben oder die universelle Lebensversicherung, beinhalten ein Barguthabenkonto innerhalb der Police, auf dem Prämienüberschüsse und Einnahmen gehalten werden.
- Solche Konten ermöglichen es den Versicherungsnehmern, auf dieses Geld durch Abhebungen, Policendarlehen oder – falls erforderlich – durch teilweise oder vollständige Rückgabe des Kontos zuzugreifen.
- Eine andere Möglichkeit besteht darin, eine Lebensversicherung abzuschließen, d. h. Sie verkaufen Ihre Lebensversicherungspolice gegen Bargeld an eine Person oder eine Lebensversicherungsgesellschaft.
Wie Sie auf Bargeld zugreifen können
Barwert-Lebensversicherungen wie das gesamte Leben und das universelle Leben bilden Reserven durch überschüssige Prämien plus Einkommen. Diese Einlagen werden innerhalb der Police auf einem Geldsammelkonto gehalten.
Die Barwertlebensversicherung bietet die Möglichkeit, durch Entnahmen, Life Settlement bekannt ist.
Denken Sie daran, dass, obwohl Bargeld aus der Police in stressigen Finanzzeiten nützlich sein kann, Sie je nach Methode, mit der Sie auf das Geld zugreifen, unerwünschte Konsequenzen haben können.
Abhebungen
Grundsätzlich ist es möglich, begrenzte Bargeldbeträge aus einer Lebensversicherung abzuheben. Der verfügbare Betrag hängt von der Art Ihrer Police und dem Unternehmen ab, das sie ausstellt. Der Hauptvorteil von Barwertbezügen ist, dass sie nicht bis zu Ihrer Policengrundlage steuerpflichtig sind, solange Ihre Police nicht als modifizierter Kapitallebensversicherungsvertrag (MEC) eingestuft ist. Ein MEC ist ein Begriff für eine Lebensversicherungspolice, bei der die Finanzierung die Grenzen des Bundessteuergesetzes überschreitet.
Bargeldabhebungen können jedoch unerwartete oder nicht realisierte Folgen haben:
- Abhebungen, die Ihren Barwert verringern, können zu einer Verringerung Ihres Todesfallkapitals führen – eine potenzielle Geldquelle, die Ihre Anspruchsberechtigten möglicherweise für Einkommensersatz, Geschäftszwecke oder Vermögenserhalt benötigen.
- Bargeldabhebungen sind nicht immer steuerfrei. Wenn Sie zum Beispiel in den ersten 15 Jahren der Police einen Bezug nehmen – und der Bezug führt zu einer Kürzung der Todesfallleistung der Police – kann das entnommene Geld ganz oder teilweise besteuert werden.
- Abhebungen werden als steuerpflichtig behandelt, sofern sie Ihre Grundlage in der Police überschreiten.
- Auszahlungen, die Ihren Rückkaufswert reduzieren , können dazu führen, dass Ihre Prämien steigen, um die gleiche Todesfallleistung aufrechtzuerhalten; andernfalls könnte die Police verfallen.
- Renten geltenden Regeln besteuert – Barauszahlungen gelten zuerst als Zinsen und unterliegen der Einkommensteuer und möglicherweise einer Vorfälligkeitsentschädigung von 10 % , wenn Sie re zum Zeitpunkt des Austritts unter 59½ Jahre alt.
Kredite
Bei den meisten Barwertpolicen können Sie beim Emittenten Geld leihen, indem Sie Ihr Barguthabenkonto als Sicherheit verwenden. Je nach Vertragsbedingungen kann das Darlehen mit unterschiedlichen Zinssätzen verzinst werden; Sie sind jedoch nicht verpflichtet, sich für das Darlehen finanziell zu qualifizieren. Der Betrag, den Sie ausleihen können, richtet sich nach dem Wert des Geldkontos der Police und den Vertragsbedingungen.
Die gute Nachricht ist, dass geliehene Beträge aus Nicht-MEC-Policen nicht steuerpflichtig sind und Sie keine Zahlungen für das Darlehen leisten müssen, auch wenn für den ausstehenden Darlehenssaldo Zinsen anfallen.
Die schlechte Nachricht ist, dass Kreditsalden im Allgemeinen die Todesfallleistung Ihrer Police reduzieren, was bedeutet, dass Ihre Begünstigten möglicherweise weniger erhalten, als Sie beabsichtigt haben. Ein nicht bezahlter Kredit, für den Zinsen anfallen, verringert Ihren Barwert. Dies kann zum Erlöschen der Police führen, wenn nicht genügend Prämien gezahlt werden, um das Sterbegeld aufrechtzuerhalten. Ist das Darlehen bei Ablauf der Police noch ausstehend oder geben Sie die Versicherung später wieder ab, wird der Darlehensbetrag insoweit steuerpflichtig, als der Barwert (ohne Abzug des ausstehenden Darlehenssaldos) Ihre vertragliche Grundlage übersteigt.
Ausschüttungen behandelt, d. h. die Höhe des Darlehens bis zu den Erträgen aus der Police ist steuerpflichtig und kann auch der Vorfälligkeitsentschädigung vor 59½ unterliegen.
Wenn Sie Geld von Ihrer Lebensversicherung abheben oder Geld leihen, kann dies die Todesfallleistung Ihrer Police verringern, während der Verzicht auf die Police bedeutet, dass Sie den Anspruch auf die Todesfallleistung vollständig aufgeben.
Aufgeben einer Richtlinie
Neben Abhebungen und Policendarlehen können Sie Ihre Police kündigen (kündigen) und das Bargeld nach Belieben verwenden. Wenn Sie die Police jedoch in den ersten Jahren des Besitzes zurückgeben, werden wahrscheinlich Rückgabegebühren vom Unternehmen erhoben, die Ihren Barwert verringern. Diese Gebühren variieren je nachdem, wie lange Sie die Police haben. Wenn Sie Ihre Police gegen Bargeld zurückgeben, unterliegt der Gewinn aus der Police außerdem der Einkommensteuer, und wenn Sie einen ausstehenden Kreditsaldo gegen die Police haben, können zusätzliche Steuern anfallen.
Wenn Sie die Police abgeben, erhalten Sie zwar das Geld, das Sie benötigen, aber Sie verzichten offensichtlich auf das Recht auf den durch die Versicherung gewährten Todesfallschutz. Wenn Sie die verlorene Todesfallleistung später ersetzen möchten, kann es schwieriger oder teurer sein, denselben Versicherungsschutz zu erhalten.
Ziehen Sie andere Optionen in Betracht, bevor Sie Ihre Lebensversicherungspolice für Bargeld verwenden, z. B. Kredite für Ihren 401 (k) -Plan oder die Aufnahme eines Eigenheimdarlehens; Keine dieser Optionen kommt ohne mildernde Probleme, aber basierend auf Ihren aktuellen finanziellen Umständen sind einige Optionen besser als andere.
Lebenssiedlung
Dieses Konzept ist ziemlich einfach. Als Versicherungsnehmer verkaufen Sie Ihre Lebensversicherungspolice gegen Bargeld an eine Einzelperson oder eine Lebensversicherungsgesellschaft. Der neue Eigentümer behält die Police in Kraft (durch Zahlung der Prämien) und erzielt eine Rendite aus der Investition, indem er im Todesfall das Sterbegeld erhält.
Die meisten Arten von Versicherungen können verkauft werden, einschließlich Policen mit geringem oder keinem Barwert, wie z. B. Risikolebensversicherungen. Im Allgemeinen müssen Sie (der Versicherte) mindestens 65 Jahre alt sein, eine Lebenserwartung von 10 bis 15 Jahren oder weniger und eine Todesfallleistung von mindestens 100.000 US-Dollar (in den meisten Fällen) haben, um Anspruch auf eine Lebensversicherung zu haben.
Der Hauptvorteil eines Life Settlements besteht darin, dass Sie möglicherweise mehr für die Police erhalten können, als wenn Sie sie einlösen (Rückgabe der Police). Die Besteuerung von Life Settlements ist kompliziert: Generell gilt, dass Gewinne, die über Ihre Versicherungsgrundlage hinausgehen, Ihnen als ordentliches Einkommen versteuert werden. Stellen Sie sicher, dass Sie fachkundigen Steuerrat einholen, bevor Sie Ihre Police unterschreiben.
Obwohl Life Settlements eine wertvolle Liquiditätsquelle sein können, sollten Sie die folgenden Punkte berücksichtigen:
- Sie geben die Kontrolle über das Sterbegeld auf.
- Der/die neue(r) Versicherungsnehmer(n) hat/haben Zugang zu Ihren früheren Krankenakten und in der Regel das Recht, Aktualisierungen Ihres aktuellen Gesundheitszustands anzufordern.
- Die Life Settlement-Branche ist sehr marginal reguliert, daher gibt es keine Hinweise zum Wert Ihrer Police, was es schwierig macht zu bestimmen, ob Sie einen fairen Preis für Ihre Police erhalten.
- Abgesehen von der Steuerpflicht, mit der Sie konfrontiert werden könnten, sind bei Life Settlements in der Regel weitere Kosten anfallen : Bis zu 30 % Ihres Erlöses können als Provisionen und Gebühren gezahlt werden, was Ihren Nettobetrag reduziert.
Die Quintessenz
Wirtschaftliche Schwierigkeiten können dazu führen, dass Sie erwägen, Vermögenswerte gegen Bargeld zu liquidieren. Manchmal haben Sie vielleicht keine andere Wahl, aber denken Sie bei der Lebensversicherung darüber nach, warum Sie die Police überhaupt abgeschlossen haben. Brauchen Sie die Abdeckung noch? Sind die Begünstigten der Police auf das Sterbegeld angewiesen, wenn Ihnen etwas zustößt? Überlegen Sie sich die Antworten auf diese Fragen sorgfältig.