Einlösen Ihrer Lebensversicherung
In wirtschaftlich schwierigen Zeiten müssen die Menschen manchmal nach Bargeld suchen, um die täglichen Ausgaben und die Anforderungen des Lebensstils zu erfüllen. Sicher, Sie können Ihre Lebensversicherung einlösen, um auf die benötigten Mittel zuzugreifen – aber sollten Sie?
Die Verwendung von Lebensversicherungen zur Deckung des unmittelbaren Bargeldbedarfs hat sicherlich Nachteile, insbesondere wenn Sie Ihre langfristigen Ziele oder die finanzielle Zukunft Ihrer Familie gefährden. Wenn jedoch keine anderen Optionen verfügbar sind, kann die Lebensversicherung – insbesondere die Lebensversicherung mit Barwert – eine Quelle des benötigten Einkommens sein.
Die zentralen Thesen
- Wenn Sie keine Optionen mehr haben und auf Ihre Lebensversicherung zugreifen müssen, ist es besser, Bargeld abzuheben oder auszuleihen, als die Police insgesamt aufzugeben.
- Barwert-Lebensversicherungspolicen wie das gesamte Leben oder das universelle Leben enthalten ein Bargeldakkumulationskonto innerhalb der Police, auf dem überschüssige Prämienzahlungen und Einnahmen gehalten werden.
- Mit solchen Konten können Versicherungsnehmer durch Abhebungen, Policendarlehen oder – falls erforderlich – durch teilweise oder vollständige Rückgabe des Kontos auf dieses Geld zugreifen.
- Eine andere Möglichkeit besteht darin, eine Lebensversicherung abzuschließen, dh Sie verkaufen Ihre Lebensversicherung gegen Bargeld an eine Person oder eine Lebensversicherungsgesellschaft.
Wie Sie auf Bargeld zugreifen können
Barwert-Lebensversicherungen wie das gesamte Leben und das universelle Leben bilden Reserven durch überschüssige Prämien plus Einkommen. Diese Einzahlungen werden innerhalb der Police auf einem Bargeldkonto gespeichert.
Die Barwert-Lebensversicherung bietet die Möglichkeit, durch Abhebungen, Lebensabrechnung bezeichnet wird.
Denken Sie daran, dass Bargeld aus der Police in stressigen finanziellen Zeiten zwar nützlich sein kann, Sie jedoch je nach der Methode, mit der Sie auf die Gelder zugreifen, unerwünschte Konsequenzen haben können.
Abhebungen
Im Allgemeinen ist es möglich, begrenzte Geldbeträge von einer Lebensversicherung abzuheben. Der verfügbare Betrag hängt von der Art Ihrer Police und dem Unternehmen ab, das sie ausstellt. Der Hauptvorteil von Barwertabhebungen besteht darin, dass sie bis zu Ihrer Versicherungsgrundlage nicht steuerpflichtig sind, solange Ihre Versicherungspolice nicht als modifizierter Stiftungsvertrag (Modified Endowment Contract, MEC) eingestuft ist. Ein MEC ist ein Begriff für eine Lebensversicherung, bei der die Finanzierung die steuerrechtlichen Grenzen des Bundes überschreitet.
Barwertabhebungen können jedoch unerwartete oder nicht realisierte Folgen haben:
- Abhebungen, die Ihren Barwert verringern, können zu einer Verringerung Ihres Sterbegelds führen – eine potenzielle Finanzierungsquelle, die Ihre Begünstigten möglicherweise für Einkommensersatz, Geschäftszwecke oder die Erhaltung des Wohlstands benötigen.
- Barabhebungen sind nicht immer steuerfrei. Wenn Sie beispielsweise in den ersten 15 Jahren der Police eine Auszahlung vornehmen und die Auszahlung zu einer Verringerung des Sterbegelds der Police führt, kann ein Teil oder das gesamte abgehobene Geld steuerpflichtig sein.
- Auszahlungen werden insoweit als steuerpflichtig behandelt, als sie Ihre Basis in der Police überschreiten.
- Abhebungen, die Ihren Rückkaufswert verringern , können dazu führen, dass sich Ihre Prämien erhöhen, um das gleiche Sterbegeld aufrechtzuerhalten. Andernfalls könnte die Richtlinie verfallen.
- Renten werden -cash Auszahlungen berücksichtigt erste von Interesse gemacht werden und unterliegen der Einkommensteuer und möglicherweise eine 10% Früh Rückzug Strafe, wenn Sie‘ Zum Zeitpunkt des Rücktritts sind wir jünger als 59½ Jahre.
Kredite
Die meisten Barwertpolicen ermöglichen es Ihnen, Geld vom Emittenten zu leihen, indem Sie Ihr Geldakkumulationskonto als Sicherheit verwenden. Abhängig von den Bedingungen der Police kann das Darlehen zu unterschiedlichen Zinssätzen verzinst werden. Sie sind jedoch nicht verpflichtet, sich finanziell für das Darlehen zu qualifizieren. Der Betrag, den Sie ausleihen können, basiert auf dem Wert des Geldakkumulationskontos der Police und den Vertragsbedingungen.
Die gute Nachricht ist, dass geliehene Beträge aus Nicht-MEC-Policen nicht steuerpflichtig sind und Sie keine Zahlungen für das Darlehen leisten müssen, obwohl für den ausstehenden Darlehenssaldo möglicherweise Zinsen anfallen.
Die schlechte Nachricht ist, dass Kreditsalden im Allgemeinen das Sterbegeld Ihrer Police reduzieren, was bedeutet, dass Ihre Begünstigten möglicherweise weniger erhalten, als Sie beabsichtigt haben. Ein nicht bezahlter Kredit, für den Zinsen anfallen, verringert Ihren Barwert. Dies kann zum Erlöschen der Police führen, wenn nicht genügend Prämien gezahlt werden, um das Sterbegeld aufrechtzuerhalten. Wenn das Darlehen nach Ablauf der Police noch aussteht oder Sie die Versicherung später abgeben, wird der geliehene Betrag steuerpflichtig, sofern der Barwert (ohne Minderung des ausstehenden Kreditsaldos) Ihre vertragliche Grundlage übersteigt.
Ausschüttungen behandelt. Dies bedeutet, dass die Höhe des Kredits bis zu den Einnahmen in der Police steuerpflichtig ist und auch der Vorabentscheidungsstrafe vor 59½ unterliegen kann.
Das Abheben von Geld oder das Ausleihen von Geld aus Ihrer Lebensversicherung kann das Sterbegeld Ihrer Police verringern, während das Aufgeben der Police bedeutet, dass Sie das Recht auf das Sterbegeld insgesamt aufgeben.
Eine Richtlinie abgeben
Zusätzlich zu Abhebungen und Policendarlehen können Sie Ihre Police abgeben (kündigen) und das Geld nach Belieben verwenden. Wenn Sie die Police jedoch in den ersten Jahren des Eigentums abgeben, werden die Rücknahmegebühren wahrscheinlich vom Unternehmen erhoben, wodurch sich Ihr Barwert verringert. Diese Gebühren variieren je nachdem, wie lange Sie die Police haben. Wenn Sie Ihre Police gegen Bargeld abgeben, unterliegt der Gewinn aus der Police der Einkommensteuer. Wenn Sie einen ausstehenden Kreditsaldo gegen die Police haben, können zusätzliche Steuern anfallen.
Wenn Sie die Police abgeben, erhalten Sie zwar das Geld, das Sie benötigen, aber Sie verzichten offensichtlich auf das Recht auf den durch die Versicherung gewährten Todesfallschutz. Wenn Sie das verlorene Sterbegeld später ersetzen möchten, ist es möglicherweise schwieriger oder teurer, die gleiche Deckung zu erhalten.
Erwägen Sie andere Optionen, bevor Sie Ihre Lebensversicherung für Bargeld nutzen, z. B. die Ausleihe gegen Ihren 401 (k) -Plan oder die Aufnahme eines Eigenheimkredits. Keine dieser Optionen ist ohne Minderung von Problemen möglich. Aufgrund Ihrer aktuellen finanziellen Situation sind einige Optionen jedoch besser als andere.
Lebensversicherung
Dieses Konzept ist ziemlich einfach. Als Versicherungsnehmer verkaufen Sie Ihre Lebensversicherung gegen Bargeld an eine Einzelperson oder eine Lebensversicherungsgesellschaft. Der neue Eigentümer behält die Richtlinie bei (indem er die Prämien zahlt) und erzielt eine Rendite auf die Investition, indem er die Sterbegeldleistung erhält, wenn Sie sterben.
Die meisten Arten von Versicherungen können verkauft werden, einschließlich Policen mit geringem oder keinem Barwert, wie z. B. Risikoversicherungen. Im Allgemeinen müssen Sie (der Versicherte) mindestens 65 Jahre alt sein, eine Lebenserwartung von 10 bis 15 Jahren oder weniger und eine Sterbegeldleistung von mindestens 100.000 USD (in den meisten Fällen) haben, um sich für eine Lebensversicherung zu qualifizieren.
Der Hauptvorteil einer Lebensversicherung besteht darin, dass Sie möglicherweise mehr für die Police erhalten können, als wenn Sie sie einlösen (Abgabe der Police). Die Besteuerung von Lebensversicherungen ist kompliziert: Die allgemeine Behandlung besteht darin, dass Gewinne, die über Ihre Versicherungsgrundlage hinausgehen, als ordentliches Einkommen für Sie besteuert werden. Stellen Sie sicher, dass Sie fachkundige Steuerberatung erhalten, bevor Sie Ihre Police unterzeichnen.
Obwohl Lebensversicherungen eine wertvolle Liquiditätsquelle sein können, sollten Sie die folgenden Punkte berücksichtigen:
- Sie geben die Kontrolle über das Sterbegeld auf.
- Die neuen Versicherungsnehmer haben Zugriff auf Ihre früheren Krankenakten und in der Regel das Recht, Aktualisierungen Ihres aktuellen Gesundheitszustands anzufordern.
- Die Lebensversicherungsbranche ist nur sehr geringfügig reguliert, daher gibt es keine Hinweise auf den Wert Ihrer Police, sodass es schwierig ist, festzustellen, ob Sie einen fairen Preis für Ihre Police erhalten.
- Abgesehen von der Steuerschuld, mit der Sie möglicherweise konfrontiert sind, sind Lebensversicherungen in der Regel mit weiteren Kosten verbunden: Bis zu 30% Ihres Erlöses können in Provisionen und Gebühren gezahlt werden, wodurch sich der Nettobetrag verringert, den Sie erhalten.
Das Fazit
Wirtschaftliche Probleme können Sie dazu veranlassen, die Liquidation von Vermögenswerten gegen Bargeld in Betracht zu ziehen. Manchmal haben Sie vielleicht keine andere Wahl, aber wenn es um Lebensversicherungen geht, denken Sie darüber nach, warum Sie die Police überhaupt gekauft haben. Benötigen Sie noch die Abdeckung? Sind die Begünstigten der Police von der Sterbegeldleistung abhängig, wenn Ihnen etwas passiert? Überlegen Sie sich die Antworten auf diese Fragen genau.