Lebenseinkommensplan
Was ist ein Lebenseinkommensplan?
Ein Life Income Plan ist ein Finanzprodukt für Berufstätige mit hohem Einkommen, das Rentnern ein lebenslanges garantiertes Einkommen sichert. Ähnlich wie bei einem gemeinnützigen Rest Trust werden Lebenseinkommenspläne aus einem Pool von Investitionen finanziert.
Den Lebenseinkommensplan verstehen
Teilnehmer eines Lebensversicherungsplans transferieren Vermögenswerte in einen verwalteten Fonds. Der Fonds wird den Beitragszahlern im Ruhestand in Form eines lebenslangen garantierten Einkommens ausgezahlt.
Lebensversicherungspläne ähneln in vielerlei Hinsicht gemeinnützigen Restfonds. Das heißt, sie bieten den Begünstigten für einen bestimmten Zeitraum regelmäßige Einkommensverteilungen. Danach wird der Rest des Fonds an einen bestimmten Begünstigten, normalerweise eine Wohltätigkeitsorganisation, gespendet.
Ein wesentlicher Unterschied zwischen Lebensversicherungsplänen und gemeinnützigen Restfonds besteht darin, dass Lebensversicherungspläne aus gepoolten Einnahmen finanziert werden. Pooled Income Funds werden normalerweise in ein Portfolio aus festverzinslichen Wertpapieren investiert, und die Fondsmanager sind für den Erhalt oder die Erhöhung des Kapitals verantwortlich.
Eine philanthropische Strategie
Viele Lebenseinkommenspläne basieren auf einer philanthropischen Strategie, bei der eine Wohltätigkeitsorganisation den Geldpool verwaltet. In solchen Fällen übernimmt die Wohltätigkeitsorganisation mit dem Tod des Spenders oder des letztgenannten Begünstigten die Kontrolle und das Eigentum an den Vermögenswerten.
Lebensversicherungspläne eignen sich am besten für Berufstätige mit hohem Einkommen und Geschäftsinhaber, die nach Strategien suchen, um Einkommensersatz und fortgesetzte finanzielle Unabhängigkeit im Ruhestand sicherzustellen. In vielen Fällen bieten Lebenseinkommenspläne auch ein Element des Lebensversicherungsschutzes.
Der Eintrittspreis
Während der Preis für den Eintritt in einen Lebenseinkommensplan von Plan zu Plan und von Land zu Land variieren kann, zeigt ein in den Prospekten des Lebenseinkommensplans beschriebenes Szenario eine Anfangsinvestition von 100.000 USD. Einige günstigere Pläne sehen jedoch eine Mindestinvestition von nur 5.000 USD vor.
Bei den meisten Lebenseinkommensplänen schließt die verwaltende Organisation mit den Teilnehmern eine jährliche Zahlungsvereinbarung ab, die in regelmäßigen Abständen Mindesteinkommenszahlungen sicherstellt. Zusätzliche Zahlungen, wie z. B. eine Sterbegeldleistung, können enthalten sein.
Die Rentenlücke
Lebensversicherungspläne gehören zu den Finanzprodukten, die in den letzten Jahren entstanden sind, da immer weniger amerikanische Arbeitnehmer durch irgendeine Art von Rentenplan des privaten Sektors abgesichert sind.
Als der US-Privatsektor begann, sich von leistungsorientierten Renten zugunsten von 401(k) -Plänen zu verlagern und einzelne Anleger begannen, Rentenfonds in IRAs zu verlagern, haben viele Analysten eine drohende Rentenkrise erwartet.
Noch 1975 zeigte das Zentrum für Altersforschung, dass 98 % der Beschäftigten des öffentlichen Sektors und 88 % der Beschäftigten des privaten Sektors leistungsorientierten Plänen unterliegen. Bis 2018 waren diese Zahlen stark gesunken. Obwohl 77 % der Beschäftigten des öffentlichen Dienstes noch versichertwaren,2 hatten nur 13 % der Beschäftigten des Privatsektors Renten.
Und für viele gab es keinen Ersatz. Eine Studie des Schwartz Center for Economic Policy Analysis an der New School aus dem Jahr 2020 ergab, dass nur 36,2 % der Menschen im erwerbsfähigen Alter an einem arbeitgeberfinanzierten Ruhestandsplan teilnahmen.
Da sich diese Trends fortsetzen, spekulieren Analysten weiterhin über Lösungen, während Arbeitnehmer ermutigt werden, in unabhängige Altersvorsorgepläne zu investieren, die ihren Budgets und Bedürfnissen entsprechen.