Lebenserwartung: Es ist mehr als nur eine Zahl
Die Lebenserwartung ist der einflussreichste Faktor, den Versicherungsunternehmen verwenden, um die Prämien für Lebensversicherungen zu bestimmen. Zu verstehen, wie Versicherungsgesellschaften das Konzept der Lebenserwartung nutzen – und wie es berechnet wird für die Versicherten – können Ihnen helfen, zu entscheiden, wenn eine Politik zu kaufen, wie der zukünftige Potenzial Wert Ihrer Politik zu berechnen, und was ein zu prüfen, bei der Auswahl Rentenauszahlung Möglichkeit.
Lebenserwartung: Die harten Zahlen
Die Lebenserwartung ist definiert als das Alter, bis zu dem eine Person voraussichtlich leben wird. Es kann auch als die verbleibende Anzahl von Jahren beschrieben werden, die eine Person voraussichtlich leben wird, basierend auf Tabellen, die vom Internal Revenue Service (IRS) ausgestellt wurden.
Es gibt mehrere Faktoren, die Ihre Lebenserwartung beeinflussen; die zwei wichtigsten sind Ihre Geburt und Ihr Geschlecht. Weitere Faktoren, die Ihre Lebenserwartung beeinflussen können, sind:
- Dein Rennen
- Persönliche medizinische Bedingungen
- Familienanamnese
Sie können die Daten der Bundesregierung zur US-Lebenserwartung auf der Website des National Center for Health Statistic und in der versicherungsmathematischen Periodenlebensdauertabelle der Social Security Administration einsehen.
Es ist wichtig zu beachten, dass sich die Lebenserwartung im Laufe der Zeit ändert. Das liegt daran, dass Aktuare mit zunehmendem Alter komplexe Formeln verwenden, die Menschen berücksichtigen, die jünger als Sie sind, aber gestorben sind. Wenn Sie über die Lebensmitte hinaus älter werden, überleben Sie immer mehr Menschen, die jünger sind als Sie, sodass Ihre Lebenserwartung tatsächlich steigt. Mit anderen Worten, je älter Sie werden (ab einem bestimmten Alter), desto älter werden Sie wahrscheinlich.
Lebenserwartung und Ihre Lebensversicherungsprämie
Es besteht ein direkter Zusammenhang zwischen Ihrer Lebenserwartung und der Höhe der Kosten für eine Lebensversicherung. Je jünger Sie beim Abschluss einer Lebensversicherung sind, desto länger werden Sie wahrscheinlich leben. Das bedeutet, dass das Risiko für die naher Zukunft weniger wahrscheinlich sterben, was eine Auszahlung der vollen Leistung Ihrer Police erfordern würde, bevor Sie viel in die Police eingezahlt haben.
Umgekehrt gilt: Je länger Sie mit dem Abschluss einer Lebensversicherung warten, desto geringer ist Ihre Lebenserwartung, und das bedeutet ein höheres Risiko für die Lebensversicherungsgesellschaft. Unternehmen kompensieren dieses Risiko durch eine höhere Prämie.
Daher fragen sich viele Menschen, ob sie für ihre Kinder eine Lebensversicherung abschließen sollten. Schließlich garantiert eine Police als Kind die niedrigstmögliche Prämie. Vor dem Kauf einer Police für Ihr Kind muss jedoch eine Kosten-Nutzen-Analyse in Betracht gezogen werden. Da der wichtigste finanzielle Vorteil der Lebensversicherung darin besteht, den Hinterbliebenen im Todesfall ein Einkommen zu verschaffen, ist eine Lebensversicherung für ein Kind relativ unnötig.
Es könnte Ihrem Kind jedoch eine niedrige Prämie und einen lebenslangen Versicherungsschutz bieten, was abhängig von Faktoren wie dem zukünftigen Gesundheitszustand des Kindes oder dem Beruf des Kindes wichtig sein kann. Sprechen Sie mit Ihrem Finanzberater oder Versicherungsagenten über die Vor- und Nachteile des Abschlusses einer Lebensversicherung für Ihr Kind.
Das Prinzip der Lebenserwartung besagt, dass Sie eher früher als später eine Lebensversicherung für sich und Ihren Ehepartner abschließen sollten. Sie sparen nicht nur Geld durch niedrigere Prämienkosten, sondern haben auch länger Zeit, damit Ihre Police Wert ansammelt und mit zunehmendem Alter zu einer möglicherweise bedeutenden finanziellen Ressource wird.
Lebenserwartung und Berechnung des ROI Ihrer Lebensversicherungspolice
Ihre Lebenserwartung spielt auch eine wichtige Rolle bei der Bestimmung des potenziellen Return on Investment (ROI), den Sie erzielen könnten.
Auszahlung an Begünstigte – Betrag, der zum Zeitpunkt des Todes in die Police eingezahlt wurde = ROI
Wenn Sie beispielsweise eine Police wählen, die Ihren Begünstigten zum Zeitpunkt Ihres Todes 150.000 US-Dollar zahlt und Sie nur 48.000 US-Dollar an Prämienzahlungen für die Deckung geleistet haben, beträgt der ROI Ihrer Investition 102.000 US-Dollar.
Ihre Lebenserwartung und Renten
Eine Anspruchsberechtigten weiterbezahlt werden. Die Zahlungen an Ihren Anspruchsberechtigten können je nach Art der Rente und den Bedingungen des Kontakts geringer sein als die Zahlungen, die Sie zu Lebzeiten erhalten haben.
Der Betrag, den die Versicherungsgesellschaft an Sie auszahlt, hängt zum Teil von Ihrer Lebenserwartung ab. Schauen wir uns drei verschiedene Beispiele an, um zu sehen, wie die Lebenserwartung Ihren Rentenvertrag beeinflusst oder beeinflusst :
- Wenn Sie sich für eine gemeinschaftliche Leibrente mit zeitraumbestimmter Auszahlung entscheiden, schätzen Sie im Wesentlichen, wie lange Sie leben werden. Wenn Sie jedoch vor Ablauf der Vertragslaufzeit sterben, erhält Ihr Anspruchsberechtigter für die verbleibenden Vertragsjahre weiterhin Gelder.
- Wenn Sie sich für eine Leibrente mit Lebensgemeinschaftsoption mit Hinterbliebenenleistungen entscheiden, wählen Sie einen Vertrag, der nach Ihrem Tod oder nach dem Tod Ihres Anspruchsberechtigten weiterhin Zahlungen an Ihren Hinterbliebenen leistet. Im Allgemeinen wird der Rentenzahlungsbetrag Ihres Anspruchsberechtigten reduziert, wenn Sie zuerst sterben, aber wenn Ihr Anspruchsberechtigter zuerst stirbt, erhalten Sie weiterhin den vollen Auszahlungsbetrag. Da diese Rente sowohl Ihnen als auch Ihrem Anspruchsberechtigten zugute kommt, würden Ihre Prämienkosten sowohl von Ihrer als auch von der Lebenserwartung Ihres Anspruchsberechtigten abhängen.
- Wenn Sie sich für eine einzelne Lebensrentenoption entscheiden, werden die Zahlungen allein aufgrund Ihrer Lebenserwartung an Sie geleistet und enden nach Ihrem Tod.
Rentenzahlungen werden in der Regel systematisch geleistet und können je nach den Bedingungen des Rentenvertrags monatlich, vierteljährlich, halbjährlich oder jährlich erfolgen.
Anfang Januar 2020 unterzeichnete Präsident Trump dasSECURE-Gesetz (Setting Every Community Up for Retirement Enhancement). Als Teil dieses Gesetzes wird erwartet, dass mehr Arbeitgeber Renten als Anlageoptionen im Rahmen von 401(k)-Plänen anbieten. Vor dem Gesetz hatten die Arbeitgeber die treuhänderische Verantwortung, sicherzustellen, dass die Renten für die Portfolios der Arbeitnehmer angemessen sind. Diese Verantwortung tragen nun die Versicherungen.
Die Quintessenz
Es ist wichtig, Ihre Lebenserwartung zu kennen – nicht nur, um zu verstehen, wie Ihre Lebensversicherung zu Ihren Prämienkosten kommt, sondern auch, um fundierte Entscheidungen über Ihre Rentenauszahlungsoptionen zu treffen. Zwei entscheidende Faktoren, die Ihre Wahl der Rente beeinflussen, sind, ob die Zahlungen an einen Anspruchsberechtigten nach Ihrem Tod weitergeführt werden sollen und wie lange Sie voraussichtlich leben werden. Eine bestimmte Rente kann in einigen Fällen ideal sein, während eine mit Hinterbliebenenoptionen in anderen Fällen besser geeignet ist.