Liberalisierungsklausel
Was ist eine Liberalisierungsklausel?
Eine Liberalisierungsklausel ist eine Bestimmung der Versicherungspolice, die es ermöglicht, den bestehenden Versicherungsschutz anzupassen, um Änderungen relevanter Gesetze und Vorschriften zu erfüllen. Die Sachversicherung ist der wahrscheinlichste Ort, um eine Liberalisierungsklausel zu finden.
Die zentralen Thesen
- Einige Versicherungspolicen werden mit einer Liberalisierungsklausel versehen, damit sie nach ihrem Inkrafttreten geändert werden können, um sich an geänderte regulatorische Vorschriften oder Gesetze anzupassen.
- Der Zweck einer Liberalisierungsklausel besteht darin, sicherzustellen, dass bestehende Versicherungsverträge auch dann gültig bleiben, wenn sich Vorschriften ändern, die dazu geführt hätten, dass sie nicht mehr eingehalten würden.
- Eine Liberalisierungsklausel kommt sowohl den Versicherungsnehmern als auch den Versicherern zugute und kann eine Ausweitung der Deckung ermöglichen, führt jedoch in der Regel nicht zu einer Reduzierung der bestehenden Deckungen.
Liberalisierungsklausel erklärt
In den Vereinigten Staaten regelt in erster Linie jeder Bundesstaat den Verkauf von Versicherungspolicen. Staatliche Gesetze legen daher erforderliche Deckungen und Grenzen fest, legen Liquiditätsanforderungen fest, die Versicherungsunternehmen erfüllen müssen, um Policen zu verkaufen, und regeln Insolvenzen von Versicherungsunternehmen.
Ein wiederkehrendes Problem, mit dem sich Versicherer auseinandersetzen müssen, sind regulatorische Änderungen. Geänderte Versicherungsvorschriften können dazu führen, dass unterschriebene Policen plötzlich nicht mehr eingehalten werden. Die Versicherer werden eine Liberalisierungsklausel hinzufügen, die bestehende Policen automatisch an solche regulatorischen Änderungen anpasst, selbst wenn die Änderungen während der Vertragslaufzeit erfolgen.
Die Aufnahme einer Liberalisierungsklausel ermöglicht es Versicherern, den Versicherungsschutz zu erweitern, um regulatorischen Änderungen gerecht zu werden, ohne eine neue Policenbestätigung auszustellen und den Versicherungsnehmer zu benachrichtigen. Diese Klausel ermöglicht es dem Versicherer, die von einer Police abgedeckten Risiken zu erweitern, ohne vom Versicherungsnehmer eine zusätzliche Prämie zu verlangen. Regulatorische Änderungen betreffen nur bestehende Policen, die eine Liberalisierungsklausel enthalten, da nach der Änderung ausgestellte Policen Deckungen beinhalten, die den regulatorischen Änderungen entsprechen.
Sowohl Versicherungsnehmer als auch Versicherungsunternehmen profitieren von der Aufnahme von Liberalisierungsklauseln. Versicherungsnehmer erhalten eine vorteilhafte Deckung, die nicht mit der ursprünglichen Police erworben wurde. Versicherungsunternehmen profitieren auch davon, dass ihnen nicht die Verwaltungskosten entstehen, die mit der Benachrichtigung der Versicherten über neue Vorschriften verbunden sind.
Beispiel einer Liberalisierungsklausel
Ein Versicherungsunternehmen verkauft beispielsweise eine Sachversicherung, die keine Deckung für Schäden an Sturmläden beinhaltet, jedoch eine Liberalisierungsklausel enthält. Später verabschiedet der Gesetzgeber des Bundesstaates ein neues Gesetz, das vorsieht, dass Versicherungspolicen automatisch eine Abdeckung für Sturmrollläden umfassen. Aufgrund der hinzugefügten Liberalisierungsklausel erweitert der Versicherer automatisch den Versicherungsschutz auf bestehende Policen, ohne die Prämien zu erhöhen.
In einigen Fällen können Änderungen der Versicherungsvorschriften den bestehenden Versicherungsschutz einschränken. Zum Beispiel können staatliche Gesetzgeber neue Gesetze verabschieden, die die Anforderung einer Sturmsicherung aufheben. Diese Änderung verringert den Versicherungsschutz für zukünftige Versicherungsnehmer, hat jedoch keine Auswirkungen auf bestehende Versicherungsnehmer. Liberalisierungsklauseln schränken nicht bereits erbrachte Leistungen nicht ein, da sie als Bestandsschutz gelten.