Level-Premium-Versicherung

Was ist eine Level-Premium-Versicherung?

Die Level-Premium-Versicherung ist eine Art Risikolebensversicherung. Bei dieser Art der Deckung bleiben die Prämien während des gesamten Vertrages garantiert gleich, während sich die Deckungssumme erhöht. Dadurch kann der Versicherungsschutz über einen langen Zeitraum hinweg vorteilhaft sein: Ein Versicherungsnehmer zahlt weiterhin den gleichen Betrag, hat aber mit zunehmender Laufzeit Zugang zu einem erhöhten Leistungsschutz.

Die gängigsten Laufzeiten sind 10, 15, 20 und 30 Jahre, je nach Bedarf des Versicherungsnehmers. Level-Premium-Policen unterscheiden sich von herkömmlichen Risikolebensversicherungen, deren Prämiensätze mit zunehmendem Alter der Policen steigen.

So funktioniert die Level-Premium-Versicherung

Die Prämien der Level-Premium-Versicherung sind zunächst höher als bei anderen Policen mit ähnlicher Deckung. Am Ende des Vertrages sind die Prämien jedoch oft das bessere Schnäppchen. Dies liegt daran, dass die höheren Prämien in der Regel durch eine Erhöhung der Deckung während eines Zeitraums ausgeglichen wurden, in dem ein Versicherungsnehmer typischerweise mehr medizinische Probleme hat.

Bei Policen mit ähnlicher Deckung und niedrigeren Prämien wird die Deckung im Laufe der Laufzeit in der Regel nicht erhöht. Für einige Anleger schränkt dies die Vorteile ein, die sich aus anfänglich niedrigeren Prämienzahlungen ergeben. Die Attraktivität einer besseren Absicherung zu einem späteren Zeitpunkt – ohne Prämienerhöhung – ist ein wesentlicher Grund, warum Anleger sich manchmal für eine Versicherung mit gestufter Prämie entscheiden (vorausgesetzt, sie können die höheren Zahlungen finanziell verkraften).

Diese Police ist in der Risikolebensversicherung enthalten, dh sie bietet nur eine bestimmte Versicherungsdauer und nur eine Sterbegeldleistung im Gegensatz zu einer Sparkomponente (wie bei der gesamten Lebensversicherung). Um zu bestimmen, ob eine Versicherung auf Höhe der Prämie bevorzugt wird, sollten Sie die erforderliche Versicherungsdauer berücksichtigen.

Wenn zum Beispiel der Hauptzweck des Todesfallgeldes darin besteht, Einkommen zur Unterstützung sehr kleiner Kinder und zur Finanzierung der Studienausgaben bereitzustellen, kann eine Prämie von 20 Jahren angemessen sein. Wenn diese Kinder jedoch bereits im frühen Teenageralter sind, kann eine 10-Jahres-Prämie ausreichend sein.

Einige Formen der Lebensversicherung sind anfällig für Zinserhöhungen. Bei der Level-Premium-Versicherung sind die Prämien garantiert und können sich nicht ändern (es sei denn, der Versicherungsnehmer wünscht eine Änderung). Auch die Auszahlung für die Police bleibt während der gesamten Laufzeit gleich, sofern der Versicherungsnehmer nichts anderes verlangt.

Wenn der Versicherungsnehmer während der Laufzeit des Versicherungsvertrags verstirbt, kann die Familie der Person eine Barauszahlung erhalten, die zur Tilgung einer bestehenden Hypothek, zur Unterstützung bei laufenden Haushaltsrechnungen und anderen Grundbedürfnissen verwendet werden kann – oder sogar für die Beerdigung des Versicherungsnehmers oder Gedenkgottesdienst.

Level-Premium-Versicherung vs. Lebensversicherung mit abnehmender Risikovorsorge

Während sich die Level-Premium-Versicherung und die Risikolebensversicherung mit abnehmender Prämie ähnlich sind, gibt es einige wesentliche Unterschiede. Sie sind auch unter verschiedenen Umständen angemessen.

Bei der Stufenprämienversicherung zahlt die Police eine Leistung, wenn der Versicherungsnehmer während eines bestimmten Zeitraums (unabhängig von der Versicherungsdauer) verstirbt. Tritt der Tod außerhalb dieses Zeitraums ein, erfolgt keine Auszahlung.

Mit abnehmender Risikolebensversicherung nimmt die Deckungssumme mit der Zeit ab, ähnlich wie eine Abnehmende Risikolebensversicherungen werden normalerweise gekauft, um eine bestimmte Schuld zu begleichen, wie beispielsweise eine Tilgungshypothek. Die Police stellt sicher, dass im Todesfall die Tilgungshypothek (oder eine andere spezifizierte Schuld) beglichen wird.

Weitere Spezialformen der Lebensversicherung sind die „Über 50-Lebensversicherung“, eine spezielle Versicherungsform für Personen im Alter zwischen 50 und 80 Jahren. Es gibt auch eine gemeinsame Lebensversicherung, bei der zwei Personen in einer Beziehung Einzelpolicen abschließen. Die Police deckt beide Leben ab, in der Regel auf der Grundlage des ersten Todesfalls.

Beispiel einer Level-Premium-Versicherung

Das Alter und der Zeitrahmen des Versicherungsnehmers sind beide entscheidende Faktoren bei der Bestimmung, ob eine garantierte Police mit Niveauprämie optimal ist (im Gegensatz zu einer Police mit jährlicher Verlängerungsdauer (ART), die mit zunehmendem Alter des Versicherungsnehmers steigt). Die durchschnittliche Laufzeit und Prämie, die Kunden häufig wählen, beträgt 20 Jahre bzw. 600.000 USD.

Angenommen, zwei Freundinnen, Jen und Beth, beide 40 Jahre alt und bei guter Gesundheit, entscheiden sich für den Abschluss einer Lebensversicherung. Jen kauft eine garantierte Level-Premium-Police für 37 USD pro Monat mit einem Zeithorizont von 20 Jahren für insgesamt 440 USD pro Jahr. Beth rechnet jedoch damit, dass sie möglicherweise nur einen Plan für drei bis fünf Jahre oder bis zur vollständigen Begleichung ihrer aktuellen Schulden benötigt. Stattdessen entscheidet sie sich für eine jährliche verlängerbare Laufzeit (YRT), die bei 20 US-Dollar pro Monat beginnt und in den ersten fünf Jahren stabil bleibt. Sie zahlt zunächst 240 Dollar pro Jahr.

In den Jahren zwei bis fünf zahlt Jen weiterhin 444 US-Dollar pro Monat und Beth weiterhin 240 US-Dollar pro Jahr. Wenn Beth ihre Police im fünften Jahr auszahlt, hat sie im Vergleich zu Jen viel Geld gespart. Aber was ist, wenn Beth im dritten Jahr nicht aufhört? Was ist, wenn sie ein Haus kauft und noch etwas länger an ihrer Police festhalten möchte. Jetzt ist sie im Nachteil, weil Beth im sechsten Jahr 45 Jahre alt wird und in eine höhere Risikokategorie fällt.

In vielen Fällen wird ihre Jahresrate um fast 200% steigen. Jetzt, im sechsten Jahr, zahlt sie 654 Dollar pro Jahr, gegenüber 444 Dollar für Jens. Nach dem 45. Lebensjahr steigen die Raten tendenziell jedes Jahr, manchmal sogar um bis zu 10 % pro Jahr. Nach dem 56. Lebensjahr steigen sie tendenziell noch weiter an. Im Jahr 20, im Alter von 60 Jahren, könnte Beth durch die Auswahl und Einhaltung einer Richtlinie mit einer jährlichen Verlängerungsrate mehr als 2600 US-Dollar pro Jahr zahlen, im Vergleich zu Jens 444 US-Dollar pro Jahr.

Über 20 Jahre zahlte Jen mit ihrem garantierten Level-Premium-Plan jedes Jahr 440 US-Dollar pro Jahr für insgesamt 8.880 US-Dollar. Aber Beth, die sich für einen jährlichen Verlängerungsplan entschied, blieb in den ersten fünf Jahren konstant bei 240 US-Dollar pro Jahr und sah dann ihre Prämien in den letzten 15 Jahren um 10 % pro Jahr steigen. Am Ende zahlte sie mehr als 24.000 US-Dollar über die Laufzeit der Police.