Stufe Todesfallleistung
Was ist ein stufenweises Sterbegeld?
Eine stufenweise Todesfallleistung ist eine Auszahlung aus einer Lebensversicherung, die gleich ist, unabhängig davon, ob die versicherte Person kurz nach Abschluss der Police oder viele Jahre später stirbt. Dem steht eine steigende Todesfallleistung gegenüber, deren Wert im Laufe der Zeit mit zunehmendem Alter des Versicherungsnehmers ansteigt.
Im Allgemeinen tragen Lebensversicherungen mit gestuften Todesfallleistungen niedrigere Prämien als solche mit steigender Todesfallleistung. Dies bedeutet jedoch nicht zwangsläufig, dass die Sterbegeldleistungen einen höheren Wert bieten, da die Inflation den tatsächlichen Wert der Sterbegeldleistungen verringern kann.
Die zentralen Thesen
- Ein gestuftes Todesfallkapital ist eine Auszahlungsart, die mit Lebensversicherungspolicen verbunden ist.
- Dies bedeutet, dass die an die Begünstigten der Lebensversicherung gezahlte Sterbegeldleistung im Voraus festgelegt wird und nicht mit zunehmendem Alter des Versicherungsnehmers erhöht wird.
- Obwohl die Höhe der Todesfallleistungen mit niedrigeren Prämien verbunden ist, kann ihr Wert im Laufe der Zeit aufgrund der Inflation erodieren.
So funktionieren stufenweise Todesfallleistungen
Viele Menschen kaufen Lebensversicherungen, um ihren Familien ein beruhigendes Gefühl zu geben. Als Gegenleistung für die Zahlung einer Reihe monatlicher Versicherungsprämien kann der Versicherungsnehmer sicher sein, dass seine Begünstigten eine Sterbegeldleistung erhalten, wenn sie während ihres Versicherungszeitraums sterben. Dies kann besonders wichtig für Versicherungsnehmer mit Familien sein, die möglicherweise Schwierigkeiten haben, das vom Versicherungsnehmer im Laufe seines Lebens erwirtschaftete Einkommen zu ersetzen.
Bei der Auswahl von Lebensversicherungen sind viele verschiedene Faktoren abzuwägen. Wenn der Versicherungsnehmer beispielsweise seine monatliche Versicherungsprämie minimieren möchte, kann er sich für eine Police mit einem gestuften Todesfallkapital entscheiden. In diesem Fall wird der an die Begünstigten beim Tod des Versicherungsnehmers ausgezahlte Betrag mit Beginn der Lebensversicherung vorzeitig festgelegt.
Wenn beispielsweise ein gesunder 30-Jähriger eine Lebensversicherung mit einem Sterbegeld von 500.000 US-Dollar abschließt, erhalten die Begünstigten diese Leistung von 500.000 US-Dollar unabhängig davon, ob der Versicherungsnehmer am nächsten Tag oder 30 Jahre in der Zukunft stirbt.
Aus Sicht der Versicherungsgesellschaft sind Todesfallleistungen relativ risikoarm, da sie es dem Versicherer ermöglichen, mit Sicherheit zu wissen, wie hoch seine potenzielle maximale Haftung sein wird. Darüber hinaus sinkt der reale Wert der Todesfallleistung aufgrund der Inflation von Jahr zu Jahr, so dass sich die Haftung der Versicherungsgesellschaft im Laufe der Zeit effektiv verringert. Aus diesen Gründen sind gestufte Todesfallleistungen im Allgemeinen günstiger als steigende Todesfallleistungen
Beispiel aus der Praxis für eine Todesfallleistung auf Stufe
Die Entscheidung, ob zu entscheiden sie für ein Niveau Sterbegeld oder ein zunehmendes Sterbegeld wird von mehreren Faktoren ab, einschließlich des Versicherungsnehmers persönlichen Budget und ihre Erwartungen an alternativen Anlagerenditen.
Betrachten wir zur Veranschaulichung den Fall von John, einem hypothetischen Versicherungskäufer. Im Alter von 30 Jahren ist John bei bester Gesundheit und hat ein Jahreseinkommen von 70.000 US-Dollar. Nachdem er seine Ausgaben bezahlt hat, kann John 500 US-Dollar pro Monat sparen und möchte unbedingt eine Lebensversicherung abschließen, um seine junge Familie im Falle seines Todes zu versorgen.
Wenn John sich für eine Sterbegeldsumme von 500.000 US-Dollar entscheidet, beträgt seine Versicherungsprämie 100 US-Dollar pro Monat, sodass er 400 US-Dollar für eine separate Investition übrig hat. John plant, den Erlös aus seinen Investitionen seiner Familie zu hinterlassen, damit seine Familie nach seinem Tod sowohl das Sterbegeld von 500.000 US-Dollar als auch den Wert seiner Investitionen zu diesem Zeitpunkt erhält.
Die Auswirkungen des Zinseszinses im Laufe der Zeit sollten nicht unterschätzt werden – selbst relativ bescheidene Anlagerenditen können zu sehr großen Summen führen, wenn man sie langfristig aufzinsen lässt.
John berechnet, dass, wenn er noch 50 Jahre lebt und die Inflation in diesem Zeitraum durchschnittlich 3 % pro Jahr beträgt, der reale Wert der 500.000 US-Dollar Leistung zu diesem Zeitpunkt nach Inflationsbereinigt nur etwa 114.000 US-Dollar betragen würde. Er stellt jedoch auch fest, dass er angesichts seines langen Anlagehorizonts in der Lage sein sollte, eine jährliche Rendite von durchschnittlich mehr als 3% auf die 400 US-Dollar, die er jeden Monat investieren kann, zu erzielen.
Wenn John eine durchschnittliche jährliche Rendite von 6% erzielen könnte, wären seine monatlichen Investitionen von 400 US-Dollar in 50 Jahren über 1,5 Millionen US-Dollar wert. In Anbetracht dieser Beobachtungen beschließt John, mit der Höhe des Sterbegelds fortzufahren, mit der Absicht, für den Rest seines Lebens weitere 400 USD pro Monat im Namen seiner Familie zu investieren.