Schützen Sie sich vor Hypothekendarlehensbeamten
Es ist schrecklich nett von Kreditgebern, kostenlose Kredite anzubieten. Zumindest hört es sich so an, als würden sie das tun – zumindest in all diesen Internet-Werbungen oder E-Mails, in denen Kredite zu supergünstigen Zinssätzen ohne Auslagen angeboten werden.
Haben Sie sich jemals gefragt, wie Kreditgeber dies tun können? Wenn sie Sie nicht belasten, muss das Geld von irgendwoher kommen. Es hilft, die Dinge aufzuklären, wenn Sie verstehen, wie ein Kreditsachbearbeiter sein Geld verdient.
die zentralen Thesen
- Kreditsachbearbeiter werden entweder „vordergründig“ entschädigt – über Gebühren, die Sie beim Erhalt Ihres Kredits zahlen – und/oder „hinten“, eine Provision von ihrer Institution (die Sie indirekt über einen höheren Zinssatz zahlen).
- Die Schätzung nach Treu und Glauben, die Ihnen ein Kreditgeber gibt, beschreibt den effektiven Jahreszins Ihres Kredits, der seine jährlichen Gesamtkosten darstellt.
- Hüten Sie sich vor Kreditsachbearbeitern, die Sie zu Hypotheken mit variablem Zinssatz oder zur Refinanzierung drängen.
- Mit einem Hypothekenmakler finden Sie möglicherweise bessere Bedingungen als mit einem einzelnen Kreditsachbearbeiter.
Wie Hypothekendarlehensbeamte bezahlt werden
Kreditsachbearbeiter werden so bezahlt, dass sie „vorne“ und/oder „hinten“ nennen. Wenn ein Kreditsachbearbeiter Geld an der Front verdient, bedeutet dies, dass er Dinge berechnet, die Sie sehen können – verschiedene Gebühren für die Bearbeitung Ihres Kredits, die oft als Abwicklungskosten oder Bearbeitungsgebühren kategorisiert werden. Sie können diese Gebühren bei der Unterzeichnung der Papiere aus eigener Tasche bezahlen oder in das Darlehen einbeziehen.
Wenn ein Kreditsachbearbeiter Geld auf der Rückseite verdient, bedeutet dies, dass Geld von der Bank als eine Art Provision für die Einreichung des Kredits erhalten wird. Dies ist das Geld, das Sie nicht sehen. Wenn Kreditgeber behaupten, Ihnen ein Darlehen ohne Gegenleistung oder ohne Gebühren zu gewähren, verdienen sie immer noch Geld, aber sie belasten es „zurück“.
Also ist das nicht besser für Sie? Nicht unbedingt. Obwohl die Bank dem Kreditsachbearbeiter jetzt eine Provision zahlt, kommt das Geld in Wirklichkeit von Ihnen, dem Kreditnehmer – in Form eines höheren Zinssatzes. Kreditgeber, die keine Gebühren im Voraus berechnen, können einen höheren Satz berechnen, um verlorene Gebühren auszugleichen. Tatsächlich könnte das Kreditinstitut auf diese Weise viel mehr Geld verdienen, da es möglicherweise 30 Jahre oder länger einen höheren Zinssatz erhält.
Vergleich von Krediten zur Ermittlung der Kosten
Wie Jahreszins (APR) bezeichnet wird.
Wenn Sie einen Kredit beantragen, muss derKreditsachbearbeiterIhnen eine Schätzung nach Treu und Glauben geben – eine Art Vorschau Ihrer Hypothek und ihrer Bedingungen. Diese Schätzung beinhaltet den effektiven Jahreszins Ihres Darlehens, der Ihnen die gesamten Kosten des Darlehens auf Jahresbasis aufzeigt – unter Berücksichtigung der Gebühren sowie des Zinssatzes. Durch den Vergleich von Schätzungen nach Treu und Glauben und deren effektiven Jahreszinsen können Sie sich eine bessere Vorstellung davon machen, was Kreditgeber Ihnen in Rechnung stellen möchten.
Ein Vergleich wird oft deutlich machen, dass es, wie man sagt, kein kostenloses Mittagessen gibt. Möglicherweise zahlen Sie gerade kein Geld aus eigener Tasche, aber entweder zahlen Sie jetzt oder Sie zahlen später. Oft ist es besser, die Gebühren jetzt zu zahlen, um einen niedrigeren Tarif zu erhalten, anstatt über 30 Jahre einen höheren Tarif zu zahlen.
Stellplätze für Kreditsachbearbeiter
Denken Sie daran, dass Kreditsachbearbeiter trotz ihres maßgeblich klingenden Namens Verkäufer sind; sie werden bezahlt, indem sie dir etwas verkaufen – insbesondere ein Darlehen. Und das Darlehen, das ihnen am besten zugute kommt, ist möglicherweise nicht in Ihrem besten Interesse.
Seien Sie zum Beispiel vorsichtig mit dem Kreditsachbearbeiter, der Ihnen eine Hypothek mit variablem Zinssatz (ARM) verkaufen möchte, und verkaufen Sie dann weiterhin ARM nach ARM für dieselbe Immobilie. ARMs sind eine gute Wahl für bestimmte Personen, insbesondere für diejenigen, die wissen, dass sie nicht lange zu Hause sind oder planen, den Kredit innerhalb eines bestimmten Zeitraums vollständig zurückzuzahlen. Wenn Sie jedoch planen, länger als sieben Jahre in Ihrem Haus zu bleiben, ist ein ARM möglicherweise keine sehr gute Wahl, da der Zinssatz für Sie dramatisch ansteigen könnte.
Es obliegt den Beamten, so viele Kredite wie möglich zu vergeben. Eine Möglichkeit, dies zu tun, besteht darin, Menschen in ARMs zu bringen, die möglicherweise häufig refinanziert werden müssen. Wenn sie Ihnen sagen, dass es ein guter Zeitpunkt für eine Refinanzierung ist – egal ob es sich um eine ARM- oder eine Festhypothek handelt – müssen Sie herausfinden, wie viel Sie dieses Darlehen kosten wird. Um dies zu tun, müssen Sie überlegen, wie viele Auslagen Sie zahlen, ob der Kreditzins niedriger ist und ob Sie lange genug im Kredit bleiben, um diese Kosten zu decken. Wenn Sie einen niedrigeren Zinssatz erhalten und keine Gebühren zahlen, könnte es ein besseres Angebot sein als das, was Sie jetzt haben.
Hypothekenmakler vs. Bankkreditsachbearbeiter
Manchmal sind die Menschen hinter diesen verlockenden Anzeigen nicht selbst Kreditsachbearbeiter, sondern Hypothekenmakler. Broker dienen als Vermittler zwischen Kreditnehmern und Kreditgebern;sie bedienen selbst keine Kredite. Wenn ein Darlehen genehmigt wird, sammelt der Hypotheken -Broker eine Entstehung Gebühr aus dem Kreditgeber als Ausgleich.
Der Vorteil eines Maklers für Sie als Kreditnehmer besteht darin, dass Makler bei den verschiedenen Banken zu den niedrigsten Preisen einkaufen können, während ein Kreditsachbearbeiter nur den von seinem Institut angebotenen Tarif handeln kann. Der Vorteil der direkten Nutzung einer Bank besteht darin, dass sie dem Broker keine Gebühr zahlen müssen – deren Kosten, darauf können Sie wetten, irgendwann auf die eine oder andere Weise aus Ihrer Tasche kommen. Wenn der Broker einen niedrigeren Zinssatz finden, seine Gebühr berechnen und dennoch den günstigsten Kredit anbieten kann, ist er möglicherweise die beste Wahl.
Sie müssen Ihre Hausaufgaben machen und Schätzungen nach Treu und Glauben vergleichen, um sicher zu sein. Denken Sie daran, dass der Kreditsachbearbeiter entscheidet, wie viel Geld er bis zu einem gewissen Grad verdienen möchte; sie haben möglicherweise einen gewissen Verhandlungsraum. Erwarten Sie nicht immer, dass Broker Ihnen den bestmöglichen Preis bieten. Sie sagen Ihnen möglicherweise nicht den niedrigsten Preis, den sie anbieten können, da sie durch das Angebot des ursprünglich angebotenen Preises möglicherweise mehr Provisionen im Back-End erhalten.
Die Quintessenz
Wie können Sie sich am besten schützen? Recherchiere. Einkaufsbummel. Akzeptieren Sie nicht die erste Schätzung von Treu und Glauben. Holen Sie sich mehrere Schätzungen. Vergleichen Sie den effektiven Jahreszins auf jedem. Gehen Sie sowohl zu Brokern als auch zu Bankern, um zu sehen, was sie anbieten.
Seien Sie vorsichtig mit dem Kreditsachbearbeiter, der Sie nicht fragt, wie lange Sie in Ihrem Haus leben werden. Wenn sie Ihnen keine Fragen stellen, wissen sie nicht, welcher Kredit am besten zu Ihnen passt. Wenn Sie planen, nur für kurze Zeit zu Hause zu sein – weniger als ein Jahrzehnt oder so –, sollten Sie einen ARM in Betracht ziehen. Wenn Sie für längere Zeit dort bleiben, sollten Sie einen Kredit mit 30 Jahren in Betracht ziehen. Noch besser, wenn der Tag kommt und Sie es sich leisten können, zahlen Sie jeden Monat zusätzlich für Ihr 30-jähriges Darlehen und tilgen es stattdessen in 15 Jahren.