Schützen Sie sich vor Hypothekendarlehensbeauftragten
Es ist schrecklich nett von Kreditgebern, kostenlose Kredite anzubieten. Zumindest klingt es so, als würden sie es tun – zumindest in all diesen Internet-Anzeigen oder E-Mails, in denen Kredite zu super günstigen Konditionen ohne Spesen ausgegeben werden.
Haben Sie sich jemals gefragt, wie Kreditgeber dies tun können? Wenn sie dich nicht belasten, muss das Geld von irgendwoher kommen. Es hilft, Dinge zu klären, wenn Sie verstehen, wie ein Kreditsachbearbeiter sein Geld verdient.
die zentralen Thesen
- Kreditsachbearbeiter erhalten entweder „an der Vorderseite“ – über Gebühren, die Sie bei Erhalt Ihres Kredits zahlen – und / oder „an der Rückseite“ eine Provision von ihrer Institution (die Sie indirekt über einen höheren Zinssatz zahlen).
- Die nach Treu und Glauben von einem Kreditgeber vorgenommene Schätzung beschreibt den APR Ihres Kredits, der die jährlichen Gesamtkosten darstellt.
- Hüten Sie sich vor Kreditsachbearbeitern, die Sie zu Hypotheken mit variablem Zinssatz oder zur Refinanzierung drängen.
- Wenn Sie einen Hypothekenmakler verwenden, finden Sie möglicherweise bessere Konditionen als mit einem einzelnen Kreditsachbearbeiter.
Wie Hypothekendarlehensbeauftragte bezahlt werden
Kreditsachbearbeiter werden so bezahlt, dass sie „vorne“ und / oder „hinten“ nennen. Wenn ein Kreditsachbearbeiter an der Front Geld verdient, bedeutet dies, dass er Gebühren für Dinge erhebt, die Sie sehen können – verschiedene Gebühren für die Bearbeitung Ihres Kredits, die häufig als Abrechnungskosten oder Bearbeitungsgebühren eingestuft werden. Sie können diese Gebühren aus eigener Tasche bezahlen, wenn Sie die Papiere unterschreiben, oder sie in das Darlehen einbeziehen.
Wenn ein Kreditsachbearbeiter Geld auf der Rückseite verdient, bedeutet dies, dass Geld von der Bank als eine Art Provision für die Einreichung des Kredits erhalten wird. Dies ist das Geld, das Sie nicht sehen. Wenn Kreditgeber behaupten, Ihnen ein „No-out-of-Pocket“ – oder „No-Fee“ -Darlehen zu gewähren, verdienen sie immer noch Geld, aber sie berechnen es auf „der Rückseite“.
Also ist das nicht besser für dich? Nicht unbedingt. Obwohl die Bank dem Kreditsachbearbeiter jetzt eine Provision zahlt, kommt das Geld wirklich von Ihnen, dem Kreditnehmer – in Form eines höheren Zinssatzes. Kreditgeber, die keine Gebühren an der Vorderseite erheben, können einen höheren Satz erheben, um verlorene Gebühren auszugleichen. Tatsächlich könnte das Kreditinstitut auf diese Weise viel mehr Geld verdienen, da es für möglicherweise 30 Jahre oder länger einen höheren Zinssatz erhält.
Kredite vergleichen, um Kosten zu ermitteln
Wie jährlichen Prozentsatz (APR) verstehen.
Wenn Sie einen Kredit beantragen, muss derKreditsachbearbeiterIhnen eine Schätzung nach Treu und Glauben geben – eine Art Vorschau Ihrer Hypothek und ihrer Bedingungen. Diese Schätzung enthält den Jahreszins Ihres Darlehens, der die gesamten Kosten des Darlehens für Sie jährlich angibt – unter Berücksichtigung der Kosten der Gebühren sowie des Zinssatzes. Durch den Vergleich von Schätzungen in gutem Glauben und deren APRs erhalten Sie eine bessere Vorstellung davon, was die Kreditgeber Ihnen in Rechnung stellen möchten.
Ein Vergleich wird oft deutlich machen, dass es, wie man so sagt, kein kostenloses Mittagessen gibt. Möglicherweise zahlen Sie gerade kein Geld aus eigener Tasche, aber entweder zahlen Sie jetzt oder Sie zahlen später. Oft ist es besser, die Gebühren jetzt zu zahlen, um einen niedrigeren Satz zu erhalten, als über 30 Jahre einen höheren Satz zu zahlen.
Kreditsachbearbeiter Stellplätze
Denken Sie daran, dass Kreditsachbearbeiter trotz ihres maßgeblich klingenden Namens Verkäufer sind. Sie werden bezahlt, indem sie Ihnen etwas verkaufen – insbesondere einen Kredit. Und das Darlehen, das ihnen am besten zugute kommt, liegt möglicherweise nicht in Ihrem besten Interesse.
Achten Sie beispielsweise auf den Kreditsachbearbeiter, der Ihnen eine Hypothek mit variablem Zinssatz (ARM) verkaufen möchte, und verkaufen Sie dann ARM nach ARM für dieselbe Immobilie weiter. ARMs sind eine gute Wahl für bestimmte Personen, insbesondere für diejenigen, die wissen, dass sie nicht lange zu Hause sind oder planen, den Kredit innerhalb eines bestimmten Zeitraums vollständig zurückzuzahlen. Wenn Sie jedoch vorhaben, länger als sieben Jahre in Ihrem Haus zu bleiben, ist ein ARM möglicherweise keine sehr gute Wahl, da der Zinssatz für Sie dramatisch steigen kann.
Es ist Aufgabe der Beamten, so viele Kredite wie möglich zu vergeben. Eine Möglichkeit, dies zu tun, besteht darin, Personen in ARMs zu bringen, die möglicherweise häufig refinanziert werden müssen. Wenn sie Ihnen sagen, dass es ein guter Zeitpunkt für die Refinanzierung ist ob es sich um einen ARM oder eine festverzinsliche Hypothek handelt , müssen Sie herausfinden, wie viel Sie dieses Darlehen kosten wird. Dazu müssen Sie überlegen, wie viele Auszahlungsgebühren Sie zahlen, wenn der Darlehenszinssatz niedriger ist und ob Sie lange genug im Darlehen sind, um diese Kosten wieder hereinzuholen. Wenn Sie einen niedrigeren Zinssatz erhalten und keine Gebühren zahlen, könnte dies ein besseres Angebot sein als das, was Sie jetzt haben.
Hypothekenmakler gegen Bank Loan Officer
Manchmal sind die Leute hinter diesen verlockenden Anzeigen nicht selbst Bankkreditbeauftragte, sondern Hypothekenmakler. Makler dienen als Vermittler zwischen Kreditnehmern und Kreditgebern;Sie bedienen keine Kredite selbst. Wenn ein Darlehen genehmigt wird, sammelt der Hypotheken -Broker eine Entstehung Gebühr aus dem Kreditgeber als Ausgleich.
Der Vorteil der Verwendung eines Maklers für Sie, den Kreditnehmer, besteht darin, dass Makler bei den verschiedenen Banken nach den niedrigsten Zinssätzen suchen können, während ein Kreditsachbearbeiter nur mit dem von seiner Institution angebotenen Zinssatz handeln kann. Der Vorteil einer direkten Nutzung einer Bank besteht darin, dass sie dem Broker keine Gebühr zahlen muss – die Kosten werden, wie Sie wetten können, irgendwann auf die eine oder andere Weise aus Ihrer Tasche kommen. Wenn der Broker einen niedrigeren Zinssatz findet, seine Gebühr berechnet und dennoch das vorteilhafteste Darlehen anbietet, ist er möglicherweise die beste Wahl.
Sie müssen Ihre Hausaufgaben machen und Schätzungen in gutem Glauben vergleichen, um sicherzugehen. Denken Sie daran, dass der Kreditsachbearbeiter entscheidet, wie viel Geld er bis zu einem gewissen Grad verdienen möchte. Sie können einen Verhandlungsraum haben. Erwarten Sie nicht immer, dass Broker Ihnen den bestmöglichen Preis bieten. Möglicherweise teilen sie Ihnen nicht den niedrigsten Preis mit, den sie anbieten können, da sie durch das Anbieten des ursprünglich angegebenen Preises möglicherweise mehr Provision für das Back-End erhalten.
Das Fazit
Wie können Sie sich am besten schützen? Recherchiere. Einkaufsbummel. Akzeptieren Sie nicht die erste Schätzung von Treu und Glauben. Holen Sie sich mehrere Schätzungen. Vergleichen Sie den APR für jeden einzelnen. Gehen Sie zu Brokern und Bankern, um zu sehen, was sie anbieten.
Seien Sie vorsichtig mit dem Kreditsachbearbeiter, der Sie nicht fragt, wie lange Sie in Ihrem Haus leben werden. Wenn sie Ihnen keine Fragen stellen, wissen sie nicht, welches Darlehen am besten zu Ihnen passt. Wenn Sie vorhaben, nur kurze Zeit – weniger als ein Jahrzehnt oder so – bei Ihnen zu Hause zu sein, können Sie einen ARM in Betracht ziehen. Wenn Sie längere Zeit dort sein werden, ziehen Sie ein 30-jähriges Darlehen in Betracht. Noch besser, wenn der Tag kommt und Sie es sich leisten können, zahlen Sie Ihr 30-jähriges Darlehen jeden Monat zusätzlich und zahlen Sie es stattdessen in 15 Jahren aus.