Gesetzliche Definition des Zinssatzes
Was ist der gesetzliche Zinssatz?
Der gesetzliche Zinssatz ist der höchste Zinssatz, der für jede Art von Schuld gesetzlich berechnet werden kann und an den sich ein Kreditgeber halten muss. Der gesetzliche Zinssatz gilt für alle Arten von Schulden, obwohl bestimmte Arten von Schulden möglicherweise einen höheren gesetzlichen Zinssatz aufweisen als andere – beispielsweise kann die gesetzliche Grenze für einen Zahltagdarlehensgeber höher sein als die gesetzliche Grenze für ein Studentendarlehen. Das Limit soll verhindern, dass Kreditgeber den Kreditnehmern überhöhte Zinssätze berechnen.
Die zentralen Thesen:
- Der gesetzliche Zinssatz ist der höchste Zinssatz, der für jede Art von Schuld gesetzlich berechnet werden kann.
- Bestimmte Arten von Schulden können einen höheren gesetzlichen Zinssatz aufweisen als andere.
- Die Grenzwerte sollen verhindern, dass Kreditgeber den Kreditnehmern überhöhte Zinssätze berechnen.
- Ein Zinssatz, der den gesetzlichen Zinssatz übersteigt, wird als üblich eingestuft, für den in den meisten Staaten strenge Strafen gelten.
- Jeder Staat legt durch seine jeweiligen Gesetze einen gesetzlichen Zinssatz und einen üblichen Zinssatz fest.
Den gesetzlichen Zinssatz verstehen
Ein Zinssatz, der den gesetzlichen Zinssatz übersteigt, wird als Wucher eingestuft. In den meisten Staaten gibt es normalerweise strenge Strafen für Wucher, wie Geldstrafen oder sogar den Verlust von Kapital und / oder Zinsen. Der gesetzliche Zinssatz kann auch als der höchste Satz eingestuft werden, den Kreditgeber für einen Rechtsanspruch erheben können, der vor einem Gericht geltend gemacht werden kann.
In den Vereinigten Staaten sind einzelne Staaten für die Festlegung ihrer eigenen Zinsgesetze verantwortlich. Obwohl diese Art von finanzieller Aktivität unter die Handelsklausel der Verfassung fallen könnte, hat sich der Kongress traditionell nicht auf Wucher konzentriert. Die Regierung betrachtet die Erhebung von Zinszahlungen mit gewalttätigen Mitteln als Straftat des Bundes.
Wie der gesetzliche Zinssatz in verschiedenen Gerichtsbarkeiten angewendet wird
Jeder Staat kann durch seine jeweiligen Gesetze einen gesetzlichen Zinssatz festlegen. Zum Beispiel hat New York seine Zinssätze vierteljährlich festgelegt. Der gesetzliche Zinssatz von Delaware liegt5% über dem Federal Reserve-Zinssatz, wodurch er Schwankungen unterliegt.
Zusätzlich zu diesen Grenzwerten legt jeder Staat normalerweise separate allgemeine Wuchergrenzwerte fest, die höher sein können. New Yorks Limit beträgt 16% für zivilen Wucher und 25% für kriminellen Wucher. Banken und andere Finanzierungsanbieter, die in einem Staat geschäftlich tätig sind, können dem gesetzlichen Zinssatz dieser Gerichtsbarkeit unterliegen.
Es gibt bestimmte Ausnahmen und Umstände, unter denen Kreditgeber Zinssätze berechnen können, die über dem gesetzlichen Zinssatz einer Gerichtsbarkeit liegen. Kunden können auf diesen Schutz verzichten, wenn sie eine Finanzierung beantragen. Viele Kreditgeber und Finanziers verlangen möglicherweise, dass eine solche Vereinbarung von ihren Kunden unterzeichnet wird, um eine Finanzierung zu erhalten.
Die Sprache, die dem Unternehmen das Recht einräumt, höhere Zinssätze zu berechnen, kann in den Nutzungsbedingungen enthalten sein. Die Vereinbarung, eine Finanzierung zu dem vom Kreditgeber festgelegten Zinssatz zu erhalten, könnte den Schutz, den ein gesetzlicher Zinssatz bietet, außer Kraft setzen, unabhängig davon, ob der Kunde später bestätigt, dass er seine Rechte vollständig verstanden hat oder nicht.
Besondere Überlegungen zum gesetzlichen Zinssatz
Kreditgeber könnten in der Lage sein, einen gesetzlichen Zinssatz durch ähnliche Methoden zur Umgehung von Wuchergesetzen zu umgehen. Beispielsweise dürfen Kreditkartenanbieter Zinssätze berechnen, die auf dem Staat basieren, in dem das Unternehmen eingetragen ist, und nicht auf dem Staat, in dem ihre Kunden leben. Der Kreditgeber könnte sich dafür entscheiden, sich in einem Bundesstaat wie Delaware niederzulassen, der entspanntere Wuchergesetze bietet als andere Bundesstaaten.
Kreditkartenunternehmen haben in der Regel die Möglichkeit, Zinssätze zu berechnen, die von dem Staat, in dem das Unternehmen gegründet wurde, zulässig sind, anstatt die Wuchergesetze zu befolgen, die in den Staaten gelten, in denen die Kreditnehmer leben. In ähnlicher Weise können national gecharterte Banken das höchste Interesse geltend machen, das der Staat, in dem das Institut gegründet wurde, zulässt. Durch die Eingliederung in Staaten wie Delaware oder South Dakota haben Kreditgeber in der Vergangenheit von einem größeren Spielraum profitiert, der in den entspannten Wuchergesetzen dieser Staaten zulässig ist.