Gesetzliche Kreditlimit
Was ist das gesetzliche Kreditlimit?
Das gesetzliche Kreditlimit ist der maximale Dollarbetrag, den eine einzelne Bank einem bestimmten Kreditnehmer verleihen kann. Diese Grenze wird als Prozentsatz des Kapitals und des Überschusses eines Instituts ausgedrückt. Die Limits werden von der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) und dem Amt des Währungsprüfers (OCC) überwacht.
Die zentralen Thesen
- Ein gesetzliches Kreditlimit ist das höchste, das eine Bank einem einzelnen Kreditnehmer verleihen kann.
- Die gesetzliche Grenze beträgt 15% des Kapitals einer Bank, wie von der Federal Deposit Insurance Corporation und dem Amt des Währungsprüfers festgelegt.
- Wenn das Darlehen besichert ist, beträgt das Limit zusätzliche 10%, was eine Gesamtsumme von 25% ergibt.
- Einige Kredite unterliegen keinen Kreditlimits, wie z. B. Kredite, die durch US-Verpflichtungen, Bankakzeptanzen oder bestimmte Arten von Commercial Papers besichert sind.
Wie das gesetzliche Kreditlimit funktioniert
Das gesetzliche Kreditlimit für Nationalbanken wurde nach dem United States Code (USC) festgelegt und wird von der FDIC und dem OCC überwacht. Einzelheiten zu den Kreditlimits für Nationalbanken sind in USC-Titel 12, Teil 32.3 aufgeführt.
Die FDIC bietet Versicherungen für US-Einleger. Sowohl die FDIC als auch die OCC sind am Charterprozess der Nationalbanken beteiligt. Beide Unternehmen setzen sich auch dafür ein, dass die nationalen Banken die im US-amerikanischen Kodex festgelegten Regeln einhalten, in denen die Bundesgesetze aufgeführt sind.
Das Gesetz über das Kreditlimit gilt für Banken und Sparkassen im ganzen Land. Der Kodex für Kreditlimits besagt, dass ein Finanzinstitut einem einzelnen Kreditnehmer keinen Kredit für mehr als 15% des Kapitals und des Überschusses des Instituts gewähren darf. Dies ist der Basisstandard und erfordert, dass ein Institut die Kapital- und Überschussniveaus genau einhält, die auch im Bundesgesetz geregelt sind. Banken erhalten weitere 10% für besicherte Kredite. Somit können sie bis zu 25% des Kapitals und des Überschusses verleihen, wenn ein Darlehen besichert ist.
Besondere Überlegungen
Für einige Kredite sind möglicherweise spezielle Kreditlimits zulässig. Zu den Darlehen, für die möglicherweise besondere Kreditlimits gelten, gehören: Darlehen, die durch Frachtbriefe oder Lagerbelege besichert sind, Ratenzahlungspapiere, durch Vieh besicherte Darlehen und Projektfinanzierungsvorschüsse im Zusammenhang mit einer vorqualifizierten Kreditzusage.
Darüber hinaus unterliegen einige Kredite möglicherweise überhaupt keinen Kreditlimits. Diese Darlehen können bestimmte Diskontdarlehen für Commercial Papers oder Geschäftspapiere, Bankakzeptanzen, durch US-Verpflichtungen besicherte Darlehen, mit einer Bundesbehörde verbundene Darlehen, mit einem Staat oder einer politischen Unterteilung verbundene Darlehen, durch getrennte Einlagenkonten besicherte Darlehen und Darlehen an Finanzinstitute umfassen mit Genehmigung einer bestimmten Bundesbank, Darlehen an die Student Loan Marketing Association, Darlehen an Behörden für industrielle Entwicklung, Darlehen an Leasingunternehmen, Kredite aus Transaktionen zur Finanzierung bestimmter staatlicher Wertpapiere und Intraday-Kredite.
Banken müssen erhebliche Kapitalbeträge halten, was in der Regel dazu führt, dass Kreditlimits nur für institutionelle Kreditnehmer gelten. Im Allgemeinen wird das Kapital basierend auf der Liquidität in Ebenen unterteilt. Das Kernkapital umfasst das liquideste Kapital wie die gesetzlichen Rückstellungen. Das Kernkapital kann nicht genannte Reserven und allgemeine Schadenreserven enthalten. Die Nationalbanken müssen eine Gesamtkapitalquote von 8% aufweisen.
Der Überschuss kann sich auf eine Reihe von Komponenten einer Bank beziehen. Als Überschuss enthaltene Kategorien können Gewinne, Verlustreserven und Wandelschuldverschreibungen umfassen.