Schlüsselpersonenversicherung
Was ist eine Schlüsselpersonenversicherung?
Die Schlüsselpersonenversicherung ist eine Lebensversicherung, die ein Unternehmen für das Leben eines Eigentümers, eines leitenden Angestellten oder einer anderen Person abschließt, die als geschäftskritisch angesehen wird. Die Gesellschaft ist Begünstigter der Police und zahlt die Prämien. Diese Art der Lebensversicherung wird auch als „Schlüsselmann-(oder „Schlüsselmann“)-Versicherung, „Schlüsselfrauen-Versicherung“ und „Geschäftslebensversicherung“ bezeichnet.
Die zentralen Thesen
- Die Schlüsselpersonenversicherung ist eine Lebensversicherung, die ein Unternehmen für das Leben eines Top-Managers oder einer anderen kritischen Person abschließt.
- Eine solche Versicherung ist erforderlich, wenn der Tod dieser Person für die Zukunft des Unternehmens verheerend wäre.
- Bei kleinen Unternehmen kann die Schlüsselperson der Eigentümer oder Gründer sein.
- Das Unternehmen zahlt die Versicherungsprämien und ist im Todesfall Begünstigter der Police.
Schlüsselpersonenversicherung verstehen
Die Schlüsselpersonenversicherung bietet ein finanzielles Polster, wenn der plötzliche Verlust einer bestimmten Person die Geschäftstätigkeit des Unternehmens stark beeinträchtigen würde. Das Sterbegeld verschafft dem Unternehmen im Wesentlichen Zeit, eine neue Person zu finden oder andere Strategien zu implementieren, um das Unternehmen zu retten (oder zu schließen).
In einem kleinen Unternehmen ist die Schlüsselperson normalerweise der Eigentümer, die Gründer oder vielleicht ein oder zwei Schlüsselmitarbeiter. Entscheidend ist, ob die Abwesenheit der Person dem Unternehmen einen erheblichen finanziellen Schaden zufügen würde. In diesem Fall ist eine Schlüsselpersonenversicherung auf jeden Fall eine Überlegung wert.
Wichtig
Neben der Lebensversicherung gibt es auch eine Schlüsselpersonenversicherung als Invalidenversicherung für den Fall, dass die Person arbeitsunfähig ist und nicht mehr arbeiten kann.
So funktioniert die Schlüsselpersonenversicherung
Bei der Schlüsselpersonenversicherung schließt ein Unternehmen eine Lebensversicherung für bestimmte Mitarbeiter ab, zahlt die Prämien und ist Begünstigter der Police. Im Todesfall erhält die Gesellschaft das Todesfallkapital der Police.
Mit diesem Geld können die Kosten für die Einstellung, Einstellung und Ausbildung eines Ersatzes für die verstorbene Person gedeckt werden. Wenn das Unternehmen nicht glaubt, den Betrieb fortsetzen zu können, kann es das Geld verwenden, um Schulden zu begleichen, Geld an Investoren zu verteilen, Abfindungen an Mitarbeiter zu zahlen und das Geschäft geordnet zu schließen. Die Schlüsselpersonenversicherung gibt dem Unternehmen andere Optionen als die sofortige Insolvenz.
Um festzustellen, ob ein Unternehmen diese Art der Deckung benötigt, müssen Unternehmensleiter überlegen, wer kurzfristig unersetzbar ist. In vielen kleinen Unternehmen ist es der Eigentümer, der die meisten Dinge tut, wie zum Beispiel die Bücher führen, Mitarbeiter verwalten, wichtige Kunden betreuen usw. Ohne diese Person kann das Geschäft zum Erliegen kommen.
Kategorien von Schäden, die durch die Schlüsselpersonenversicherung abgedeckt sind
Eine Schlüsselpersonenversicherung kann ein Unternehmen gegen eine Reihe von Risiken absichern. Es kann beispielsweise Folgendes bereitstellen:
- Versicherung zum Schutz von Gewinnen – zum Beispiel zum Ausgleich von Einkommensverlusten durch entgangene Verkäufe oder Verluste aufgrund der Verzögerung oder Stornierung eines Geschäftsprojekts, an dem eine Schlüsselperson beteiligt war.
- Versicherung zum Schutz von Aktionären oder Gesellschafterinteressen. In der Regel ermöglicht dies den überlebenden Gesellschaftern oder Gesellschaftern, die finanziellen Anteile des Verstorbenen zu erwerben.
- Versicherung für alle, die an der Garantie von Geschäftskrediten oder Bankfazilitäten beteiligt sind. Der Wert des Versicherungsschutzes entspricht dem Wert der Garantie.
Kosten der Schlüsselpersonenversicherung
Wie viel Versicherung ein Unternehmen benötigt, hängt von der Größe und Art des Unternehmens sowie von der Rolle der Schlüsselperson ab. Es lohnt sich, Angebote für Policen in Höhe von 100.000, 250.000, 500.000, 750.000 und 1 Million US-Dollar einzuholen und die Kosten der einzelnen Policen zu vergleichen.
Die Kosten hängen auch davon ab, ob das Unternehmen eine Risikolebensversicherung oder eine unbefristete Lebensversicherung abschließt. Term Life ist fast immer deutlich günstiger.
Darüber hinaus variieren die Kosten des Versicherungsschutzes wie bei den meisten anderen Arten von Lebensversicherungen je nach Alter und allgemeinem Gesundheitszustand der versicherten Person.
Ein großer Versicherer würde beispielsweise derzeit 107 US-Dollar pro Monat für eine Versicherungspolice von 500.000 US-Dollar mit einer Laufzeit von 20 Jahren für einen gesunden 50-jährigen Mann verlangen. Eine Erhöhung der Deckung auf 1 Million US-Dollar würde die monatlichen Kosten auf 190 US-Dollar erhöhen.