Junk-Gebühren
Was sind Junk-Gebühren?
Junk-Gebühren sind eine Reihe von Gebühren, die ein Kreditgeber beim Abschluss einer Hypothek erhebt. Diese Gebühren werden vom Kreditnehmer oft unerwartet und vom Kreditgeber nicht eindeutig erklärt. Dieser Überraschungsfaktor kann den Eindruck erwecken, dass diese Gebühren überhöht sind und ohne triftigen Grund auf andere legitime Abschlusskosten angehängt werden.
Die zentralen Thesen
- Junk-Gebühren sind zusätzliche Gebühren, die einem Kreditnehmer in der Abschlussphase der Hypothekengenehmigung auferlegt werden.
- Die Gebühren, die Junk-Gebühren umfassen, gelten als überhöht, nicht in gutem Glauben und sind fast immer unerwartet.
- Junk-Gebühren sind nicht illegal oder versteckt, sie sind in der Abrechnungsabrechnung HUD-1 enthalten, die alle Gebühren auflistet, die ein Kreditnehmer bei Abschluss zahlen muss.
- Kreditnehmer haben immer das Recht, Junk-Gebühren anzufechten und fairere Kosten auszuhandeln, tun dies jedoch oft nicht, was dazu führt, dass Kreditgeber von Junk-Gebühren profitieren.
- Im Jahr 2015 hat das Consumer Financial Protection Bureau viele Reformen am Abschlussprozess vorgenommen, darunter eine Regel, die besagt, dass keine Gebühr von der Kreditschätzung bis zur endgültigen Abschlusserklärung um mehr als 10 % überhöht werden darf.
Informationen zu Junk-Gebühren
Junk-Gebühren sind eine Teilmenge der Kosten, die auf jeder HUD-1-Abrechnungsrechnung erscheinen. Traditionell war diese Aussage eine eigenständige Form, nach der ein Kreditgeber laut Bundesgesetz verpflichtet war, beim Abschluss einen Kreditnehmer zur Verfügung zu stellen. Es enthielt eine detaillierte Aufstellung aller mit dem Darlehen verbundenen Kosten.
Vor dem Abschluss, zu dem Zeitpunkt, an dem die Parteien den Bedingungen des Darlehens zustimmen und mit den Vorbereitungen für den Abschluss beginnen, war der Kreditgeber verpflichtet, eine Schätzung dieser Kostennach Treu und Glauben (GFE) vorzulegen. Im Jahr 2015konsolidiertedas Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) diese Dokumente in einem Formular, der abschließenden Offenlegung.
Die Kosten wurden an dem HUD-1 – Bereich von vorformulierten Gegenständen wie Inspektion und Titelsuche Gebühren fragwürdig Kosten dass einige halten Junk. Die letztgenannte Gruppe kann Elemente wie eine Gebühr für die Dokumenterstellung, eine Antragsgebühr, eine Finanzierungsgebühr, eine Gebühr für die Überprüfung der Anstellung, eine Anmeldegebühr, eine Übersetzungsgebühr oder eine Gebühr für das automatisierte Underwriting enthalten.
Der Kreditnehmer hatte immer das Recht, diese Gebühren anzufechten und mit dem Kreditgeber auszuhandeln, aber viele Kreditgeber fanden es gewinnbringend anzunehmen, dass Kreditnehmer nicht alle diese Gebühren anfechten werden. Kritiker der Hypothekenbranche haben auch argumentiert, dass Kreditgeber sich nicht an die Anforderungen des GFE nach Treu und Glauben halten und großzügig Gebühren zur endgültigen HUD-1-Erklärung hinzufügen, die nie in das GFE aufgenommen wurden.
Junk-Gebühren erhöhen letztendlich den Preis für den Kauf eines Eigenheims und werden möglicherweise nicht in den Kostenplan eines Eigenheimkäufers eingeplant. In vielen Fällen kann dies einen Käufer finanziell auf Endkosten ausdehnen, mit denen er sich nicht wohl fühlt. Es hinterlässt auch einen schlechten Geschmack in Bezug auf den Hauskaufprozess, der für die meisten Menschen im Allgemeinen ein glücklicher Moment sein sollte.
Reformen des Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) zum Abschlussprozess
Die Reformen des Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) im Jahr 2015 für den Abschlussprozess haben nicht nur den mit dem Abschlussprozess verbundenen Papierkram gestrafft, sondern auch Beschränkungen für Gebühren und Anpassungen festgelegt, die nach Bereitstellung des GFE an den Kreditnehmer vorgenommen werden können.
Ein Teil des Ziels dieser Änderungen bestand darin, die Möglichkeit der Kreditgeber zu minimieren, Junk-Gebühren hinzuzufügen, die Kreditnehmer möglicherweise übersehen. Die wichtigste Änderung, die die CFPB in diesem neuen Regelwerk eingeführt hat, ist eine Begrenzung der zulässigen Inflation der Gebühren, die in der Kreditschätzung (LE), dem Dokument, das früher als GFE bekannt war, aufgeführt sind.
Im Allgemeinen kann keine Gebühr von der LE bis zur endgültigen Abschlusserklärung um mehr als 10% erhöht werden. Wenn sich die Umstände des Darlehens wesentlich geänderthaben, muss der Darlehensgeber dem Darlehensnehmer gestatten, eine neue LE zu überprüfen, da die von der CFPB festgelegten Beschränkungen möglicherweise nicht mehr gelten.
Junk-Gebühren sind im Allgemeinen nicht illegal. Trotz der Bemühungen der CFPB, Kreditnehmer vor betrügerischen Kreditvergabepraktiken zu schützen, trägt der Kreditnehmer die Last, unnötig erscheinende Gebühren sorgfältig zu prüfen und zu hinterfragen. Es ist immer das Ziel des Kreditgebers, eine Hypothek zu schließen, damit er Einnahmen erzielen kann, daher sind sie normalerweise offen für Verhandlungen, um sicherzustellen, dass die Hypothek geschlossen wird.