Junior Hypothek Mort

Was ist eine Junior-Hypothek?

Eine Junior-Hypothek ist eine Hypothek, die einer ersten oder früheren (Senior-)Hypothek nachrangig ist. Eine Junior-Hypothek bezieht sich oft auf eine zweite Hypothek, es kann sich aber auch um eine dritte oder vierte Hypothek handeln (zB Home-Equity-Darlehen oder Kreditlinien ( vorrangige (erste) Hypothek getilgt.

Junior-Hypotheken verstehen

Eine Junior-Hypothek ist eine nachrangige Hypothek, die abgeschlossen wird, während eine ursprüngliche Hypothek noch in Kraft ist. Im Falle eines Zahlungsausfalls würde die ursprüngliche Hypothek den gesamten Erlös aus der  Liquidation  der Immobilie erhalten, bis sie vollständig getilgt ist. Da Junior-Hypotheken erst dann zurückgezahlt werden, wenn die erste Hypothek zurückgezahlt wurde, ist der Zinssatz für eine Junior-Hypothek tendenziell höher und der geliehene Betrag niedriger als der der ersten Hypothek.

Übliche Verwendungen von Junior-Hypotheken sind Huckepack-Hypotheken (80-10-10-Hypotheken) und Eigenheimdarlehen. Huckepack-Hypotheken bieten Kreditnehmern mit einer Anzahlung von weniger als 20 % die Möglichkeit, kostspielige private Hypothekenversicherungen zu vermeiden. Eigenheimdarlehen werden häufig verwendet, um Eigenkapital für ein Eigenheim zu beschaffen, um andere Schulden zu tilgen oder zusätzliche Anschaffungen zu tätigen. Jedes Kreditszenario sollte sorgfältig und gründlich analysiert werden.

Einschränkungen und Grenzen bei der Verfolgung von Junior-Hypotheken

Eine nachrangige Hypothek kann vom Inhaber der ursprünglichen Hypothek nicht zugelassen werden. Wenn eine Hypothek Bedingungen enthält, die die Einrichtung von Junior-Hypotheken ermöglichen, kann es sein, dass der Kreditnehmer zuvor Anforderungen erfüllen muss. So muss beispielsweise ein bestimmter Betrag der vorrangigen Hypothek abbezahlt werden, bevor eine nachrangige Hypothek aufgenommen werden kann. Der Kreditgeber kann auch die Anzahl der nachrangigen Hypotheken einschränken, die der Kreditnehmer aufnehmen kann.

Ein erhöhtes Ausfallrisiko ist häufig mit Junior-Hypotheken verbunden. Dies hat dazu geführt, dass Kreditgeber für Junior-Hypotheken höhere Zinssätze verlangen als für Senior-Hypotheken. Die Einführung von mehr Schulden durch eine Junior-Hypothek könnte bedeuten, dass der Kreditnehmer seinem Haus mehr Geld schuldet, als es auf dem Markt bewertet.

Wenn der Kreditnehmer nicht in der Lage ist, mit seinen Zahlungen Schritt zu halten und das Haus in die Zwangsvollstreckung verfällt, kann der Kreditgeber, der die nachrangige Hypothek bereitgestellt hat, gefährdet sein, seine Mittel nicht zurückzubekommen. Beispielsweise könnte die Auszahlung an den Inhaber einer vorrangigen Hypothek das gesamte oder den größten Teil des Vermögens verbrauchen. Das würde bedeuten, dass der Kreditgeber für die Junior-Hypothek unbezahlt bleiben könnte.

Andere Überlegungen

Kreditnehmer können nachrangige Hypotheken beantragen, um Kreditkartenschulden zu begleichen oder den Kauf eines Autos zu decken. Zum Beispiel könnte ein Kreditnehmer eine Junior-Hypothek mit einer Laufzeit von 15 Jahren verfolgen, um die Mittel zur Rückzahlung eines Autokredits mit einer Laufzeit von fünf Jahren zu haben. Da durch nachrangige Hypotheken neue Schulden eingeführt werden, ist es möglich, dass der Kreditnehmer seine wachsenden Verpflichtungen nicht mehr zurückzahlen kann. Da das Haus als Sicherheit dient, könnten Kreditnehmer, selbst wenn sie vorrangige Hypotheken abbezahlen, mit einer Zwangsvollstreckung für nachrangige Hypotheken konfrontiert werden, die in Zahlungsverzug geraten.