Urteilskreditanalyse
Was ist eine gerichtliche Kreditanalyse?
Die Beurteilung der Kreditwürdigkeit ist eine Methode zur Genehmigung oder Verweigerung von Krediten, die auf dem Urteil des Kreditgebers und nicht auf einem bestimmten Kreditbewertungsmodell basiert. Die Beurteilung der Kreditwürdigkeit umfasst die Bewertung des Antrags des Kreditnehmers und die Nutzung früherer Erfahrungen im Umgang mit ähnlichen Antragstellern, um die Kreditgenehmigung zu bestimmen. Dieser Prozess vermeidet die Verwendung von Algorithmen oder empirischen Prozessen zur Bestimmung von Genehmigungen.
Aufschlüsselung der Urteilskreditanalyse
Die Beurteilung der Kreditwürdigkeit wird hauptsächlich von kleineren Banken verwendet. Während große Banken aufgrund des Umfangs der eingegangenen Anträge häufig stärker automatisierte Kreditprozesse haben, verwenden kleinere Banken eine wertende Kreditanalyse, da es für sie nicht wirtschaftlich ist, ein Kreditbewertungssystem zu entwickeln oder einen Dritten mit der Erstellung von Kredit-Scores zu beauftragen. Die wertende Kreditanalyse ist in ihrem Ansatz einzigartig und basiert auf traditionellen Standards der Kreditanalyse, wie z. B. Zahlungsverlauf, Bankreferenzen, Alter und anderen Elementen. Diese werden bewertet und gewichtet, um eine Gesamtkreditbewertung bereitzustellen, die der Kreditaussteller verwendet.
Verschiedene Arten von Kredit-Scores
Obwohl die Beurteilung von Krediten für kleinere Banken gut funktioniert, sind die meisten Menschen mit dem Konzept eines Kredit-Scores besser vertraut und verbinden es am häufigsten mit dem FICO oder der Fair Isaac Corporation, die das am häufigsten verwendete Kredit-Score-Modell erstellt haben. Größere Banken und Kreditgeber verwenden ein Kredit-Score-Modell, das eine statistische Zahl verwendet, um die Kreditwürdigkeit eines Verbrauchers zu bewerten. Kreditgeber verwenden dann Kredit-Scores, um die Wahrscheinlichkeit zu bewerten, dass eine Person ihre Schulden zurückzahlen wird. Der Kredit-Score einer Person reicht von 300 bis 850. Je höher der Score, desto finanziell vertrauenswürdiger wird eine Person. Während es andere Kreditbewertungssysteme gibt, wird der FICO-Score bei weitem am häufigsten verwendet.
Ein Kredit-Score spielt eine Schlüsselrolle bei der Entscheidung eines Kreditgebers, Kredite anzubieten. Beispielsweise gelten Personen mit Kredit-Scores unter 640 im Allgemeinen als Subprime-Kreditnehmer. Kreditinstitute berechnen häufig Zinsen für Subprime-Hypotheken zu einem höheren Zinssatz als eine herkömmliche Hypothek, um sich für das höhere Risiko zu entschädigen. Sie können auch eine kürzere Rückzahlungsfrist oder einen Mitunterzeichner für Kreditnehmer mit einer niedrigen Kreditwürdigkeit erfordern. Umgekehrt wird ein Kredit-Score von 700 oder höher im Allgemeinen als gut angesehen und kann dazu führen, dass ein Kreditnehmer einen niedrigeren Zinssatz erhält, was dazu führt, dass er über die Laufzeit des Kredits weniger Zinsen zahlt.
Jeder Gläubiger definiert seine eigenen Bereiche für Kredit-Scores. Bei der Berechnung eines Kredit-Scores verwendet ein Kreditbüro jedoch fünf Hauptfaktoren: Zahlungsverlauf, Gesamtbetrag, geschuldete Kreditlaufzeit, Kreditarten und neuer Kredit. Verbraucher können hohe Punktzahlen erzielen, indem sie ihre Rechnungen seit langem pünktlich bezahlen und ihre Schulden niedrig halten.