Gelenk- und Hinterbliebenenrente
Was ist eine gemeinsame und Hinterbliebenenrente?
Eine gemeinsame und Rentenempfänger, der den Restbetrag einer voreingestellten Mindestzahl von Zahlungen erhalten kann, wenn beide Ehegatten vorzeitig sterben. Dieser Begünstigte ist häufig ein Kind des Paares, das die Rente gekauft hat.
Die zentralen Thesen
- Eine Hinterbliebenenrente ist ein Versicherungsprodukt für Paare, das so lange regelmäßig Zahlungen leistet, wie ein Ehepartner lebt.
- Es gibt auch Bestimmungen für Zahlungen an einen Dritten, wenn beide Rentner versterben, bevor die monatlichen Zahlungen das Kapital überstiegen haben.
- Eine Hinterbliebenenrente hat den Vorteil, dass sie ein Einkommen bietet, wenn die Menschen länger leben als erwartet, genau wie andere Renten auch.
- Investmentfonds bieten oft niedrigere Gebühren als Annuitäten, und die meisten Exchange Traded Funds (ETFs) verlangen weitaus weniger.
Gemeinsame und Hinterbliebenenrenten verstehen
Bei einer gemeinsamen Leibrente und einer Hinterbliebenenrente reduzieren Versicherer die monatlichen Zahlungen für den Hinterbliebenen in der Regel um ein Drittel oder die Hälfte. Diese Bedingungen hängen von der Geldquelle und den Optionen ab, die vor Beginn der Zahlungen ausgewählt wurden. Zum Beispiel zahlt Sarah und Pauls gemeinsame Rente und Hinterbliebenenrente ihnen monatlich 6.000 US-Dollar. Wenn Sarah stirbt, könnte Paul jeden Monat 3.000 bis 4.000 US-Dollar erhalten.
Wenn Renten von Arbeitgebern gesponsert werden, entscheidet der Arbeitgeber, welche Einkommenszahlungsoptionen er bietet. Die angebotenen Renten können Einzel- oder gemeinsame und Hinterbliebenenoptionen umfassen. Bei arbeitgeberfinanzierten qualifizierten Plänen muss jedoch die gemeinsame und Hinterbliebenenrente für Paare, die zum Zeitpunkt der Pensionierung verheiratet sind, automatisch gewählt werden. EinenatürlichePerson kann eine einmalige Rente nur mit schriftlicher, notariell beglaubigter Genehmigung des derzeitigen oder (abhängig von der Scheidungsvereinbarung) ehemaligen Ehegatten des primären Rentenempfängers erhalten.
Es gibt auch Bestimmungen für Zahlungen an Dritte, wenn beide Gläubiger sterben, bevor die monatlichen Zahlungen den Kapitalbetrag überschritten haben. In diesen Fällen geht das Geld an den Nachlass der Rentner oder an einen benannten Begünstigten. Wenn die Leibrente eine Ratenrückerstattungsregelung hat, muss die Versicherungsgesellschaft monatliche Zahlungen an den Nachlass oder den Begünstigten leisten, bis der ursprüngliche Wert der Leibrente erreicht ist. Wenn für eine Annuität eine Rückerstattung in bar vorgesehen ist, geht der Restbetrag des Kapitals pauschal an den Nachlass des Annuitants oder einen benannten Begünstigten.
Vorteile einer Joint- und Survivor Annuity
Eine Hinterbliebenenrente hat den Vorteil, dass sie ein Einkommen bietet, wenn die Menschen länger leben als erwartet, genau wie andere Renten auch. Wenn jemand mit 65 in Rente geht und nur noch 80 Jahre alt wird, kann es sinnvoll sein, in den ersten 15 Jahren alle Ersparnisse zu verbrauchen. Es besteht jedoch immer noch die Möglichkeit, dass der Rentner 90 oder 100 Jahre alt wird. Eine mögliche Lösung besteht darin, eine Rente zu kaufen, die ab dem 80. Lebensjahr beginnt, Zahlungen zu leisten, und den Rest des Altersguthabens auszugeben.
Annuitants können auch Renditen erzielen, die höher sind als die auf dem Markt angebotenen. Dies ist möglich, weil sie einen Teil des Geldes von anderen Renteninhabern erhalten, die zuerst sterben.
Der größte Nutzen von gemeinsamen und Hinterbliebenenrenten kommt, wenn ein Ehepartner viel früher stirbt. In der Vergangenheit wurden Renten oft von Arbeitgebern angeboten. Während eines Großteils des 20. Jahrhunderts waren die meisten Angestellten Männer, die im Allgemeinen eine niedrigere Lebenserwartung haben als Frauen. Infolgedessen war es sehr üblich, dass der Arbeitnehmer, der die gemeinsame Rente kaufen konnte, vor dem Ehepartner starb, der möglicherweise noch Jahre oder sogar Jahrzehnte Zahlungen erhielt.
Die Lebenserwartung der Ehegatten kann eine wichtige Rolle bei der Entscheidung zwischen einer gemeinsamen und einer Hinterbliebenenrente und einer einzigen Leibrente spielen.
Nachteile einer gemeinsamen und Hinterbliebenenrente
Wie alle Renten bieten auch die Leibrenten- und Hinterbliebenenrenten keine guten Renditen, wenn die Menschen jünger sind und weniger wahrscheinlich sterben. Investmentfonds bieten oft niedrigere Gebühren als Annuitäten, und die meisten Exchange Traded Funds (ETFs) verlangen weitaus weniger. Sofortrenten sind nach dem 65. Lebensjahr sinnvoller, da sie vom Sterblichkeitsrisiko profitieren, wobei höhere Sterberaten mehr Mittel für Menschen mit Langlebigkeit zur Verfügung stellen
Angesichts der sich ändernden Beschäftigungs- und Heiratsmuster gibt es auch zunehmende Probleme mit gemeinsamen Renten und Hinterbliebenenrenten. Gleichgeschlechtliche Paare haben in der Regel eine ähnliche Lebenserwartung, sodass sie nicht so viel von gemeinsamen Renten und Hinterbliebenenrenten profitieren wie traditionelle Paare im 20. Jahrhundert. Bemerkenswert ist, dass Personen mit traditionellen Jobs in der Regel die besten Angebote für gemeinsame Renten und Hinterbliebenenrenten erhalten.