Gemeinsame und Hinterbliebenenrente
Was ist eine gemeinsame und Hinterbliebenenrente?
Eine gemeinsame und Annuitant, der den Restbetrag einer voreingestellten Mindestanzahl von Zahlungen erhalten kann, wenn beide Ehepartner vorzeitig sterben. Dieser Begünstigte ist häufig ein Kind des Paares, das die Rente gekauft hat.
Die zentralen Thesen
- Eine gemeinsame Hinterbliebenenrente ist ein Versicherungsprodukt für Paare, das weiterhin regelmäßig Zahlungen leistet, solange ein Ehegatte lebt.
- Es gibt auch Bestimmungen für Zahlungen an Dritte, wenn beide Gläubiger sterben, bevor die monatlichen Zahlungen den Kapitalbetrag überschritten haben.
- Eine gemeinsame Rente und eine Hinterbliebenenrente haben den Vorteil, dass sie ein Einkommen erzielen, wenn die Menschen länger leben als erwartet, genau wie bei anderen Renten.
- Investmentfonds bieten häufig niedrigere Gebühren als Annuitäten, und die meisten Exchange Traded Funds (ETFs) berechnen weitaus weniger.
Gemeinsame Renten und Hinterbliebenenrenten verstehen
Bei einer gemeinsamen Rente und einer Hinterbliebenenrente reduzieren die Versicherer die monatlichen Zahlungen für den überlebenden Rentenempfänger in der Regel um ein Drittel oder die Hälfte. Diese Bedingungen hängen von der Quelle der Mittel und Optionen ab, die vor Beginn der Zahlungen ausgewählt wurden. Zum Beispiel zahlt Sarah und Pauls gemeinsame und Hinterbliebenenrente ihnen monatlich 6.000 US-Dollar. Wenn Sarah stirbt, erhält Paul möglicherweise jeden Monat 3.000 bis 4.000 US-Dollar.
Wenn Renten von Arbeitgebern gesponsert werden, entscheidet der Arbeitgeber, welche Einkommenszahlungsoptionen er bereitstellt. Die angebotenen Annuitäten können Einzel- oder gemeinsame Optionen sowie Optionen für Hinterbliebene umfassen. Von Arbeitgebern gesponserte qualifizierte Pläne müssen jedoch die gemeinsame Rente und die Hinterbliebenenrente zur automatischen Wahl für Paare machen, die zum Zeitpunkt der Pensionierung verheiratet sind. EinenatürlichePerson kann eine einmalige Rente nur mit schriftlicher, notariell beglaubigter Genehmigung des derzeitigen oder (abhängig von der Scheidungsvereinbarung) ehemaligen Ehegatten des primären Rentenempfängers erhalten.
Es gibt auch Bestimmungen für Zahlungen an Dritte, wenn beide Gläubiger sterben, bevor die monatlichen Zahlungen den Kapitalbetrag überschritten haben. In diesen Fällen geht das Geld an den Nachlass der Gläubiger oder an einen benannten Begünstigten. Wenn für die Annuität eine Ratenrückerstattung vorgesehen ist, muss die Versicherungsgesellschaft monatliche Zahlungen an den Nachlass oder den Begünstigten leisten, bis der ursprüngliche Wert der Annuität erreicht ist. Wenn für eine Annuität eine Rückerstattung in bar vorgesehen ist, geht der Restbetrag des Kapitals pauschal an den Nachlass des Annuitants oder einen benannten Begünstigten.
Vorteile einer gemeinsamen und Hinterbliebenenrente
Eine gemeinsame Rente und eine Hinterbliebenenrente haben den Vorteil, dass sie ein Einkommen erzielen, wenn die Menschen länger leben als erwartet, genau wie bei anderen Renten. Wenn jemand mit 65 Jahren in den Ruhestand geht und nur mit 80 Jahren rechnet, ist es möglicherweise sinnvoll, alle Ersparnisse in den ersten 15 Jahren zu verbrauchen. Es besteht jedoch immer noch die Möglichkeit, dass der Rentner 90 oder 100 Jahre alt wird. Eine mögliche Lösung besteht darin, eine Rente zu kaufen, die ab dem 80. Lebensjahr Zahlungen leistet, und den Rest der Altersvorsorge auszugeben.
Annuitants können auch höhere Renditen erzielen als die auf dem Markt angebotenen. Dies ist möglich, weil sie einen Teil des Geldes von anderen Renteninhabern erhalten, die zuerst sterben.
Der größte Vorteil von gemeinsamen und Hinterbliebenenrenten ergibt sich, wenn ein Ehepartner viel früher stirbt. In der Vergangenheit wurden Renten häufig von Arbeitgebern angeboten. Während eines Großteils des 20. Jahrhunderts waren die meisten Angestellten Männer, die im Allgemeinen eine niedrigere Lebenserwartung haben als Frauen. Infolgedessen war es sehr häufig, dass der Arbeitnehmer, der die gemeinsame Rente kaufen konnte, vor dem Ehegatten starb, der möglicherweise noch Jahre oder sogar Jahrzehnte lang Zahlungen erhielt.
Die Lebenserwartung von Ehepartnern kann eine wichtige Rolle bei der Entscheidung zwischen einer gemeinsamen Rente und einer Hinterbliebenenrente sowie einer einmaligen Rente spielen.
Nachteile einer gemeinsamen und Hinterbliebenenrente
Wie alle Renten bieten gemeinsame Renten und Hinterbliebenenrenten keine guten Renditen, wenn Menschen jünger sind und weniger wahrscheinlich sterben. Investmentfonds bieten häufig niedrigere Gebühren als Annuitäten, und die meisten Exchange Traded Funds (ETFs) berechnen weitaus weniger. Sofortrenten sind nach dem 65. Lebensjahr sinnvoller, da sie vom Sterblichkeitsrisiko profitieren, da höhere Sterblichkeitsraten mehr Mittel für Menschen mit Langlebigkeit zur Verfügung stellen
Es gibt auch zunehmende Probleme mit gemeinsamen und Hinterbliebenenrenten, da sich Beschäftigungs- und Heiratsmuster ändern. Gleichgeschlechtliche Paare haben in der Regel eine ähnliche Lebenserwartung, so dass sie von gemeinsamen Renten und Hinterbliebenenrenten nicht so viel profitieren wie traditionelle Paare im 20. Jahrhundert. Bemerkenswert ist, dass Personen mit traditionellen Jobs in der Regel die besten Angebote für gemeinsame Renten und Hinterbliebenenrenten erhalten.