Jobsuche: Höhere Löhne im Vergleich zu besseren Leistungen
Bei der Suche nach einem Job konzentrieren sich die Leute oft darauf, einen Job zu finden, der das meiste Gehalt zahlt. Wenn der Lohnunterschied nicht signifikant ist, bestimmt mehr Einkommen nicht immer das beste Stellenangebot. Es gibt sogar einige Gehälter ohne Leistungen, die Arbeitssuchenden angeboten werden. Bei der Wahl zwischen einem Job mit Leistungen und einem hohen Gehalt ist es jedoch wichtig, das gesamte Paket zu berücksichtigen: Gehalt, medizinische und zahnmedizinische Leistungen, Versicherungsschutz und insbesondere Altersvorsorgepläne, unter denen ein Mitarbeiter versichert wäre.
Die zentralen Thesen
- Bei der Auswahl des richtigen Jobs gibt es Kompromisse zwischen einer höheren Bezahlung zum Mitnehmen und bedeutenderen Nebenleistungen.
- Höhere Löhne bedeuten verbesserte Cashflows und Kaufkraft für sofortige Käufe oder Investitionen.
- Höhere Leistungen, bei denen es schwierig sein kann, einen genauen Dollarbetrag anzugeben, bieten häufig ein Sicherheitsnetz für ein Gesundheitsereignis oder während der Pensionierung.
- Die Leistungen an Arbeitgeber unterscheiden sich erheblich in Bezug auf Umfang und Großzügigkeit. Achten Sie darauf, die Vor- und Nachteile jeder Option zu verstehen.
Vorteile für das Gesundheitswesen
Wenn es um einen Job mit Vorteilen im Vergleich zu einem Job ohne Vorteile geht, ist es normalerweise am besten, den Job mit Vorteilen anzunehmen, den Millionen amerikanischer Arbeitnehmer gewählt haben. Laut der Arbeitgeberumfrage 2020 der Kaiser Family Foundation deckt die von Arbeitgebern gesponserte Versicherung rund 157 Millionen Menschen ab. Die Kosten? Im Jahr 2020 betrugen die durchschnittlichen jährlichen Prämien für von Arbeitgebern gesponserte Krankenversicherungen 7.470 USD für die Einzelversicherung und 21.342 USD für die Familienversicherung, wie aus der Umfrage der Kaiser Family Foundation zum Arbeitgebergeld für Arbeitgeber 2020 hervorgeht. Je mehr von der Prämie ein potenzieller Arbeitgeber zahlt, desto besser.
Altersleistungen
Das Pensionsplanprogramm ist ein wesentlicher Bestandteil Ihres Vergütungspakets und kann den Lebensstil bestimmen, den Sie sich während Ihrer Pensionsjahre leisten können. Im Folgenden finden Sie einige Auswahlmöglichkeiten.
Höheres Gehalt vs. Altersvorsorge
Ein Arbeitgeber, der keinen Pensionsplan anbietet, ist möglicherweise keine Überlegung wert, es sei denn, das angebotene Gehalt ist so, dass Sie bequem selbst Beiträge zu Ihrem Notgroschen hinzufügen können. Diese Beiträge sollten mit denen anderer Unternehmen mit Altersvorsorge vergleichbar sein.
Wenn Ihr Arbeitgeber einen 401 (k) -Plan anbietet , können Sie mit dem IRS ab 2021 bis zu 19.500 US-Dollar Ihres Jahresgehalts steuerfrei einbringen. Neben dem Vorteil, dass Ihr Alterskonto mit Vorsteuer-Dollars finanziert wird, bieten einige Arbeitgeber an Übereinstimmende Beiträge, die dem Betrag entsprechen, den der Mitarbeiter bis zu einem bestimmten Prozentsatz beiträgt. Alle übereinstimmenden Beiträge, Gewinnbeteiligungsbeiträge und die Einkommenssteuer, die Sie durch Gehaltsaufschub sparen würden, sollten beim Vergleich von Stellenangeboten berücksichtigt werden.
Beitragsorientierter vs. leistungsorientierter Plan
Wenn der potenzielle Arbeitgeber A einen 401 (k) -Plan anbietet und der potenzielle Arbeitgeber B ein leistungsorientiertes Programm anbietet, ist Arbeitgeber B häufig die bessere Wahl. Bei einem leistungsorientierten Plan werden Ihre Planleistungen nicht von der Marktleistung beeinflusst. Stattdessen trägt Ihr Arbeitgeber das Anlagerisiko. Sofern Ihr Arbeitgeber keinen Insolvenzantrag stellt und den Plan nicht finanzieren kann, ist Ihre Rente garantiert.
Einige mögen argumentieren, dass leistungsorientierte Pläne von Natur aus riskant sind, da der Arbeitgeber wahrscheinlich nicht in der Lage ist, den Plan zu finanzieren. Diese Pläne sind jedoch durch die Pension Benefit Guarantee Corporation (PBGC) geschützt. Während Ihre Leistungen möglicherweise reduziert werden, erhalten Sie garantiert einen Mindestprozentsatz Ihrer versprochenen Leistungen. Mit einem 401 (k) -Plan übernehmen Sie die Verantwortung für die Anlagerisiken und potenziellen Verluste aufgrund von Marktschwankungen.
Auswahl zwischen zwei beitragsorientierten Plänen
Wenn Sie versuchen, zwischen zwei Arbeitgebern zu wählen, die beitragsorientierte Pläne anbieten, achten Sie auf die folgenden Funktionen:
Garantierte Beiträge
Geldkauf-Pensionspläne und Ziel-Leistungspläne enthalten garantierte Beitragsmerkmale. Daher ist der Arbeitgeber verpflichtet, jedes Jahr einen Beitrag zum Plan zu leisten, solange der Plan aufrechterhalten wird oder strenge Strafen verhängt werden.
Gewinnbeteiligungspläne enthalten häufig diskretionäre Beitragsmerkmale, was bedeutet, dass der Arbeitgeber nicht verpflichtet ist, den Plan jedes Jahr zu finanzieren. Dies macht die Geldkauf- und Ziel-Nutzen-Pläne attraktiver als einen Gewinnbeteiligungsplan. Es gibt Ausnahmen von dieser allgemeinen Regel, da ein Arbeitgeber die Möglichkeit hat, ein obligatorisches Beitragsmerkmal in seine Gewinnbeteiligung aufzunehmen.
Gehaltsaufschub und Matching-Beiträge
Wenn beide Pläne eine Funktion zur Aufschiebung des Gehalts enthalten, prüfen Sie, ob es eine Obergrenze für den Betrag gibt, der außer der gesetzlichen Grenze aufgeschoben werden kann. Beispielsweise kann der Arbeitgeber die Stundung auf 10% der Entschädigung begrenzen. Wenn Sie dies ohnehin aufschieben, ist dies kein Problem. Wenn Sie jedoch länger als diesen Betrag warten möchten, ist der Plan möglicherweise zu restriktiv für Ihre Altersbedürfnisse. Überprüfen Sie auch, ob übereinstimmende Beiträge vorliegen, um festzustellen, welcher Plan den höheren Betrag für übereinstimmende Beiträge bietet.
Für die Mitarbeiter bedeuten niedrigere Auslagen mehr verfügbare Mittel, die Ihrem Notgroschen für den Ruhestand hinzugefügt werden können.
Qualifizierter Plan im Vergleich zu einem IRA-basierten Plan
Qualifizierte Pläne enthalten normalerweise Funktionen zur Beschränkung der Verteilung, die Sie dazu zwingen können, die Mittel unberührt zu lassen, bis Sie in den Ruhestand treten oder den Arbeitgeber wechseln. Dies kann eine gute Funktion sein, da es verhindert, dass Gelder aus dem Notgroschen entfernt werden, wenn dies nicht erforderlich ist. IRA basierte Pläne wie SEP IRAs und SIMPLE IRAs unterliegen keinen Vertriebsbeschränkungen, was bedeutet, dass Abhebungen aus dem Fonds zulässig sind. Andere Funktionen wie Beitragsgrenzen und Gläubigerschutz sollten berücksichtigt werden, wenn Sie zwischen den beiden potenziellen Plänen wählen müssen.
Angenommen, Sie wiegen zwei Arbeitgeber und keiner bietet ein Altersversorgungsprogramm an. In diesem Fall können Sie in Betracht ziehen, woanders zu suchen oder zu bestimmen, ob Sie mit dem Vergütungspaket Ihre Altersvorsorgekonten wie traditionelle IRAs, Roth IRAs, steuerlich latente Renten und andere Sparprogramme finanzieren können.
Vorteile des Cafeteria-Plans
Die Wahl des Arbeitgebers mit den besseren Leistungen des Cafeteria-Plans kann weniger Auslagen für medizinische und zahnmedizinische Bedürfnisse sowie einen besseren Versicherungsschutz für Ihre Angehörigen bedeuten. Ein Cafeteria-Plan ist ein Vorsorgeplan für Mitarbeiter, mit dem die Mitarbeiter aus verschiedenen Vorsteuerleistungen auswählen können. Es wird auch als „flexibler Leistungsplan“ oder Section 125-Plan bezeichnet.
Cafeteria-Pläne beinhalten Vorteile wie:
- Flexible Ausgabenkonten (FSAs), mit denen eine Reihe von Ausgaben für medizinische oder abhängige Pflege vor Steuern bezahlt werden können
- Medizinische und zahnmedizinische Vorteile
- Unterstützung bei Pflegebedürftigkeit und Adoption
- Gesundheitssparkonten ( Health Savings Accounts, HSAs), mit denen Mitarbeiter ihre medizinischen Ausgaben vor Steuern bezahlen können
- Begriff Lebensversicherung Abdeckung
Das Fazit
Denken Sie daran, dass Ihre gesamte Arbeitsentschädigung nicht auf Ihr Gehalt beschränkt ist. Die Leistungen eines Arbeitgebers müssen berücksichtigt werden.
Wenn Sie ein gutes Verständnis für das Leistungspaket eines potenziellen Arbeitgebers erhalten möchten, fordern Sie eine Kopie der zusammenfassenden Planbeschreibung (SPD) an. SPDs werden in der Regel gegenwärtigen oder ehemaligen Mitarbeitern und Begünstigten zur Verfügung gestellt. Wenn dieser Arbeitgeber jedoch ein gutes Paket hat und Sie ein beeindruckender Kandidat sind, ist der Arbeitgeber möglicherweise bereit, in Ihrem Namen eine Ausnahme zu machen.