Vorzeitige Auszahlung von Ihrem 401(k)
Es ist nur natürlich, sich über den finanziellen Druck zu sorgen, der durch den Ruhestand entsteht, und für viele kann der 401(k)-Plan wie ein Glücksfall erscheinen. Der vom Arbeitgeber gesponserte Plan hilft Arbeitnehmern, indem er ihnen ermöglicht, ihr Einkommen auf Vorsteuerbasis auf ihr Rentenkonto zu verschieben, oft während sie zusätzlich einen Arbeitgeberanteil genießen. Kein Wunder also, dass 100 Millionen Amerikaner 8,8 Billionen US-Dollar an Altersvorsorgevermögen in beitragsorientierten Plänen wie dem 401(k) halten.
Die zentralen Thesen
- Viele Mitarbeiter haben 401(k)-Pensionspläne, die steueraufgeschobenes Wachstum und Arbeitgeberbeiträge zu den Beiträgen ermöglichen.
- Wenn Sie Ihr 401(k)-Geld vor dem Alter von 59½ Jahren abheben, werden Sie mit einer Strafe von 10 % belegt und müssen alle latenten Steuern auf dieses Geld zahlen.
- Rentensparer können in einigen Fällen 401(k)-Geld ohne Strafe abheben, um bestimmte Ausgaben wie ein Erstwohnsitz oder eine Ausbildung zu bezahlen.
Einer der größten Vorteile eines 401(k) ist die Arbeitgeberübereinstimmung. Dies bezieht sich auf das Geld, das Ihr Unternehmen auf das Alterskonto einzahlt. Die Mehrheit der Unternehmen zahlt 0,50 USD von jedem Dollar, den Sie beitragen, bis zu 6% Ihres Gehalts.
Für 2020 und 2021 kann ein Mitarbeiter höchstens 19.500 US-Dollar zu einem 401 (k) beitragen, gegenüber 19.000 US-Dollar im Jahr 2019, obwohl sich diese Zahl ändern könnte, da sie häufig inflationsbereinigt ist. Mitarbeiter ab 50 Jahren dürfen zusätzliche Beiträge in Höhe von 6.500 US-Dollar leisten.
Vorfälligkeitsentschädigungen
Es gibt jedoch einen Haken. Wenn Sie beginnen, Gelder abzuheben, bevor Sie 59½ Jahre alt sind, können Sie mit einer Strafe von 10 % rechnen und noch nicht bezahlte latente Steuern schulden. Vorzeitige Bezüge sind aufgrund der hohen Strafen für Sparer in der Regel eine suboptimale Entscheidung.
Eine Person muss außerdem bis zum 1. April des Jahres nach ihrem 72. Lebensjahr mit dem Abheben von Geld von einem 401 (k) beginnen, da sie sonst mit einer Strafe belegt wird. Diese Auszahlungen werden als erforderliche Mindestausschüttungen (RMDs) bezeichnet.
Millionen von Menschen verlassen sich auf dieses Notgroschen, um ihnen durch ihre Rentenjahre zu helfen. Aber was ist, wenn reale Bedürfnisse auftauchen – wie Hypothekenzahlungen, die College-Ausbildung eines Kindes oder Kreditkartenschulden – und der Inhaber Geld von seinem 401(k) abheben muss? Anlageexperten missbilligen in der Regel den Vorbezug, aber gibt es einen Zeitpunkt, an dem es sinnvoll ist, aus dieser steuerfreien Anlage Geld zu ziehen?
Umgang mit Schulden
Obwohl jeder Anleger anders ist, weisen Finanzexperten darauf hin, dass sich viele Menschen in ähnlichen Situationen befinden.
Carol Hoffman, eine Hauptberaterin bei Clear Perspectives Financial Planning, nennt ein Beispiel für jemanden, der „möglicherweise Gelder von einem 401 (k) abheben sollte“. Hoffmans Mandant ist verheiratet und ihr Mann ist mit einem Ruhestandsplan beschäftigt. Sie hat eine eigene Rente von etwa 6.000 US-Dollar pro Monat und eine 401 (k) mit 60.000 US-Dollar.
Was die Situation der Klientin so zwingend macht, ist, dass sie ihren Arbeitgeber zu einem Zeitpunkt verlässt, an dem sie und ihr Mann vor einer gewaltigen finanziellen Herausforderung stehen. Dieses Paar habe „erhebliche Schulden“ gemacht. Es bezieht sich hauptsächlich auf die Kosten, die mit dem Senden ihrer drei Kinder aufs College verbunden sind, sowie die 25.000 US-Dollar, die sie mit Kreditkartenschulden angehäuft haben.
„Wir haben diesem Kunden empfohlen, die vollen 401 (k) zurückzuziehen und die Schulden abzubezahlen“, sagt Hoffman. Der Kunde wusste nicht, dass der IRS die Rücknahme des 401 (k) im Alter von 55 Jahren nach Beendigung des Arbeitsverhältnisses zulässt.
Hoffman hat noch eine weitere Vorsichtsmaßnahme: „Menschen, die einmal viel Schulden gemacht haben, tun es oft immer wieder, daher können wir diese Strategie nur empfehlen, wenn wir mit ihnen zusammenarbeiten, um ihre Ausgaben zu planen und ihre Ersparnisse zu erhöhen ihre Kreditkarten.“
Verlieren bei einem 401 (k)
Menschen, die ihren 401(k)-Plan nicht einhalten, können die Vernachlässigung bereuen. Kurz bevor er 60 wurde,beklagteder angeseheneNew York Times- Wirtschaftskolumnist Joe Nocera in einem Artikel vom April 2012 öffentlich seine missliche Lage, als er eine Bestandsaufnahme seines Lebens machte: Planung „, schrieb er.„Ich habe nicht vor, in Rente zu gehen. Genauer gesagt, ich kann es mir nicht leisten, in Rente zu gehen. Mein 401(k)-Plan, der für meinen Ruhestand sorgen sollte, ist in Trümmern.“
Unvorhergesehene Umstände wie die Scheidung und das Platzen der Dotcom-Blase im Jahr 2000 haben dazu beigetragen, Noceras 401 (k) zweimal zu halbieren.
IRA-Rollover
Einige Anleger möchten eine Alternative zu einem 401 (k) haben, während sie die Steuerersparnisse realisieren. Die Übertragung von Geldern von einem 401 (k) auf ein individuelles Ruhestandskonto (IRA) in einem sogenannten IRA-Rollover bietet auch Steuervorteile.
Hildy Richelson, Präsidentin der Scarsdale Investment Group, sagt: „Einzelpersonen sollten ihren 401(k) in eine selbstgesteuerte IRA einbringen und hochwertige, individuelle Anleihen kaufen, um ihren Ruhestand zu finanzieren, dann können sie ihren Ruhestand selbst verwalten Vermögenswerte.“
Philip Christenson, ein zugelassener Finanzanalyst und Mitinhaber von Philip James Financial, sagt: „Wenn Sie nicht mehr bei Ihrem Arbeitgeber sind, Ihr 401 (k) jedoch nie verschoben wurde, sollten Sie in Betracht ziehen, das Vermögen auf ein anderes qualifiziertes Konto zu übertragen, z als IRA. Sie werden wahrscheinlich viel mehr Investitionsoptionen und möglicherweise kostengünstigere Optionen haben als Ihr altes 401 (k) -Planangebot. “
Gleichzeitig warnt Christenson die Anleger, dass „in einigen Fällen Ihr 401(k)-Plan eine Investition beinhalten kann, auf die Sie außerhalb Ihres Plans keinen Zugriff haben, wie beispielsweise ein garantiertes Hauptkonto.“ Christenson fügt hinzu, dass „vor allem in diesem Niedrigzinsumfeld, habe ich diese Art von Fonds ohne Verlust von attraktiven Preisen anbieten zu sehen Haupt.“
Die Risiken eines Rollovers
Bevor Menschen ihre 401(k)-Gelder an eine IRA übertragen, sollten sie jedoch die möglichen Konsequenzen berücksichtigen. „Betrachten Sie die Kosten innerhalb der 401(k)-Fonds im Vergleich zu den Gesamtkosten einer IRA“, einschließlich Beratergebühren und Provisionen, fordert Terry Prather, ein Finanzplaner in Evansville, Ind.
Prather stellt ein weiteres, bemerkenswertes Szenario vor. Ein 401 (k) erfordert normalerweise, dass ein Ehepartner als Hauptbegünstigter eines bestimmten Kontos genannt wird, es sei denn, der Ehepartner unterzeichnet einen vom Planverwalter bereitgestellten Verzicht. Eine IRA benötigt keine Zustimmung des Ehepartners, um eine andere Person als den Ehepartner als Hauptbegünstigten zu benennen.
„Wenn ein Teilnehmer plant, bald wieder zu heiraten, und eine andere Person als den neuen Ehepartner als Begünstigten benennen möchte – Kinder gehen möglicherweise eine frühere Ehe ein , kann ein direkter Wechsel zu einer IRA wünschenswert sein“, sagt Prather.
Alle anderen Optionen ausschöpfen
Anlageberater betonen, dass Menschen aus einem 401(k) nur dann aussteigen sollten, wenn sie dies für absolut notwendig erachten und alle anderen Optionen ausgeschöpft haben. Denken Sie daran, dass das 401(k) vor allem ein Rentenkonto ist. Es ist ratsam, einen Anlageexperten zu konsultieren, bevor Sie so dramatische Maßnahmen ergreifen.
„Viele Mitarbeiter, die ihr Arbeitsverhältnis durch den Ruhestand oder einen Jobwechsel beenden, suchen zu Recht Rat von Finanzexperten“, bemerkte Wayne Titus III, Eigentümer von AMDG in Plymouth, Michigan. „Dazu können eine Reihe von Berufen gehören, von Versicherungsagenten, Maklern, Steuerberatern oder Wirtschaftsprüfern.“
Die Quintessenz
Experten weisen darauf hin, dass ein vollständig in Aktien investierter 401(k) eine jährliche Rendite von etwa 9 bis 10 % erwarten kann. Seit 1957 hat der S&P 500 Index jährlich rund 10 % vor Inflation zurückgelegt. Experten betonen, dass alternative Anlagen kurzfristig höhere Renditen erzielen können. Aber ein 401(k) sollte um jeden Preis als sicherer Hafen angesehen werden. Risiko sollte hier nicht Teil der Anlagegleichung sein.