12 Juni 2021 21:06

Issue-Age-Richtlinie

Was ist eine Issue-Age-Richtlinie?

Eine Issue-Age-Police ist eine Gesundheitspolitik mit einem Prämiensatz, der vom Alter der Person abhängt, die sie kauft. Bei der Preisgestaltung von Medigap Richtlinien kommt häufig die Preisgestaltung im Ausgabealter ins Spiel. Diese Policen sind für ältere Personen teurer als für jüngere Versicherungsnehmer.

Nach dem Kauf erhöht sich der Preis für das Ausgabealter je nach Alter nicht weiter. Die Prämienzahlungen steigen jedoch in der Regel, wenn die Kosten für Gesundheitsdienstleistungen aufgrund vieler Faktoren steigen. Viele Unternehmen, die Medicare Supplementary Medical Insurance (SMI) anbieten – auch als Medigap-Versicherung bekannt , verwenden das Emissionsalter als eines der Preismodelle für die von ihnen verkauften Verträge.

Die zentralen Thesen

  • Eine Issue-Age-Police ist eine Gesundheitspolitik mit einem Prämiensatz, der vom Alter des Versicherungsnehmers abhängt.
  • Je älter der Versicherungsnehmer ist, desto teurer ist in der Regel die Police.
  • Eine Issue-Age-Police erhöht den Preis nach dem Kauf nicht, selbst wenn der Versicherungsnehmer älter wird, obwohl die Prämienzahlungen aufgrund vieler Faktoren mit den Kosten für Gesundheitsdienstleistungen steigen können.

Funktionsweise einer Issue-Age-Richtlinie

Versicherer, die Emissionsalterversicherungen abschließen, binden die Kosten der Police an das Alter einer Person, da ältere Versicherungsnehmer statistisch gesehen eher eine medizinische Behandlung benötigen.

Alle Gesundheitsprämien werden im Laufe der Zeit steigen. Einige dieser Kostensteigerungen sind auf die Inflation und den ständig steigenden Preis für medizinische Versorgung zurückzuführen. Andere mögen auf regulatorische Änderungen und das Ende von Versicherungssubventionen sowohl auf staatlicher als auch auf nationaler Ebene als Schuldigen hinweisen.

In einigen Fällen hat ein Staat möglicherweise nur eine begrenzte Anzahl von Anbietern, die innerhalb ihrer Grenzen Versicherungen abschließen möchten. Diese Einschränkung erhöht das Risiko für die Anbieter, da sie eine größere Gruppe von Kunden abdecken. Selbst die Anzahl der Policen, die für Personen mit niedrigerem Einkommen abgeschlossen wurden, kann den Preis aller Policen eines Anbieters erhöhen. Die Versicherer aktualisieren ständig die Profile des durchschnittlichen Schadenrisikos, das sie nach Region und Alter erwarten.

Da die Vereinigten Staaten insgesamt altern, werden die Kosten für die Versorgung der Gesamtbevölkerung weiter steigen.  Das medizinische Underwriting  wird weiterhin eine Rolle bei der Festlegung der Prämienpreise spielen. Dieses System bewertet das Risiko, das mit der Bereitstellung von Krankenversicherungsschutz für eine Person verbunden ist. Die Untersuchung und Analyse medizinischer Informationen hilft dem Anbieter, das Risiko zu bestimmen und die Prämie festzulegen.

Besondere Überlegungen

Preismodelle für jährliche Prämien

Ein weiterer Faktor, der die jährliche Prämie eines Versicherungsnehmers erhöhen kann, basiert auf der Preismethode, die zum Zeitpunkt der Entstehung der Police angewendet wurde. Krankenversicherer verwenden die folgenden drei primären Preismodelle, wenn sie jährliche Prämien für einzelne Policen angeben. Ausgewählte Copay-Beträge wirken sich unabhängig von der verwendeten Preismethode auch auf die Prämie aus. Käufer müssen wissen, welches System verwendet wird, wenn sie Versicherungsangebote von konkurrierenden Anbietern vergleichen.

Issue-Age-Methode

Bei der Emissionsaltermethode wird die Preisgestaltung vom Alter einer Person zum Zeitpunkt des Abschlusses und der Emission der Police abhängig gemacht. Die Prämien erhöhten sich nur, wenn der Versicherer alle Policen in dem jeweiligen Bundesstaat auf breiter Front erhöht. Die Preisgestaltung im Emissionsalter ist in der Regel günstiger als andere Preisfindungsmethoden. Jüngere Versicherungsnehmer werden am meisten von den Emissionsalterpolicen profitieren, wenn sie davon ausgehen, dass sie diese über viele Jahre halten..

Altersprämien

Prämien für das erreichte Alter beginnen wie Prämien für das Ausgabealter – basierend auf dem Alter der Person bei der Ausstellung. Diese Prämien werden jedoch mit zunehmendem Alter des Versicherungsnehmers steigen. Im Durchschnitt liegt dieser Anstieg bei etwa 1,5% pro Jahr, aber einige Policen können aufgrund von Gesundheitsproblemen sowie der Anzahl der Kerzen auf ihrer Geburtstagstorte deutlich höhere Prämienerhöhungen verzeichnen.

Community-bewertete Preise

Für die von der Community bewertete Preisgestaltung gilt eine Grundprämie, die für alle in der Region mit gleichen Selbstbehalten und Zuzahlungen unabhängig vom Alter gleich hoch ist. Die Prämie erhöht sich nicht aufgrund des Alters, des Geschlechts, des Berufs oder der Krankenversicherung des Versicherungsnehmers. Sie wird jedoch mit den allgemeinen Änderungen des Anbieters zunehmen. Community-Ratings sind tendenziell teurer, wenn die Richtlinien beginnen, werden sich jedoch im Laufe der Zeit ausgleichen. In einigen Situationen kann die Anfangsprämie bis zu dreimal höher sein als eine Ausgabe- oder Altersprämie.

Mitarbeiter- oder Gruppenversicherungspläne können auch das  Erfahrungsrating  als Preismethode verwenden. Der Anbieter überprüft die Schadenshistorie der Gruppe, um vorherzusagen, ob sich die zukünftigen medizinischen Kosten der Gruppe erhöhen können.

Medigap- und Issue-Age-Richtlinien

DieAmerican Association of Retired Persons (AARP) hat Vorschläge für diejenigen gemacht, die eine Medigap-Police kaufen möchten. Ein Tipp ist, Ihre jährlichen Gesundheitsausgaben jedes Jahr genau zu betrachten und „so gut Sie können, über unsere zukünftigen Gesundheitskosten nachzudenken und diese auch aufzulisten“.

Eine andere Empfehlung ist natürlich, sich Zeit zu nehmen, um bei verschiedenen Versicherungsunternehmen einzukaufen und herauszufinden, welche Art von Prämien sie möglicherweise verlangen.

„Ein Grund für die große Preisspanne ist die Preis- oder Bewertungsmethode, die die Versicherungsgesellschaft verwendet. Während eine Police beim ersten Kauf möglicherweise weniger kostet, kann sie aufgrund der verwendeten Bewertungsmethode auf lange Sicht mehr kosten“, heißt es zu AARP.“Vielleicht möchten Sie nach Richtlinien suchen, die von der Community und dem Emissionsalter bewertet werden. Sie sind möglicherweise der beste Kauf, denn obwohl diese Richtlinien Sie im Alter von 65 Jahren mehr kosten, kosten sie Sie mit zunehmendem Alter weniger.“