Richtlinie zum Ausgabealter
Was ist eine Richtlinie zum Ausgabealter?
Eine Versicherungspolice mit Ausgabealter ist eine Gesundheitspolice, deren Prämiensatz vom Alter der Person abhängt, die sie kauft. Bei der Preisgestaltung für Medigap Policen kommt häufig die Preisgestaltung nach Ausgabealter zum Tragen. Diese Policen sind für ältere Personen teurer als für jüngere Versicherungsnehmer.
Nach dem Kauf erhöht sich der Preis der Emissionsalterspolitik nicht weiter aufgrund des Alters. Die Prämienzahlungen steigen jedoch in der Regel aufgrund vieler Faktoren, wenn die Kosten für Gesundheitsdienstleistungen steigen. Viele Unternehmen, die eine medizinische Zusatzversicherung (SMI) von Medicare anbieten – auch als Medigap-Versicherung bekannt – verwenden das Ausgabealter als eines der Preismodelle für die von ihnen verkauften Verträge.
Die zentralen Thesen
- Eine Rentenversicherung ist eine Krankenversicherung mit einem vom Alter des Versicherungsnehmers abhängigen Beitragssatz.
- Je älter der Versicherungsnehmer, desto teurer ist in der Regel die Police.
- Eine Police mit Ausgabealter erhöht den Preis nach dem Kauf nicht, selbst wenn der Versicherungsnehmer altert, obwohl die Prämienzahlungen aufgrund vieler Faktoren mit den Kosten der Gesundheitsdienstleistungen steigen können.
So funktioniert eine Richtlinie zum Ausgabealter
Versicherungsanbieter, die Policen mit Ausgabealter abschließen, binden die Kosten der Police an das Alter einer Person, da ältere Versicherungsnehmer statistisch gesehen eher eine medizinische Behandlung benötigen.
Alle Gesundheitsprämien werden im Laufe der Zeit steigen. Einige dieser Kostensteigerungen sind auf die Inflation und die ständig steigenden Preise für die medizinische Versorgung zurückzuführen. Andere können als Schuldige auf regulatorische Änderungen und das Ende der Versicherungsförderung sowohl auf Landes- als auch auf Bundesebene hinweisen.
In einigen Fällen kann es auch vorkommen, dass ein Staat nur eine begrenzte Anzahl von Anbietern hat, die innerhalb seiner Grenzen eine Versicherung abschließen möchten. Diese Beschränkung erhöht das Risiko für die Anbieter, da sie einen größeren Kundenkreis abdecken. Sogar die Anzahl der Policen, die für Personen mit geringerem Einkommen abgeschlossen wurden, kann den Preis aller Policen eines Anbieters erhöhen. Die Versicherungsanbieter aktualisieren laufend die Profile des durchschnittlichen Schadenrisikos, das sie nach Region und Alter erwarten.
Da die Vereinigten Staaten insgesamt altern, werden die Kosten für die Versorgung der Gesamtbevölkerung weiter steigen. Das Medical Underwriting wird weiterhin eine Rolle bei der Festsetzung der Prämienpreise spielen. Dieses System bewertet das Risiko, das mit der Bereitstellung einer Krankenversicherung für eine Person verbunden ist. Die Prüfung und Analyse medizinischer Informationen hilft dem Anbieter, das Risiko zu ermitteln und die Prämie festzulegen.
Besondere Überlegungen
Preismodelle für Jahresprämien
Ein weiterer Faktor, der die Jahresprämie eines Versicherungsnehmers erhöhen kann, hängt jedoch von der bei Vertragsabschluss verwendeten Preismethode ab. Krankenversicherungen verwenden die folgenden drei primären Preismodelle, wenn sie Jahresprämien für einzelne Policen angeben. Die gewählten Zuzahlungen wirken sich unabhängig von der verwendeten Preismethode ebenfalls auf die Prämie aus. Käufer müssen wissen, welches System verwendet wird, wenn sie Versicherungsangebote konkurrierender Anbieter vergleichen.
Ausgabe-Alter-Methode
Die Methode des Ausgabealters legt die Preisgestaltung abhängig vom Alter einer Person zum Zeitpunkt der Zeichnung und Ausgabe der Police fest. Die Prämien werden nur erhöht, wenn der Versicherer alle Policen im jeweiligen Bundesland pauschal erhöht. Die Preisgestaltung nach Ausgabealter ist in der Regel günstiger als andere Preisgestaltungsmethoden. Jüngere Versicherungsnehmer profitieren am meisten von Policen mit Ausgabealter, wenn sie davon ausgehen, dass sie viele Jahre lang halten.
Prämien für das erreichte Alter
Die Prämien für das erreichte Alter beginnen wie die Prämien für das Ausgabealter – basierend auf dem Alter der Person bei der Ausgabe. Diese Prämien erhöhen sich jedoch mit zunehmendem Alter des Versicherungsnehmers. Im Durchschnitt beträgt dieser Anstieg etwa 1,5% pro Jahr, aber einige Policen können aufgrund von Gesundheitsproblemen sowie der Anzahl der Kerzen auf ihrem Geburtstagskuchen viel höhere Prämienerhöhungen verzeichnen.
Community-bewertete Preise
Die von der Gemeinschaft bewertete Preisgestaltung hat eine Grundprämie, die für alle in der Region mit gleichen Selbstbehalten und Selbstbeteiligungen unabhängig vom Alter gleich ist. Die Prämie erhöht sich nicht aufgrund von Alter, Geschlecht, Beruf oder medizinischer Versicherungshistorie des Versicherungsnehmers. Sie wird jedoch mit den allgemeinen Veränderungen, die die Anbieter erleben, zunehmen. Community-Rating ist zu Beginn der Policen tendenziell teurer, wird sich jedoch im Laufe der Zeit ausgleichen. In einigen Situationen kann die Anfangsprämie bis zu dreimal höher sein als eine Prämie für das Ausgabealter oder das Erreichen des Alters.
Mitarbeiter- oder Gruppenversicherungen können auch die Erfahrungsbewertung als Preismethode verwenden. Der Anbieter überprüft die Schadenhistorie der Gruppe, um vorherzusagen, ob die zukünftigen medizinischen Kosten der Gruppe steigen könnten.
Medigap- und Ausgabealter-Richtlinien
DieAmerican Association of Retired Persons (AARP) bot Vorschläge für diejenigen an, die eine Medigap-Police kaufen möchten. Ein Tipp ist, sich Ihre jährlichen Gesundheitsausgaben jedes Jahr genau anzusehen und „so gut Sie können, über unsere zukünftigen Gesundheitskosten nachzudenken und diese auch aufzulisten“.
Eine weitere Empfehlung ist natürlich, sich die Zeit zu nehmen, sich bei verschiedenen Versicherungsgesellschaften umzusehen und herauszufinden, welche Art von Prämien diese verlangen.
„Ein Grund für die große Preisspanne ist die Preis- oder Bewertungsmethode, die die Versicherungsgesellschaft verwendet. Während eine Police beim ersten Kauf weniger kostet, kann sie auf lange Sicht aufgrund der verwendeten Bewertungsmethode mehr kosten“, so zu AARP.“Vielleicht möchten Sie nach Policen mit Community- und Issue-Altersbewertung suchen. Sie sind möglicherweise der beste Kauf, denn obwohl diese Policen Sie im Alter von 65 Jahren mehr kosten, kosten sie Sie mit zunehmendem Alter weniger.“