Unwiderruflicher Begünstigter
Was ist ein unwiderruflicher Begünstigter?
Ein unwiderruflicher Begünstigter ist eine natürliche oder juristische Person, die dazu bestimmt ist, die Vermögenswerte einer Lebensversicherungspolice oder eines Sonderfondsvertrags zu erhalten. Der Begünstigte muss allen Änderungen der Entschädigungsansprüche dieser Stellen zustimmen.
Die zentralen Thesen
- Ein unwiderruflicher Begünstigter ist eine natürliche oder juristische Person, die dazu bestimmt ist, die Vermögenswerte einer Lebensversicherungspolice oder eines Sonderfondsvertrags zu erhalten.
- Ein unwiderruflicher Begünstigter ist eine eher eiserne Version eines Begünstigten. Ihre Ansprüche sind garantiert, und sie müssen häufig Änderungen in der Richtlinie genehmigen.
- Unwiderrufliche Begünstigte können nach ihrer Benennung nicht entfernt werden, es sei denn, sie stimmen dem zu – selbst wenn sie geschiedene Ehegatten sind.
- Kinder werden oft als unwiderrufliche Begünstigte bezeichnet, um ihr Erbe zu sichern oder Unterhaltszahlungen zu sichern.
- Die Benennung eines unwiderruflichen Begünstigten kann auch nachlassplanerische Vorteile haben, insbesondere wenn die Versicherungspolice in einem unwiderruflichen Trust hinterlegt ist.
Einen unwiderruflichen Begünstigten verstehen
Ein unwiderruflicher Begünstigter hat bestimmte garantierte Rechte an Vermögenswerten, die in der Police oder im Fonds gehalten werden. Es ist ein eiserner Status als der eines widerruflichen Begünstigten, dessen Anspruch auf Vermögenswerte unter bestimmten Umständen verweigert oder geändert werden kann.
Bei einer Lebensversicherung kann der Versicherungsnehmer entweder einen unwiderruflichen oder widerruflichen Begünstigten bestimmen, der im Todesfall eine Auszahlung erhält. Ist jemand als unwiderruflich Begünstigter aufgeführt, ist eine Verweigerung der Einkünfte aus der Police nach dem Tod des Versicherten nicht möglich. Es werden auch keine Änderungen an den Auszahlungsbedingungen der Police vorgenommen – es sei denn, der Begünstigte stimmt ihnen zu.
So hat beispielsweise ein Ehegatte, der unwiderruflich begünstigt ist, auch nach einer Scheidung Anspruch auf eine Policenauszahlung. Der Ex-Ehegatte muss Änderungen der Police vor oder nach dem Tod des Versicherten zustimmen. Auch der Versicherte kann den Status eines unwiderruflichen Begünstigten nach seiner Benennung nicht mehr ändern.
Unwiderrufliche Begünstigte sind auch zu benachrichtigen, wenn die Police erlischt oder versucht wird, sie zu kündigen.
In einigen Staaten hat ein unwiderruflicher Begünstigter das Recht, jede Änderung einer Versicherungspolice, einschließlich der Kündigung, abzulehnen. In anderen Staaten dürfen sie nur Gegenstände anfechten, die sie direkt betreffen, wie zum Beispiel Auszahlungen.
Auch unwiderrufliche Begünstigte kommen ins Spiel, wenn Sie eine Versicherung als Sicherheit für einen Kredit nutzen möchten. Der Kreditgeber würde – wie eine Bank – zum unwiderruflichen Begünstigten der Police werden, d. h. er hätte Anspruch auf den Barwert und/oder die Todesfallleistung, wenn Sie mit der Schuld in Verzug geraten oder vor der Rückzahlung verstarben. Dieser Vorgang wird als Sicherheitenabtretung bezeichnet. Wenn das Darlehen vollständig zurückgezahlt wird (zu Lebzeiten), wird die Abtretung aufgehoben und der Darlehensgeber ist nicht mehr der Begünstigte des Sterbegeldes.
Vorteile eines unwiderruflichen Begünstigten
Der Hauptvorteil der Benennung eines unwiderruflichen Begünstigten besteht darin, dass sichergestellt wird, dass das Geld dorthin fließt, wo Sie es möchten. Im Laufe Ihres Lebens schwer zu ändern und nach Ihrem Tod praktisch unmöglich zu ändern, ist es für die Nachlässe, bei denen Sie sich zu 100% sicher sind – und Sie möchten sich keine Sorgen machen, auf dem neuesten Stand zu bleiben.
Kinder werden oft als unwiderrufliche Begünstigte bezeichnet. Wenn ein Elternteil einem Kind Geld garantieren wollte, könnte der Elternteil dieses Kind als unwiderruflichen Begünstigten bestimmen und so sicherstellen, dass das Kind Todesfallleistungen aus der Lebensversicherungspolice oder dem Sondervermögensvertrag erhält . Oder ein Elternteil könnte seinen Ehepartner zu einem unwiderruflichen Begünstigten machen, um sicherzustellen, dass diese Person die Mittel hat, um ihre Nachkommen angemessen zu unterstützen und nicht von jemand anderem abhängig zu sein.
Um eine Erbschaft zu schützen, kann es in Zeiten von Mehrfachehen und gemischten Familien besonders wichtig sein, einen Begünstigten unwiderruflich zu machen. Ein Stiefelternteil kann ein Kind aus einer früheren Ehe nicht „abschneiden“ oder eine Police nach Ihrem Tod ändern oder anfechten. Im Falle einer unsauberen Scheidung könnte es vorzuziehen sein, ein Kind als unwiderruflichen Begünstigten der Police zu benennen, anstatt einen Ehepartner zu nennen.
Vorteile bei der Nachlassplanung
Begünstigte können Vermögenswerte auf andere Weise schützen. Die Benennung eines Begünstigten übertrumpft jede Art von testamentarischem Vermächtnis – und muss nicht durch Nachlass ersetzt werden. Der Empfänger erhält so schneller Geld.
Auch unwiderrufliche Begünstigte können bei der Nachlassplanung eine Rolle spielen. Wenn Sie einen Begünstigten auf einer Lebensversicherungspolice benennen und diese Police dann in einen unwiderruflichen Lebensversicherungstrust (ILIT) einbringen, wird der Erlös als aus Ihrem Nachlass entfernt betrachtet – wodurch potenzielle Erbschafts- und Schenkungssteuern nach Ihrem Tod vermieden werden. Ein bestellter Treuhänder kann den Trust beaufsichtigen und das Vermögen verteilen, was bei minderjährigen oder verantwortungslosen Begünstigten hilfreich sein kann.
Obwohl unwiderrufliche Begünstigte anfangs ziemlich gut abgeschirmt sind, bieten unwiderrufliche Trusts auch einen zusätzlichen Schutz vor rechtlichen Anfechtungen. Ein Begünstigter kann nicht von einem Gläubiger für diese Gelder verklagt werden, da (mit Ausnahme der tatsächlichen Auszahlung) das Geld dem Trust gehört, nicht der Einzelperson.
Unwiderrufliche Begünstigte und Scheidungen
Ein Versicherungsnehmer kann von einem Gericht angeordnet werden, seinen ehemaligen Ehepartner als designierten Begünstigten zu benennen. Am häufigsten ist dies in Fällen zu sehen, in denen unterhaltsberechtigte Kinder, Unterhalt oder Unterhalt betroffen sind.
In einem solchen Fall kann der Ex-Ehepartner mit einem Scheidungsanwalt zusammenarbeiten, um ein Gericht davon zu überzeugen, dass der Versicherungsnehmer den Ex-Ehepartner als unwiderruflichen Begünstigten bezeichnet, um den Kindesunterhalt zu sichern. Das Gericht kann die Police jedoch auch ändern lassen, wenn die Auszahlung im Hinblick auf den Unterhalt des Kindes zu hoch ist oder die Kinder nicht mehr als unterhaltsberechtigt angesehen werden.
Es ist jedoch wichtig zu beachten, dass das staatliche Recht letztendlich über die Rechte der Begünstigten auf eine Versicherungspolice entscheidet, ob es sich um widerrufliche Begünstigte oder unwiderrufliche Begünstigte handelt. Die Versicherungsnehmer sollten sich mit jedem Begünstigten über die Bedingungen einer Lebensversicherungspolice im Klaren sein.
Häufig gestellte Fragen zu unwiderruflichen Begünstigten
Wie oft sollte ich meine Begünstigten überprüfen?
Einige Finanzplaner, darunter auch Versicherungsunternehmen, empfehlen Ihnen, Ihre Begünstigten jährlich zu überprüfen. Dies kann insbesondere dann unnötig sein, wenn Sie unwiderrufliche Begünstigte benannt haben. Wenn jedoch eine größere Lebensveränderung eintritt – Heirat, Scheidung, Geburt eines Kindes oder Tod – sollten Sie auf jeden Fall auf Ihre Anspruchsberechtigten achten.
Ist ein unwiderruflicher Begünstigter ein Hauptbegünstigter?
Ja, unwiderrufliche Begünstigte sind immer Hauptbegünstigte. Sie haben Vorrang vor widerruflichen Begünstigten und zwingen diese anderen in den sekundären oder tertiären Status. Es wäre äußerst selten, dass ein unwiderruflicher Begünstigter den zweiten Platz belegt.
Wie kann ich einen unwiderruflichen Begünstigten entfernen?
Nicht ohne Schwierigkeiten. Ein Teil der Vorteile des unwiderruflichen Begünstigtenstatus ist seine Dauerhaftigkeit. Im Allgemeinen kann ein unwiderruflicher Begünstigter nur entfernt werden, wenn der Begünstigte der Vertreibung zustimmt und seinen Status freiwillig aufgibt.