Kann ich meine traditionelle IRA erforderliche Verteilung in eine Roth IRA investieren?
Wenn Sie Ihre erforderlichen Mindestausschüttungen (RMD) von Ihrer traditionellen IRA für Lebenshaltungskosten nicht benötigen, können diese dann in eine Roth IRA reinvestiert werden? Ja, das können Sie – vorausgesetzt, Sie haben aufgrund Ihres Einkommens Anspruch auf einen Roth.
Dies liegt daran, dass das Geld zur Finanzierung Ihrer IRA aus jedem verfügbaren Bargeldpool stammen kann. Es gibt jedoch Beitragsgrenzen und Einkommensanforderungen.
Die zentralen Thesen
- Wenn Sie nicht das gesamte Geld aus den erforderlichen Mindestausschüttungen Ihrer IRA benötigen, können Sie es möglicherweise in eine Roth IRA investieren.
- Für die Deckung des Roth-Beitrags müssen Sie eine ausreichende Jahresvergütung erworben haben.
- Sie müssen in erster Linie für eine Roth IRA berechtigt sein, basierend auf den vom Internal Revenue Service festgelegten Einkommensgrenzen.
So funktionieren erforderliche Mindestausschüttungen
Bei einer traditionellen IRA werden Beiträge oder Einzahlungen mit Vorsteuerdollar geleistet, was bedeutet, dass Sie in dem Steuerjahr, in dem Sie es geleistet haben, einen Steuerabzug für diesen Beitrag erhalten. Im Gegenzug zahlen Sie auf die Ausschüttungsbeträge Einkommensteuer, wenn das Geld im Ruhestand bezogen wird. Im Alter von 72 Jahren müssen Sie beginnen, jährliche erforderliche Mindestausschüttungen (RMD) vorzunehmen, die auf der Grundlage des Gesamtbetrags berechnet werden, der in allen Ihren traditionellen IRAs gespart wird.
Umgekehrt sind Roth IRA-Beiträge mit Dollar nach Steuern, was bedeutet, dass Sie im Jahr des Beitrags keinen Steuerabzug erhalten. Sie können das Geld jedoch im Ruhestand steuerfrei abheben. Außerdem gibt es bei Roths keine RMDs.
Im Jahr 2020 gab es jedoch eine Ausnahme für RMDs. RMDs wurden aufgrund der Unterzeichnung desCoronavirus Aid, Relief and Economic Security (CARES) Act (CARES) durch den ehemaligen Präsidenten Trump am 27. März 2020 in Kraft gesetzt. Die Aussetzung der erforderlichen Mindestausschüttungen von IRA-Konten wurde entwickelt, um den IRA-Ersparnissen von Rentnern zu helfen, sich von Korrekturen oder Abschwüngen am Aktienmarkt im Jahr 2020 zu erholen.
Aber wenn Sie im Jahr 2021 72 Jahre alt sind, müssen Sie RMDs wieder aufnehmen und für jedes Jahr danach fortsetzen.
Investition eines RMD in einen Roth IRA
Der Internal Revenue Service (IRS) verlangt, dass Sie eine ausreichende steuerpflichtige Entschädigung haben, um Ihren Roth IRA-Beitrag für das Jahr zu decken, aber die tatsächliche Quelle Ihres Beitrags muss nicht direkt von Ihrem Gehaltsscheck stammen.
Außerdem hat der IRS eine jährliche Beitragsgrenze von 7.000 US-Dollar für Personen ab 50 Jahren in den Jahren 2020 und 2021. Die Beitragsgrenze umfasst den Gesamtbetrag der kombinierten Jahresbeiträge sowohl für traditionelle IRAs als auch für Roth IRAs.
Mit anderen Worten, wenn Ihr RMD weniger als 7.000 USD beträgt, könnte das gesamte Geld in eine Roth IRA eingezahlt werden. Wenn Sie jedoch im selben Jahr 4.000 USD zu einer IRA beigetragen haben, können nur 3.000 USD von Ihrem RMD in eine Roth IRA investiert werden.
Es gibt verschiedene Roth IRA- Beitragsregeln. Die Beitragsbeschränkungen richten sich nach Ihrem Einkommen und Ihrem steuerlichen Status wie ledig, gemeinsam verheiratet, verwitwet oder getrennt verheiratet.
Denken Sie daran, Roths haben keinen anfänglichen Steuerabzug für die anfänglichen Einzahlungen, aber sie ermöglichen den Anlegern, das Geld steuerfrei abzuheben und haben keine RMDs.
Vermeidung erforderlicher Mindestausschüttungen
Es besteht die Möglichkeit, Ihre traditionelle IRA in eine Roth IRA umzuwandeln – eine sogenannte Roth IRA-Konvertierung. Da Roths keine Mindestausschüttungen haben, müssen Sie keine RMDs mehr nehmen, sobald die Mittel in der Roth IRA sind.
Die Roth IRA-Konvertierung ist jedoch ein steuerpflichtiges Ereignis. Da Sie einen Steuerabzug auf die Beiträge zu Ihrem traditionellen IRA erhalten haben, müssen Sie diese latenten Steuern auf die umgewandelten Mittel zahlen.
Sie sollten sich an einen Steuerberater wenden, um festzustellen, ob eine Umwandlung für Sie ein guter finanzieller Schritt ist, da neben dem RMD-Problem noch andere Faktoren zu berücksichtigen sind. Wenn Sie beispielsweise Geld von einer traditionellen IRA in eine Roth umwandeln, können Sie in eine höhere Steuerklasse geraten, was bedeutet, dass Ihr Grenzsteuersatz für dieses Jahr höher sein könnte.
Wenn Sie sich entscheiden, in eine Roth IRA umzuwandeln, denken Sie daran, ein letztes Mal für das Umwandlungsjahr eine RMD von der traditionellen IRA zu nehmen. Das ist notwendig, weil die traditionelle IRA in diesem Jahr noch existierte.