Soll ich Schulden abbezahlen oder zusätzliches Geld investieren?

Menschen, die mit zusätzlichem Geld konfrontiert sind, können in ein Dilemma geraten. Sollen sie mit dem Geld den angehäuften Schuldenberg tilgen – oder zumindest erheblich abtragen – oder ist es vorteilhafter, das Geld in Investitionen zu investieren, die für die Zukunft wachsen? Je nach den Umständen kann jede Wahl sinnvoll sein.

Investieren vs. Schuldentilgung: Hauptunterschiede

Anlegen ist eine Möglichkeit, Geld für die Zukunft beiseite zu legen, idealerweise in ein Anlageinstrument wie Aktien, Anleihen oder Investmentfonds, das im Laufe der Zeit an Wert gewinnt. Schulden hingegen stellen Geld dar, das Sie bereits ausgegeben haben und für das ein Kreditgeber Ihnen Zinsen berechnet. Wenn diese Schulden unbezahlt bleiben, werden sie wachsen und wachsen, wobei die Zinsbelastungen Ihr Guthaben erhöhen und eigene Zinsbelastungen entstehen.

Argumente für Investitionen

Grundsätzlich gilt: Wenn Sie durch die Anlage mehr Zinsen auf Ihr Geld verdienen können, als Ihre Schulden Sie kosten, ist es sinnvoll zu investieren. Zum Beispiel, wenn Sie eine Hypothek mit einem Zinssatz von 5% und einem Aktienmarkt haben Indexfonds, die 10% pro Jahr zurückkehren, wird kommen Sie voran heraus, indem Sie mehr Geld in den Indexfonds zu investieren.

(Auf der anderen Seite, wenn Sie eine Kreditkartenschuld von 20 % haben, ist es besser, Ihr zusätzliches Geld in die Begleichung dieser Schulden zu investieren, anstatt es in den Indexfonds zu investieren.)

Leider ist es nicht immer so einfach. Investitionen können volatil sein. Dieser Indexfonds könnte in diesem Jahr um 10 % zulegen, aber im nächsten Jahr um 10 % zurückgehen. Es gibt zwar Anlagen, die einen garantierten Zinssatz zahlen, wie Bank-CDs und US-Schatzwechsel, aber sie haben in der Regel niedrige Renditen, die selten die Zinssätze übersteigen, die Kreditkartenunternehmen und andere Kreditgeber verlangen.

Ein anderer Faktor ist mehr psychologisch. Das ist Ihre Risikobereitschaft. Wenn Sie gerne das Risiko eingehen, dass Ihre Investitionen mit den Märkten auf und ab schwanken, manchmal an Wert steigen und manchmal an Wert verlieren, sind Sie ein besserer Kandidat für eine Investition als jemand, der nachts wach liegt und sich Sorgen macht, was der Markt morgen tun könnte.

Der Grund für die Schuldentilgung

Es gibt mehrere gute Argumente dafür, Schulden zu tilgen, anstatt zu investieren. Der erste ist, wie oben erwähnt, dass Sie möglicherweise die Nase vorn haben, wenn Ihre Schulden einen relativ hohen Zinssatz haben. Das gilt insbesondere für Kreditkartenschulden. Der durchschnittliche Zinssatz für Kreditkarten, der in der Kreditkartendatenbank von Investopedia erfasst wurde, betrug kürzlich 19,62%. Es gibt nur wenige Anlagen, die mit dieser Rendite mithalten können.

Ein weiterer wichtiger Grund für die Tilgung von Schulden ist Ihre Kreditwürdigkeit – eine Zahl, die sehr wichtig sein kann, wenn Sie in Zukunft Geld leihen möchten, z. B. für eine Hypothek oder einen Autokredit. Eine niedrige Kreditwürdigkeit kann bedeuten, dass Sie höhere Zinsen zahlen müssen, wenn Sie überhaupt einen Kredit erhalten können. Ihre Kreditwürdigkeit kann sogar andere Aspekte Ihres Lebens beeinflussen, z. B. die Prämien, die Sie für die Versicherung zahlen, ob ein Vermieter an Sie vermietet und ob ein Arbeitgeber Sie anstellen wird.

Kredit-Scores basieren auf einer Reihe von Faktoren. Bei der am weitesten verbreiteten Methode, dem FICO-Score, macht Ihr Kreditauslastungsverhältnis – die Höhe des Kredits, den Sie derzeit verwenden, im Vergleich zu dem Ihnen zur Verfügung stehenden Kredit – einen erheblichen Teil Ihres Scores aus. So hat zum Beispiel jemand, dessen Kreditkarten alle ausgereizt sind, wahrscheinlich eine deutlich niedrigere Punktzahl als jemand, dessen Kreditkarten abbezahlt oder zumindest auf ein angemesseneres Niveau heruntergezahlt wurden.

Die Tilgung von Schulden, insbesondere wenn Sie viel davon haben, kann allein aus diesem Grund ein kluger Schachzug sein.

Wie beim Investieren kommt auch hier die Psychologie ins Spiel. Wenn Sie wegen Ihrer Schulden den Schlaf verlieren, sind Sie möglicherweise besser dran, sie zurückzuzahlen – selbst wenn Sie durch Investitionen möglicherweise eine bessere Rendite für Ihr Geld erzielen.

Argumente für beides

Schulden abbauen vs. investieren muss keine Entweder-Oder-Entscheidung sein. Sie können und sollten manchmal beides tun. Wenn Sie zum Beispiel noch keinen Notfallfonds haben, möchten Sie vielleicht einen Teil Ihres Geldes verwenden, um einen zu erstellen, während Sie den Rest verwenden, um Ihre Schulden zu begleichen. Ein guter Ort, um Ihren Notfallfonds aufzubewahren, ist eine risikoarme und hochliquide (d. h. leicht und schnell verfügbare) Anlage, wie beispielsweise ein Geldmarktfonds.

Wie man Schulden abbezahlt

Wenn Sie sich entschieden haben, Ihre Schulden mit Ihrem freien Bargeld zu begleichen, stellt sich die nächste Frage, wie Sie vorgehen sollen. Wenn Sie genug Geld haben, um alles zu decken, was Sie schulden, ist die Antwort ziemlich einfach: Bezahlen Sie es einfach. Wenn Sie jedoch nicht so viel Geld übrig haben, müssen Sie Prioritäten setzen.

Im Allgemeinen werden Sie schneller schuldenfrei, wenn Sie zuerst Ihre Schulden mit dem höchsten Zinssatz begleichen und sich von dort aus nach unten arbeiten. Wenn Sie beispielsweise Guthaben auf zwei Kreditkarten haben, eine mit 20 % und die andere mit 15 %, nehmen Sie zuerst die 20 %-Karte in Angriff.

Bei Kreditkartenschulden haben Sie eventuell noch eine andere Möglichkeit: Ihr Guthaben auf eine Karte mit einem niedrigeren Zinssatz umbuchen und dann auszahlen. Einige Kreditkarten mit Guthabenübertragung bieten Aktionszeiträume von sechs bis 18 Monaten, wenn sie 0 % Zinsen berechnen. Dadurch können Sie Ihr Guthaben schneller zurückzahlen, da keine zusätzlichen Zinsen anfallen. Investopedia veröffentlicht regelmäßig aktualisierte Bewertungen der besten Kreditkarten für den Guthabentransfer.

Eine weitere Option ist ein Schuldenkonsolidierungsdarlehen einer Bank oder eines anderen Kreditgebers. Der Weg, der funktioniert, ist, dass Sie sich genug Geld vom Kreditgeber leihen, um Ihre anderen Schulden zu begleichen. Jetzt müssen Sie sich nur noch um eine Schuld kümmern, idealerweise mit einem niedrigeren Zinssatz als Ihre früheren Schulden. Sie können dann Ihr zusätzliches Geld verwenden, um mit der Rückzahlung des Kredits zu beginnen. Investopedia veröffentlicht auch Ratings der besten Schuldenkonsolidierungsdarlehen.

Wenn Sie wirklich hoch verschuldet sind

Wenn Ihr überschüssiges Bargeld Ihre Schulden nicht belastet, müssen Sie möglicherweise drastischere Maßnahmen in Betracht ziehen. Wenn Sie Schwierigkeiten haben, auch nur die minimalen monatlichen Zahlungen für Ihre Kreditkarten oder andere Darlehen zu leisten, wenden Sie sich an Ihren Kreditgeber. Es kann bereit sein, Ihre Mindestzahlung oder den Zinssatz für Ihre Schulden zu senken.

Eine andere Möglichkeit ist die Einstellung eines seriösen Schuldenerlassunternehmens, um die Verhandlungen für Sie abzuwickeln. Dies ist ein Bereich, in dem es viele Betrügereien gibt, also stellen Sie sicher, dass Sie wissen, mit wem Sie es zu tun haben. Wie die Federal Trade Commission anmerkt: „Diese Operationen berechnen Verbrauchern mit Geldschnallen oft eine hohe Vorabgebühr, helfen ihnen dann aber nicht, ihre Schulden zu begleichen oder zu senken – wenn sie überhaupt eine Dienstleistung erbringen.“ Investopedia veröffentlicht jährliche Ratings der besten Entschuldungsunternehmen.

Die Quintessenz

Etwas zusätzliches Geld zu haben, ist eine beneidenswerte Situation. Ob Sie dieses Geld investieren oder es verwenden, um Ihre Schulden zu begleichen, ist eine Frage, die nur Sie entscheiden können. Aber beides ist besser, als es einfach auszugeben. Für welchen Studiengang Sie sich auch entscheiden, Sie werden in einer besseren finanziellen Situation sein als zuvor.