So funktioniert Kreditkartenausfälle
Kreditkarte Delinquenz tritt auf,wenn ein Karteninhaber hinter fällt erforderliche monatliche Zahlungen. Während eine Verspätung von 30 Tagen im Allgemeinen als kriminell angesehen wird, dauert es in der Regel zwei Monate, bis die Informationen an die Kreditauskunfteien gemeldet werden. Wird ein Konto als überfällig gemeldet, kann sich das Ereignis negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken und Ihre Kreditfähigkeit in Zukunft einschränken. Sobald Sie jedoch ein gründliches Verständnis von Delinquenz haben, ist der Umgang damit eigentlich recht einfach.
Die zentralen Thesen
- Kreditkartenausfälle beziehen sich auf den Rückstand bei den erforderlichen monatlichen Zahlungen an Kreditkartenunternehmen.
- Eine Verspätung von mehr als einem Monat gilt als kriminell. Die Informationen werden jedoch in der Regel erst dann an die Kreditauskunfteien gemeldet, wenn zwei oder mehr Zahlungen versäumt wurden.
- Überfällige Konten in einer Kreditauskunft können die Kreditwürdigkeit senken und die Fähigkeit einer Person, in Zukunft Kredite aufzunehmen, verringern.
- Wenn vier oder fünf Zahlungen fehlen, wird das Konto wahrscheinlich in Sammlungen verschoben. Wenn Sie jedoch nur eine Mindestzahlung vornehmen, kann dies das Fortschreiten verspäteter Zahlungen stoppen.
- Positive Informationen zu Ihrer Kreditauskunft – wie zum Beispiel Konten in gutem Zustand – können dazu beitragen, einige der Mängel auszugleichen, die durch frühere Zahlungsausfälle verursacht wurden.
Was ist Kreditkartenverzug?
Wenn Sie eine Kreditkarte verwenden, müssen Sie jeden Monat einen bestimmten Bruchteil Ihres Guthabens bezahlen, um auf Ihrem Konto aktuell zu bleiben. Durch die Einräumung einer Kreditlinie stellt Ihnen der Kreditkartenaussteller grundsätzlich ein Darlehen zur Verfügung, das Sie jeden Monat nach und nach zurückzahlen müssen. Indem Sie die erforderlichen monatlichen Mindestzahlungen nicht leisten, verstoßen Sie als Karteninhaber gegen die Bedingungen Ihrer Vereinbarung mit dem Kreditgeber und das Konto wird in Verzug geraten.
Die Delinquenz ist in Stufen unterteilt, die anzeigen, wie viele Zahlungen der Karteninhaber verpasst hat. Diese Werte werden oft in Tagen angegeben. Am Tag, nachdem Sie beispielsweise Ihre erste Zahlung verpasst haben, sind Sie einen Tag in Verzug. Nachdem Sie Ihre zweite Zahlung verpasst haben, sind Sie 30 Tage im Rückstand und so weiter.
Technisch gesehen wird ein Verbraucher säumig, nachdem er eine einzige monatliche Zahlung verpasst hat. In der Regel werdenZahlungsausfällebei den großen Kreditauskunfteien jedoch erstgemeldet,wenn zwei aufeinanderfolgende Zahlungen versäumt wurden.1 Den Verbrauchern wird somit eine Pufferzone zur Verfügung gestellt und ein Fehltritt ohne nennenswerte Auswirkungen erlaubt.
Auswirkungen der Kriminalität
Machen Sie sich jedoch keinen Fehler, denn eine Meldung an die Kreditauskunfteien als säumig wird sich negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken. Während der Schaden nach nur zwei versäumten Zahlungen relativ gering sein kann, kann Ihre Kreditwürdigkeit nach drei um bis zu 180 Punkte sinken.
Sobald vier Zahlungen versäumt wurden, werden die Auswirkungen auf Ihre Kreditwürdigkeit noch gravierender und Ihr Konto wird wahrscheinlich auf Inkasso umgestellt. Die Bemühungen der Sammler werden sicherlich nach fünf versäumten Zahlungen zunehmen, und die Möglichkeit rechtlicher Schritte wird wahrscheinlich im Spiel sein.
Abgesehen davon, dass er einen Kreditscore-Schaden erleidet und Gegenstand von Inkassobemühungen ist, werden einem säumigen Verbraucher seine Ladeprivilegien entweder bis zur Zahlung ausgesetzt oder dauerhaft entzogen, was bedeutet, dass die vollständige Zahlung die Kontoschließung markiert.3 Auch wenn diese Strafen schwerwiegend erscheinen mögen, betrachten Sie die Situation weiter: Jemand, der diesen Grad der Delinquenz erreicht, hat seine Kreditkartenrechnungen fünf Monate lang nicht bezahlt. Eine Kreditkarte ist kein magisches Stück Plastik, das einen kostenlosen Einkauf ermöglicht, und ein solches Verhalten wird normalerweise von keinem Kreditkartenunternehmen toleriert.
Raus aus der Delinquenz
Doch genauso wie es einen Weg gibt, in die Kriminalität zu geraten, gibt es einen Weg, sie zu stoppen und ihr letztendlich zu entkommen. Wenn Sie eine Mindestzahlung leisten, wird das Fortschreiten der Zahlungsrückstände gestoppt und Sie bleiben auf Ihrem aktuellen Zahlungsausfallniveau. Dies zu verstehen ist wichtig, da es viel schlimmer ist, den Kreditauskunfteien als 120 Tage überfällig gemeldet zu werden, als als 90 Tage überfällig gemeldet zu werden. Wenn Sie also mindestens den Betrag einer Mindestzahlung (in der Regel etwa 3% Ihres Guthabens) bezahlen können, sollten Sie dies tun.
Hier geraten die Verbraucher jedoch in Schwierigkeiten und machen immer wieder die gleichen Fehler. Glücklicherweise sind diese Fehler nicht schwer zu vermeiden, wenn Sie wissen, dass Sie auf sie achten müssen.
Fehler 1. Weniger als die Mindestzahlung zahlen
Interessanterweise haben Zahlungen unter dem Mindestbetrag keinen Einfluss auf die Zahlungsverzug – fast so, als ob überhaupt keine Zahlung erfolgt wäre. Wenn die Leute also ein wenig bezahlen (in der Meinung, dass dies ihre Situation sicherlich verbessern wird), bietet dies überhaupt keinen Nutzen. Dieser Fehler kann leicht vermieden werden, solange Sie nur Kreditkartenzahlungen über oder gleich dem erforderlichen Mindestbetrag tätigen.
Fehler 2. Nur die Mindestzahlung bezahlen
Viele Leute verwechseln die erforderliche Mindestzahlung mit dem fälligen Gesamtbetrag, der auf ihren Rechnungen erscheint. Der fällige Betrag ist der Gesamtbetrag, den Sie zahlen müssen, um aktuell zu werden, und besteht, wenn Sie in Verzug sind, wahrscheinlich aus mehreren Mindestzahlungen. Unterlassen Sie es nicht, Zahlungen zu leisten, bis Sie den vollen Betrag bezahlt haben, der erforderlich ist, um Ihr Konto aktuell zu halten.
Tatsächlich verhindert eine Mindestzahlung eine Verschlimmerung der Zahlungsrückstände, während zwei die Zahlungsrückstände verringern. Wenn Sie beispielsweise 90 Tage im Rückstand sind, werden Sie durch Zahlung des Betrags in Höhe von zwei Mindestzahlungen auf 60 Tage verfallen. Ein Minimum wird auf Ihre Schulden für den aktuellen Monat angerechnet und das andere deckt eine der Zahlungen ab, die Sie verpasst haben. Um vollständig aus dem Zahlungsverzug herauszukommen und auf Ihrem Konto zahlungsfähig zu werden, müssen Sie die Summe Ihrer versäumten Mindestzahlungen zuzüglich des aktuellen Monatsminimums bezahlen.
Umgang mit den Folgen der Delinquenz
Sobald Ihre Rechnung aktuell ist, müssen Sie sich an die Arbeit machen, um die Auswirkungen der Zahlungsverzug umzukehren. Delinquenz ist wie ein blaues Auge auf Ihrer Kreditauskunft, weil sie die Verantwortungslosigkeit des Verbrauchers signalisiert. Je mehr Sie es jedoch mit positiven Nutzungsinformationen vertuschen, desto weniger auffällig wird es.
Der beste Weg, um positive Informationen in Ihre Kreditauskünfte einfließen zu lassen, besteht darin, eine Kreditkarte zu eröffnen, da Informationen über die Kreditkartennutzung monatlich an die Kreditauskunfteien gemeldet werden. Ob Sie Einkäufe tätigen und vollständig bezahlen oder einfach eine offene Karte mit Nullsaldo führen, eine Kreditkarte bietet Ihnen reichlich Gelegenheit, Ihre steuerliche Verantwortung nachzuweisen.
Wenn Ihre Kreditauskunft einen Nachweis über nicht aufgetretene Zahlungsverzüge enthält, können Sie einen Kreditauskunftsstreit einreichen, um ihn untersuchen und möglicherweise entfernen zu lassen.
Gesicherte Kreditkarten eignen sich besonders zur Verbesserung der Kreditwürdigkeit, denn um eine zu eröffnen, müssen Sie eine rückzahlbare Kaution hinterlegen. Diese Kaution garantiert die Zulassung, schützt Ihren Emittenten vor Zahlungsausfällen und macht eine teure Gebührenstruktur überflüssig. Da es sich auch um Ihren Kreditrahmen handelt, stellt die Kaution sicher, dass Sie nicht über Ihre Verhältnisse ausgeben können.
So vermeiden Sie Kreditkartenausfälle
Der beste Weg, um Zahlungsausfälle bei Kreditkarten zu vermeiden, ist ein verantwortungsvoller Umgang mit Ihren Schulden. Hier sind ein paar Vorschläge:
- Automatische Zahlung einrichten – Wenn Sie zahlreiche monatliche Rechnungen haben und Schwierigkeiten haben, den Überblick zu behalten, können Sie durch die Einrichtung der automatischen Zahlung bei Ihrer Bank oder Kreditgenossenschaft sicherstellen, dass Sie keine Zahlung verpassen.
- Bereiten Sie Ihr Budget vor – Wenn Sie während der COVID-Pandemie den Schuldenaufschub oder die Stundung nutzen konnten, müssen Sie sich darauf vorbereiten, mehr zu zahlen, um diese Schulden zu decken. Versuchen Sie, genug beiseite zu legen, um mehr als das monatliche Minimum auf Ihren Kreditkarten zu bezahlen.
- Hören Sie auf , Kreditkarten zu verwenden – Haben Sie das Gefühl, mit Ihren Rechnungen unter Wasser zu stehen? Legen Sie Ihre Kreditkarten weg, damit Sie nicht noch mehr Schulden machen und sich in ein tieferes Loch graben. Wenn Sie Ihre Karten nicht mehr verwenden, können Sie auch einen Privatkredit aufnehmen, um Ihre Schulden mit einer einfachen monatlichen Zahlung zu begleichen. Stellen Sie nur sicher, dass Sie keine weiteren Rechnungen erstellen.
- Rufen Sie das Kreditkartenunternehmen an – Wenn Sie mit Zahlungen in Verzug geraten, wenden Sie sich sofort an den Gläubiger. Wenn Sie sie auf Ihre Situation aufmerksam machen, wird die Wahrscheinlichkeit erhöht, dass sie mit Ihnen an einer Lösung arbeiten.
Das Fazit
Letztendlich werden Sie sich nicht über Nacht von den Auswirkungen der Kriminalität erholen. es wird sowohl Zeit als auch eine konsequent verantwortungsvolle Kreditkartennutzung in Anspruch nehmen. Denken Sie daran, Ihr Geld so effizient wie möglich zu verwenden, indem Sie Zahlungen nicht unter dem Mindestbetrag vornehmen und die Differenz zwischen diesem Betrag und dem fälligen Gesamtbetrag verstehen.
Sobald Sie aus der Delinquenz heraus sind, müssen Sie die negativen Informationen in Ihren wichtigsten Kreditauskünften verwässern und das Vertrauen der Kreditgeber gewinnen, indem Sie ihnen zeigen, dass Sie mit Krediten umgehen können, ohne in Schwierigkeiten zu geraten. Seien Sie also geduldig, öffnen Sie eine gesicherte Kreditkarte, verwenden Sie sie mit Bedacht, und Sie werden schließlich Ihren früheren Status wiedererlangen.