Zinssenkungs-Refinanzierungsdarlehen (IRRRL)
Was ist ein Zinssenkungs-Refinanzierungsdarlehen (IRRRL)?
Ein zinsreduziertes Refinanzierungsdarlehen (IRRRL) ist eine Art von Hypothek, die vom US Department of Veterans Affairs (VA) Veteranen und Militärfamilien angeboten wird. Das IRRRL, auch bekannt als VA Streamline Refinance Program, ist ein VA-zu-VA-Darlehensprozess, der es Eigenheimbesitzern, die bereits VA-Darlehen halten, ermöglicht,ihre Schulden zu einem niedrigeren Zinssatz zu refinanzieren, ihre Kreditlaufzeit zu verkürzen oder umzuwandeln variabel verzinsliche Hypothek (ARM) in eine Festhypothek.
Das IRRRL wird auch alsVA Streamline Refinance Program bezeichnet, da der Prozess relativ einfach und schnell ist. Kreditnehmer benötigen keine Mindestkreditwürdigkeit oder ein neues Berechtigungszertifikat, um sich zu qualifizieren, und bei einer IRRRL ist keine Haus- oder Immobilienbewertung erforderlich. Es ist weder ein Mindesteinkommen erforderlich, noch gibt es eine Beschränkung, wie viel Einkommen ein Kreditnehmer erzielen kann, um für das VA-Streamline-Programm in Frage zu kommen.2
Da der IRRRL-Refinanzierungsprozess viel effizienter ist, spart das Programm Veteranen und Militärfamilien erheblichen Aufwand, Zeit und Geld.Über das IRRRL-Programm können jedoch nur VA-Darlehen refinanziert werden. Der Erlös aus der Refinanzierung kann nicht zur Bezahlung einer Nicht-VA-Hypothek verwendet werden.
Wie ein Refinanzierungsdarlehen zur Zinssenkung (IRRRL) funktioniert
Die Voraussetzungen für eine IRRRL sind sehr gelockert – grundsätzlich werden Antragsteller, die bereits einen VA-Kredit haben, für die Refinanzierung so gut wie genehmigt. Sie müssen sich jedoch noch bei einem vom Veterans Affairs zugelassenen Kreditgeber bewerben (und da die Bedingungen der Finanzinstitute variieren,ermutigt dieVA Kreditnehmer, einen Vergleichsshop durchzuführen). Obwohl es keine Obergrenze für den Kreditbetrag gibt, den ein Hausbesitzer aufnehmen kann, berücksichtigen die Kreditgeber die Haftungsgrenzen, die die VA übernehmen kann, wenn sie den endgültigen Betrag bestimmen, den sie zu refinanzieren bereit sind. Jeder berechtigte Veteran erhält einen Grundanspruch von 36.000 USD;Kreditgeber werden in der Regel bis zum Vierfachen dieses Betrags verlängern, abhängig von den örtlichen Grenzen des Landkreises.
Außerdem muss der refinanzierte Kredit für den Kreditnehmer einen echten finanziellen Vorteil darstellen: Der Zinssatz der neuen Hypothek muss niedriger als der Zinssatz der alten sein oder die monatlichen Raten müssen geringer sein. Die einzige Ausnahme ist, wenn der Kreditnehmer einen ARM in eine Festhypothek umwandelt.
Die Belegungsanforderung für ein IRRRL ist auch im Vergleich zu anderen VA-Darlehen einfacher. Das IRRRL-Programm ermöglicht es Kreditnehmern, Häuser zu refinanzieren, in denen sie zuvor gewohnt haben, die jetzt jedoch als Finanzinvestition gehaltene Immobilien, Mietimmobilien oder Zweitwohnungen sind. Für die Beantragung des Darlehens muss das von der Hypothek abgedeckte Objekt nicht bewertet werden.2
Ein Refinanzierungsdarlehen zur Zinssenkung (IRRRL) kann nur als Ersatz für ein bestehendes Veterans Affairs-Darlehen verwendet werden.
Besondere Erwägungen für ein zinsreduzierendes Refinanzierungsdarlehen (IRRRL)
Im Gegensatz zu anderen Bundesdarlehen ist für eine IRRRL keine monatliche Hypothekenversicherung erforderlich. Diese Darlehen beinhalten jedoch Finanzierungsgebühren;diese variieren je nach Kredit, liegen aber in der Regel bei etwa 0,5 %. Kreditnehmer können auf die Vorauszahlung der Gebühren verzichten, indem sie die Bearbeitungskosten auf die Kreditsumme anrechnen oder einen höheren Zinssatz akzeptieren.
Das zu refinanzierende Darlehen muss die erste Hypothek auf die Immobilie sein. Wenn der Hausbesitzer eine andere Hypothek hat, die kein VA-Darlehen ist, müssen er und der Kreditgeber vereinbaren, es zu einem nachrangigen Pfandrecht (häufiger als zweite Hypothek bekannt) zu machen, damit der neue IRRRL die erste Hypothek ist.1 Auf diese Weise wird dieses Darlehen im Falle eines Zahlungsausfalls des Kreditnehmers erst ausgezahlt, nachdem der Gläubiger des VA-Darlehens zurückgezahlt wurde.