Refinanzierungsdarlehen zur Zinssenkung (IRRRL)
Was ist ein Refinanzierungsdarlehen zur Zinssenkung (IRRRL)?
Ein Refinanzierungsdarlehen zur Zinssenkung (IRRRL) ist eine Art Hypothek, die das US-Veteranenministerium (VA) Veteranen und Militärfamilienanbietet. Das IRRRL, auch als VA Streamline Refinance Program bekannt, ist ein VA-zu-VA-Darlehensprozess, mit dem Hausbesitzer, die bereits VA-Darlehen besitzen, ihre Schulden zu einem niedrigeren Zinssatz refinanzieren, ihre Darlehenslaufzeit verkürzen oder eine umwandeln können variabel verzinsliche Hypothek (ARM) in eine festverzinsliche Hypothek.
Das IRRRL wird auch als VA Streamline Refinance Program bezeichnet, da der Prozess relativ einfach und schnell ist. Kreditnehmer benötigen keine Mindestpunktzahl oder ein neues Berechtigungszertifikat, um sich zu qualifizieren, und bei einer IRRRL ist keine Bewertung von Eigenheimen oder Immobilien erforderlich. Es ist weder ein Mindesteinkommen erforderlich, noch gibt es eine Einschränkung, wie viel Einkommen ein Kreditnehmer erzielen kann, um für das VA-Rationalisierungsprogramm in Frage zu kommen.
Da der IRRRL-Refinanzierungsprozess viel effizienter ist, spart das Programm Veteranen und Militärfamilien erheblichen Aufwand, Zeit und Geld. Über das IRRRL-Programm können jedoch nur VA-Darlehen refinanziert werden. Der Erlös aus der Refinanzierung kann nicht zur Begleichung einer Nicht-VA-Hypothek verwendet werden.
Funktionsweise eines Refinanzierungsdarlehens zur Zinssenkung (IRRRL)
Die Qualifikationen für eine IRRRL sind sehr entspannt – grundsätzlich sind Antragsteller, die bereits ein VA-Darlehen haben, für die Refinanzierung so gut wie zugelassen. Sie müssen sich jedoch weiterhin an einen vom Department of Veterans Affairs zugelassenen Kreditgeber wenden (und da die Bedingungen der Finanzinstitute variieren,empfiehlt dieVA den Kreditnehmern, Vergleiche anzustellen). Zwar gibt es keine Obergrenze für den Betrag, den ein Hausbesitzer ausleihen kann, doch berücksichtigen die Kreditgeber die Haftungsgrenzen, die die VA bei der Bestimmung des endgültigen Betrags, den sie zur Refinanzierung bereit sind, annehmen kann. Der Grundanspruch, der jedem berechtigten Veteranen zur Verfügung steht, beträgt 36.000 US-Dollar. Kreditgeber werden in der Regel bis zum Vierfachen dieses Betrags verlängern, abhängig von den örtlichen Bezirksgrenzen.
Außerdem muss das refinanzierte Darlehen einen echten finanziellen Vorteil für den Kreditnehmer darstellen: Der Zinssatz für die neue Hypothek muss niedriger sein als der Zinssatz für die alte Hypothek, oder die monatlichen Zahlungen müssen geringer sein. Die einzige Ausnahme ist, wenn der Kreditnehmer einen ARM in eine festverzinsliche Hypothek umwandelt.
Der Belegungsbedarf für eine IRRRL ist auch im Vergleich zu anderen VA-Darlehen unkomplizierter. Das IRRRL-Programm ermöglicht es Kreditnehmern, Häuser zu refinanzieren, in denen sie zuvor gelebt haben, jetzt aber als Finanzinvestition gehaltene Immobilien, Mietobjekte oder Zweitwohnungen. Das Eigentum, das die Hypothek abdeckt, muss nicht bewertet werden, um das Darlehen zu beantragen.
Ein Refinanzierungsdarlehen zur Zinssenkung (IRRRL) kann nur als Ersatz für ein bestehendes Veterans Affairs-Darlehen verwendet werden.
Besondere Überlegungen für ein Refinanzierungsdarlehen zur Zinssenkung (IRRRL)
Im Gegensatz zu anderen Bundesdarlehen ist für eine IRRRL keine monatliche Hypothekenversicherung erforderlich. Für diese Darlehen fallen jedoch Finanzierungsgebühren an. Diese variieren je nach Darlehen, liegen jedoch in der Regel bei etwa 0,5%. Kreditnehmer können auf die Zahlung der Gebühren im Voraus verzichten, indem sie die Bearbeitungskosten in den Kreditbetrag einbeziehen oder einen höheren Zinssatz akzeptieren.
Das zu refinanzierende Darlehen muss die erste Hypothek auf dem Grundstück sein. Wenn der Hausbesitzer eine andere Hypothek hat, bei der es sich nicht um ein VA-Darlehen handelt, müssen er und der Kreditgeber vereinbaren, ein nachrangiges Pfandrecht (besser bekannt als zweite Hypothek) zu gewähren, damit die neue IRRRL die erste Hypothek ist.1 Auf diese Weise wird dieses Darlehen bei Zahlungsverzug des Kreditnehmers erst nach Rückzahlung durch den Gläubiger des VA-Darlehens ausgezahlt.