Wie viel Lebensversicherung sollten Sie tragen?
Der Tod ist ebenso wie die Steuern unvermeidlich, obwohl die meisten Menschen möglicherweise nicht daran interessiert sind, darüber nachzudenken. Es ist jedoch wichtig, sicherzustellen, dass Sie über die richtigen finanziellen Mittel, einschließlich einer Lebensversicherung, verfügen, wenn Sie Angehörige haben, die auf Ihr Einkommen angewiesen sind. Die Lebensversicherung kann Abdeckung Beerdigung und helfen die Bestattung, auszahlen verweilenden Schulden und machen von Tag zu Tag die Verwaltung von Lebenshaltungskosten weniger belastend für diejenigen, die Sie hinter sich lassen. Wenn Sie keine Lebensversicherung haben oder sich nicht sicher sind, ob Ihre Police ausreichend ist, erfahren Sie hier, wie Sie Ihren Deckungsbedarf einschätzen können.
Die zentralen Thesen
- Ihre finanzielle und familiäre Situation bestimmt, ob Sie eine Lebensversicherung benötigen und wenn ja, wie viel Deckung Sie haben sollten.
- Je jünger und gesünder Sie sind, desto weniger Prämien zahlen Sie in der Regel, aber auch ältere Menschen können eine Lebensversicherung abschließen.
- Es kann ratsam sein, so viel Lebensversicherung abzuschließen, wie Sie benötigen, um Ihre Schulden zuzüglich Zinsen zu begleichen, insbesondere wenn Sie eine Hypothek haben oder ein Studiendarlehen mit einer anderen Person abgeschlossen haben.
- Die Auszahlung Ihrer Police sollte hoch genug sein, um Ihr Einkommen zu ersetzen, plus ein wenig, um sich gegen die Auswirkungen der Inflation auf die Kaufkraft abzusichern.
Was ist eine Lebensversicherung?
Eine Lebensversicherung ist eine Vereinbarung, bei der sich ein Versicherungsunternehmen verpflichtet, nach dem Tod eines Versicherten einen bestimmten Betrag zu zahlen, solange die Prämien bezahlt und aktuell sind. Dieser Betrag wird als Sterbegeld bezeichnet. Richtlinien geben versicherten Personen die Gewissheit, dass ihre Angehörigen nach ihrem Tod beruhigt und finanziell geschützt sind.
Lebensversicherung fällt in zwei verschiedenen categories- ganzen und Ausdruck. Lebensversicherungen sind eine Art dauerhafte Lebensversicherung, dh Sie sind lebenslang versichert, solange Ihre Prämien bezahlt werden. Einige unbefristete Lebensversicherungen bieten eine Anlagekomponente, mit der Sie einen Barwert aufbauen können, indem Sie die von Ihnen gezahlten Prämien in den Markt investieren.
Die Risikolebensversicherung hingegen deckt Sie für eine bestimmte Laufzeit ab. Beispielsweise können Sie je nach Alter und Versicherungsdauer eine 20- oder 30-jährige Police abschließen. Einige Policen ermöglichen es Ihnen, Ihren Versicherungsschutz nach einem bestimmten Ablaufdatum zu erneuern, während andere dazu eine ärztliche Untersuchung erfordern. Zwischen der Risikolebensversicherung und der dauerhaften Lebensversicherung bietet die Risikolebensversicherung tendenziell günstigere Prämien.
Hinweis
Eine ärztliche Untersuchung ist eine Standard – Zeichnungs Voraussetzung für die meisten Lebensversicherungen, wenn Sie nicht-Prüfung Lebensversicherung mit einer höheren Prämie Kosten erwerben können.
Wer braucht eine Lebensversicherung?
Lebensversicherungen können ein hilfreiches Finanzinstrument sein, aber der Kauf einer Police ist nicht für alle sinnvoll. Wenn Sie alleinstehend sind und keine Angehörigen mit genügend Geld haben, um Ihre Schulden sowie die Kosten im Zusammenhang mit dem Tod – Ihre Beerdigung, Nachlass, Anwaltskosten und andere Ausgaben – zu decken, benötigen Sie möglicherweise keine Lebensversicherung. Gleiches gilt, wenn Sie Hinterbliebene haben sowie über genügend Vermögen verfügen, um diese nach Ihrem Tod zu versorgen.
Wenn Sie jedoch der Hauptversorger für Ihre Angehörigen sind oder eine erhebliche Verschuldung haben, die Ihr Vermögen überwiegt, kann eine Versicherung dazu beitragen, dass Ihre Angehörigen gut versorgt sind, wenn Ihnen etwas passiert. Eine Lebensversicherung kann auch dann sinnvoll sein, wenn Sie ein Unternehmen besitzen oder mitgezeichnete Schulden wie private Studienkredite haben, für die im Falle Ihres Todes jemand anderes haftbar gemacht werden könnte.
Denken Sie daran, dass die Lebensversicherung nicht jede Situation abdeckt. Eine normale Lebensversicherung zahlt beispielsweise keine Invaliditätsleistungen im Invaliditätsfall oder übernimmt keine Pflegekosten. Sie können jedoch gegen eine zusätzliche Prämie, die diese Arten von Szenarien abdeckt, Fahrer mit Behinderungen oder Langzeitpflegeversicherungen erwerben.
Trinkgeld
Wenn Sie verheiratet sind, benötigen Sie und Ihr Ehepartner möglicherweise eine Lebensversicherung, auch wenn nur einer von Ihnen hauptsächlich für Ihr Haushaltseinkommen verantwortlich ist.
Alters- und Lebensversicherung
Einer der größten Mythen, die Lebensversicherungsagenten verewigen, ist, dass Sie das Boot verpasst haben, wenn Sie sich in jungen Jahren nicht für eine Police angemeldet haben. Die Branche lässt uns glauben, dass es schwieriger ist, Lebensversicherungen abzuschließen, je älter Sie werden. Versicherungen verdienen Geld, indem sie darauf wetten, wie lange Menschen leben werden.
Es ist wahr, dass Versicherungen billiger sind, wenn Sie jung sind. Aber das bedeutet nicht, dass es einfacher ist, sich für eine Police zu qualifizieren. Die einfache Tatsache ist, dass Versicherungsunternehmen höhere Prämien verlangen, um die Chancen älterer Menschen zu decken, aber es ist sehr selten, dass eine Versicherungsgesellschaft sich weigern wird, jemanden zu versichern, der bereit ist, die Prämien für ihre Risikokategorie zu zahlen. Das heißt, schließen Sie eine Versicherung ab, wenn Sie sie brauchen und wann Sie sie brauchen. Schließen Sie keine Versicherung ab, weil Sie Angst haben, sich später im Leben nicht zu qualifizieren.
Sollten Sie die Lebensversicherung als Investition nutzen?
Es ist möglich, Barwertpolitiken werden im Allgemeinen als eine weitere Möglichkeit angepriesen, Geld für den Ruhestand zu sparen oder zu investieren. Diese Richtlinien helfen Ihnen, einen Kapitalpool aufzubauen, der verzinst wird. Diese Zinsen fallen an, weil die Versicherungsgesellschaft dieses Geld zu ihrem eigenen Vorteil anlegt, ähnlich wie Banken. Im Gegenzug zahlen sie Ihnen einen Prozentsatz für die Verwendung Ihres Geldes.
Es ist jedoch wichtig, die Rendite zu berücksichtigen, die Sie möglicherweise erzielen. Wenn Sie beispielsweise das Geld aus dem Zwangssparprogramm in einen Indexfonds investieren, erzielen Sie möglicherweise bessere Renditen. Für Menschen, denen die Disziplin fehlt, regelmäßig zu investieren, kann eine Barwertversicherung von Vorteil sein. Ein disziplinierter Anleger hingegen könnte höhere Renditen erzielen, indem er das Geld, das er für Prämien zahlen würde, auf dem Markt anlegt.
Wichtig
Wenn Sie erwägen, eine Lebensversicherung als Anlage zu verwenden, überprüfen Sie die Rendite und das Risikoprofil der zugrunde liegenden Anlagen, um sicherzustellen, dass sie mit Ihren finanziellen Zielen übereinstimmen.
Was ist die Mindestsumme der Lebensversicherung, die Sie benötigen?
Ein großer Teil der Auswahl einer Lebensversicherung besteht darin, zu bestimmen, wie viel Geld Ihre Angehörigen benötigen. Die Wahl des Nennwerts – der Betrag, den Ihre Police im Todesfall zahlt – hängt von einigen verschiedenen Faktoren ab. Daher kann die Mindestdeckungssumme, die Sie benötigen, ganz anders sein, als jemand anderes benötigt. Finanzexperten empfehlen oft, das 10- bis 15-fache Ihres Jahreseinkommens an Deckung zu kaufen, obwohl Ihre persönliche Zahl höher oder niedriger sein kann. Hier sind einige der wichtigsten Überlegungen für die Wahl einer Mindestversicherungssumme.
Schuld
Eine Lebensversicherung kann verwendet werden, um ausstehende Schulden zu begleichen, einschließlich Studienkredite, Autokredite, Hypotheken, Kreditkarten und Privatkredite. Wenn Sie eine dieser Schulden haben, sollte Ihre Police genügend Deckung enthalten, um sie vollständig zu begleichen. Wenn Sie beispielsweise eine Hypothek in Höhe von 200.000 USD und einen Autokredit in Höhe von 4.000 USD haben, benötigen Sie mindestens 204.000 USD in Ihrer Police, um Ihre Schulden zu decken. Aber vergessen Sie nicht das Interesse. Sie sollten auch etwas mehr nehmen, um zusätzliche Zinsen oder Gebühren zu begleichen.
Einkommensersatz
Einer der wichtigsten Faktoren für die Lebensversicherung ist der Einkommensersatz. Wenn Sie der einzige Versorger für Ihre Angehörigen sind und beispielsweise 40.000 US-Dollar pro Jahr einbringen, benötigen Sie eine Policenauszahlung, die groß genug ist, um Ihr Einkommen zu ersetzen, plus ein kleines Extra zum Schutz vor Inflation.
Gehen Sie sicherheitshalber davon aus, dass die Kapitalauszahlung Ihrer Police mit 8% angelegt ist. Sie benötigen eine 500.000-Dollar-Police, um Ihr Einkommen zu ersetzen. Dies ist keine feste Regel, aber die Wiedereinrechnung Ihres Jahreseinkommens in die Police (in diesem Fall 500.000 USD + 40.000 USD = 540.000 USD) ist ein ziemlich guter Schutz vor Inflation. Sobald Sie den erforderlichen Nennwert Ihrer Versicherungspolice ermittelt haben, können Sie mit dem Einkaufen beginnen. Es gibt viele Online-Versicherungsschätzer, mit denen Sie bestimmen können, wie viel Versicherung Sie benötigen.
Andere versichern
Offensichtlich gibt es andere Menschen in Ihrem Leben, die Ihnen wichtig sind, und Sie fragen sich vielleicht, ob Sie sie versichern sollten. Grundsätzlich sollten Sie nur Personen versichern, deren Tod Ihnen einen finanziellen Schaden bedeuten würde. Der Tod eines Kindes ist zwar emotional verheerend, stellt jedoch keinen finanziellen Verlust dar, da die Aufbringung von Kindern Geld kostet. Der Tod eines Ehegatten mit Erwerbseinkommen führt jedoch zu einer Situation mit emotionalen und finanziellen Verlusten.
In diesem Fall folgen Sie der Berechnung des Einkommensersatzes mit seinem Einkommen. Dies gilt auch für Geschäftspartner, mit denen Sie eine finanzielle Beziehung haben. Stellen Sie sich zum Beispiel jemanden vor, mit dem Sie eine gemeinsame Verantwortung für Hypothekenzahlungen auf ein Miteigentum haben. Vielleicht möchten Sie eine Police für diese Person in Betracht ziehen, da der Tod dieser Person einen großen Einfluss auf Ihre finanzielle Situation haben wird.
Hinweis
Wenn Sie eine Lebensversicherung abschließen, um eine geschäftliche Partnerschaft abzudecken, sollten Sie eine Schlüsselpersonenversicherung im Vergleich zu einer herkömmlichen Versicherung in Betracht ziehen.
Beispiel für Lebensversicherungsbedarf
Die meisten Versicherungsgesellschaften sagen, dass ein angemessener Betrag für die Lebensversicherung das Sechs- bis Zehnfache des Jahresgehalts beträgt. Eine andere Möglichkeit, die erforderliche Lebensversicherungssumme zu berechnen, besteht darin, Ihr Jahresgehalt mit der Anzahl der verbleibenden Jahre bis zur Pensionierung zu multiplizieren. Wenn beispielsweise ein 40-Jähriger derzeit 20.000 US-Dollar pro Jahr verdient, benötigt er 500.000 US-Dollar (25 Jahre x 20.000 US-Dollar) in der Lebensversicherung.
Die Lebensstandardmethode basiert auf dem Geldbetrag, den die Hinterbliebenen benötigen, um ihren Lebensstandard zu erhalten, wenn der Versicherte stirbt. Sie nehmen diesen Betrag und multiplizieren ihn mit 20. Der Denkprozess hier ist, dass Hinterbliebene jedes Jahr 5 % vom Sterbegeld beziehen können – das entspricht dem Betrag des Lebensstandards – während Sie das Todesfallkapital anlegen und 5 % verdienen oder besser.
Alternativen zur Lebensversicherung
Wenn Sie eine Lebensversicherung ausschließlich zur Deckung von Schulden abschließen und keine Angehörigen haben, gibt es Alternativen. Kreditinstitute haben die Gewinne der Versicherungsunternehmen gesehen und greifen ein. Kreditkartenunternehmen und Banken bieten Selbstbehalte für Ihre ausstehenden Guthaben an. Dies beläuft sich oft auf ein paar Dollar pro Monat, und im Falle Ihres Todes wird die Police diese bestimmte Schuld vollständig bezahlen. Wenn Sie sich für diese Deckung durch ein Kreditinstitut entscheiden, ziehen Sie diese Schulden von allen Berechnungen ab, die Sie für die Lebensversicherung vornehmen – eine Doppelversicherung ist unnötig teuer.
Die Quintessenz
Wenn Sie eine Lebensversicherung benötigen, ist es wichtig zu wissen, wie viel und welche Art Sie benötigen. Obwohl im Allgemeinen eine verlängerbare Risikolebensversicherung für die meisten Menschen ausreichend ist, müssen Sie sich Ihre eigene Situation ansehen. Wenn Sie sich für den Abschluss einer Versicherung über einen Makler entscheiden, entscheiden Sie sich im Voraus, was Sie benötigen, um zu vermeiden, dass Sie mit unzureichendem oder teurem Versicherungsschutz stecken bleiben, den Sie nicht benötigen. Wie beim Investieren ist es wichtig, sich weiterzubilden, um die richtige Wahl zu treffen. Informieren Sie sich also, um sicherzustellen, dass Sie die bestmögliche Lebensversicherung abschließen.