16 Juni 2021 15:56

So verstehen Sie Ihren Versicherungsvertrag ganz einfach

Es gibt bestimmte Arten von Versicherungen, die die meisten Menschen haben müssen. Wenn Sie beispielsweise ein Eigenheim besitzen, kann die Hausratversicherung Standard sein. Die Autoversicherung deckt Ihr Fahrzeug ab, während die Lebensversicherung Sie und Ihre Lieben im schlimmsten Fall schützt.

Wenn Ihr Versicherer Ihnen das Versicherungsdokument aushändigt, ist es wichtig, es sorgfältig durchzulesen, um sicherzustellen, dass Sie es verstehen. Ihr Versicherungsberater ist immer für Sie da, um Ihnen bei den kniffligen Begriffen in den Versicherungsformularen zu helfen, aber Sie sollten auch selbst wissen, was Ihr Vertrag sagt. In diesem Artikel machen wir Ihnen das Lesen Ihres Versicherungsvertrags leicht, damit Sie die Grundprinzipien und die Anwendung im täglichen Leben verstehen.

Die zentralen Thesen

  • Lebensversicherungsverträge legen die Bedingungen Ihrer Police fest, einschließlich dessen, was abgedeckt ist und was nicht, und was Sie zahlen werden.
  • Ein Lebensversicherungsvertrag kann Terminologie und Fachjargon enthalten, mit denen Sie möglicherweise nicht sofort vertraut sind.
  • Es ist wichtig, einen Versicherungsvertrag vor der Unterzeichnung sorgfältig durchzulesen, damit Sie verstehen, womit Sie einverstanden sind.
  • Sie sollten den Vertrag auch auf Fehler überprüfen, die sich auf Ihren Versicherungsschutz oder Ihre Kosten auswirken können.

Grundlagen des Versicherungsvertrags

Bei der Überprüfung eines Versicherungsvertrags sind bestimmte Dinge enthalten, die in der Regel universell sind.

  • Angebot und Annahme. Wenn Sie eine Versicherung beantragen, holen Sie sich zunächst das Antragsformular einer bestimmten Versicherungsgesellschaft. Nach dem Ausfüllen der abgefragten Angaben senden Sie das Formular an das Unternehmen (teilweise mit Prämienscheck ). Das ist Ihr Angebot. Stimmt die Versicherung zu, Sie zu versichern, spricht man von einer Annahme. In einigen Fällen stimmt Ihr Versicherer möglicherweise zu, Ihr Angebot anzunehmen, nachdem er einige Änderungen an Ihren vorgeschlagenen Bedingungen vorgenommen hat.
  • Erwägung. Dies ist die Prämie oder die zukünftigen Prämien, die Sie an Ihre Versicherungsgesellschaft zahlen müssen. Für Versicherer bezieht sich die Gegenleistung auch auf das Geld, das Ihnen im Versicherungsfall ausgezahlt wird. Dies bedeutet, dass jede Vertragspartei einen gewissen Wert für die Beziehung bereitstellen muss.
  • Rechtsfähigkeit. Um einen Vertrag mit Ihrem Versicherer abzuschließen, müssen Sie geschäftsfähig sein. Wenn Sie beispielsweise minderjährig oder psychisch krank sind, sind Sie möglicherweise nicht qualifiziert, Verträge abzuschließen. Ebenso gelten Versicherer als kompetent, wenn sie nach den für sie geltenden Vorschriften zugelassen sind.
  • Rechtlicher Zweck.  Wenn der Zweck Ihres Vertrages darin besteht, illegale Aktivitäten zu fördern, ist er ungültig.

Wichtig

Sie möchten möglicherweise keinen Versicherungsvertrag abschließen, wenn Sie die Bedingungen nicht vollständig verstehen, ohne zuvor einen Versicherungsexperten zu konsultieren.

Vertragswerte

In diesem Abschnitt eines Versicherungsvertrags wird festgelegt, was die Versicherungsgesellschaft Ihnen für einen berechtigten Anspruch auszahlen darf, sowie was Sie an den Versicherer für einen Selbstbehalt zahlen können. Wie diese Abschnitte eines Versicherungsvertrags aufgebaut sind, hängt oft davon ab, ob Sie eine Haftpflicht- oder Haftpflichtversicherung haben.

Entschädigungsverträge

Die meisten Versicherungsverträge sind Schadenersatzverträge. Schadenersatzverträge gelten für Versicherungen, bei denen der erlittene Schaden in Geld bemessen werden kann.

  • Prinzip der Entschädigung. Dies besagt, dass Versicherer nicht mehr als den tatsächlich erlittenen Schaden zahlen. Der Zweck eines Versicherungsvertrages besteht darin, Sie in der gleichen finanziellen Situation zu belassen, in der Sie sich unmittelbar vor dem Schadensfall befanden, der zu einem Versicherungsfall führte. Wenn Ihr alter Chevy Cavalier gestohlen wird, können Sie nicht erwarten, dass Ihr Versicherer ihn durch einen brandneuen Mercedes-Benz ersetzt. Mit anderen Worten, Sie werden entsprechend der Gesamtsumme vergütet, die Sie für das Auto zugesichert haben.

(Weitere Informationen zu Entschädigungsverträgen finden Sie unter “ Einkaufen für Kfz-Versicherungen “ und “ Wie funktioniert die 80% -Regel für die Hausversicherung? „)

Es gibt einige zusätzliche Faktoren in Ihrem Versicherungsvertrag, die Situationen schaffen, in denen der volle Wert eines versicherten Vermögenswerts nicht vergütet wird.

  • Unterversicherung. Um Prämien zu sparen, können Sie Ihr Haus oft zu 80.000 USD versichern, wenn der Gesamtwert des Hauses tatsächlich 100.000 USD beträgt. Zum Zeitpunkt des Teilschadens zahlt Ihr Versicherer nur einen Anteil von 80.000 USD, während Sie in Ihre Ersparnisse greifen müssen, um den verbleibenden Teil des Schadens zu decken. Dies wird als Unterversicherung bezeichnet, und Sie sollten versuchen, es so weit wie möglich zu vermeiden.
  • Überschuss. Um Bagatellschäden zu vermeiden, haben die Versicherer Regelungen wie den Selbstbehalt eingeführt. Zum Beispiel haben Sie eine Autoversicherung mit der geltenden Selbstbeteiligung von 5.000 USD. Leider hatte Ihr Auto einen Unfall mit einem Schaden in Höhe von 7.000 $. Ihr Versicherer zahlt Ihnen die 7.000 US-Dollar, da der Schaden die angegebene Grenze von 5.000 US-Dollar überschritten hat. Beträgt der Schaden jedoch 3.000 US-Dollar, zahlt die Versicherungsgesellschaft keinen einzigen Cent und Sie müssen die Schadenskosten selbst tragen. Kurz gesagt, die Versicherer werden keine Ansprüche geltend machen, es sei denn und bis Ihre Verluste einen vom Versicherer festgelegten Mindestbetrag überschreiten.
  • Selbstbehalt. Dies ist der Betrag, den Sie als Auslagen zahlen , bevor Ihr Versicherer die verbleibenden Kosten übernimmt. Wenn der Selbstbehalt also 5.000 US-Dollar beträgt und der versicherte Gesamtschaden 15.000 US-Dollar beträgt, zahlt Ihre Versicherungsgesellschaft nur 10.000 US-Dollar. Je höher der Selbstbehalt, desto niedriger die Prämie und umgekehrt.

Nicht-Entschädigungsverträge

Lebensversicherungsverträge und die meisten Unfallversicherungsverträge sind Verträge ohne Entschädigung. Sie können eine Lebensversicherung in Höhe von 1 Million US-Dollar abschließen, aber das bedeutet nicht, dass der Wert Ihres Lebens diesem Dollarbetrag entspricht. Da Sie das Nettovermögen Ihres Lebens nicht berechnen und einen Preis dafür festlegen können, gilt ein Entschädigungsvertrag nicht.

Ein Lebensversicherungsvertrag beinhaltet in der Regel Folgendes:

  • Seite „Erklärungen“ : Dies ist oft die erste Seite einer Lebensversicherungspolice und enthält den Namen des Versicherungsnehmers, die Art und Nummer der Police, das Ausstellungsdatum, das Datum des Inkrafttretens, die Premium- oder Tarifklasse und alle Fahrer, die Sie hinzufügen möchten. Wenn Sie eine Lebensversicherungspolice erworben haben, sollte auf der Seite mit den Erklärungen auch die Dauer der Versicherungsdauer angegeben sein.
  • Versicherungsbedingungen und Definitionen: Möglicherweise sehen Sie in Ihrem Lebensversicherungsvertrag einen separaten Abschnitt, der die Bedingungen und Definitionen aufschlüsselt, einschließlich Todesfallleistung, Prämie, Anspruchsberechtigter und Versicherungsalter. Ihr Versicherungsalter kann Ihr tatsächliches Alter oder das nächstgelegene Alter sein, das Ihnen von der Lebensversicherungsgesellschaft zugewiesen wurde.
  • Deckungsdetails: Der Abschnitt mit den Deckungsdetails eines Lebensversicherungsvertrags enthält ausführliche Informationen zu Ihrer Police, einschließlich der Höhe der Prämienzahlungen, der Fälligkeit dieser Zahlungen, der Strafen für fehlende Zahlungen und der Frage, wer die Sterbegeldleistungen Ihrer Police erhalten sollte aus zu. Beispielsweise können Sie nur einen Hauptbegünstigten oder einen Hauptbegünstigten mit mehreren bedingten Begünstigten haben.
  • Zusätzliche Policendetails: Es kann einen separaten Abschnitt in Ihrem Lebensversicherungsvertrag geben, der Fahrer abdeckt, wenn Sie sich entschieden haben, einen hinzuzufügen. Mitfahrer erweitern den Versicherungsschutz Ihrer Police. Zu den üblichen Lebensversicherungsfahrern gehören Fahrer mit beschleunigtem Todesfall, Langzeitpflegefahrer und Fahrer mit kritischer Krankheit. Mit diesen Add-Ons können Sie Ihr Sterbegeld nutzen, während Sie noch leben, wenn Sie Geld zur Deckung der Ausgaben im Zusammenhang mit einer unheilbaren Krankheit benötigen.

Wenn Sie festgestellt haben, dass Sie eine Lebensversicherung benötigen, ist es wichtig, die Optionen sorgfältig zu vergleichen. Zum Beispiel können Sie zu einer Risikolebensversicherung gegenüber einer dauerhaften Lebensversicherung tendieren, wenn Sie keinen lebenslangen Versicherungsschutz benötigen. Oder Sie bevorzugen eine dauerhafte Deckung, wenn Sie eine Lebensversicherung wie eine Kapitalanlage behandeln.

In beiden Fällen ist es wichtig, sich umzusehen, um die besten Lebensversicherungsunternehmen zu finden.

(Weitere Informationen zu Verträgen ohne Entschädigung finden Sie unter „ Kauf einer Lebensversicherung: Laufzeit versus unbefristet “ und „ Verlagerung des Eigentums an Lebensversicherungen “.)

Trinkgeld

Mit einem Lebensversicherungsrechner können Sie ermitteln, welche Art und Höhe der Deckung Sie benötigen.

Versicherbare Zinsen

Es ist Ihr gesetzliches Recht, jede Art von Eigentum oder Haftung für Sie verursachen kann. Dies wird als versicherbare Zinsen bezeichnet.

Angenommen, Sie wohnen im Haus Ihres Onkels und beantragen eine Hausratversicherung, weil Sie glauben, das Haus später erben zu können. Die Versicherer werden Ihr Angebot ablehnen, da Sie nicht Eigentümer des Hauses sind und Sie daher im Schadensfall finanziell nicht zu leiden haben. Bei der Versicherung sind nicht das Haus, das Auto oder die Maschine versichert. Vielmehr handelt es sich um die monetären Zinsen an dem Haus, Auto oder der Maschine, für die Ihre Police gilt.

Es ist auch das Prinzip des versicherungspflichtigen Interesses, das es Ehepaaren ermöglicht, sich gegenseitig zu versichern, nach dem Prinzip, dass man beim Tod des Ehepartners finanziell leiden kann. Versicherbare Zinsen bestehen auch bei einigen Geschäftsvereinbarungen zwischen Gläubiger und Schuldner, zwischen Geschäftspartnern oder zwischen Arbeitgebern und Arbeitnehmern.

Trinkgeld

In Lebensversicherungsverträgen kann eine Person mit einem versicherbaren Interesse Ihr Ehepartner, Ihre Kinder oder Enkelkinder, ein Erwachsener mit besonderen Bedürfnissen, der auch ein unterhaltsberechtigter oder alternder Elternteil ist, umfassen.

Prinzip der Subrogation

Durch die Abtretung kann ein Versicherer einen Dritten verklagen, der dem Versicherten einen Schaden zugefügt hat, und alle Methoden anwenden, um einen Teil des Geldes zurückzuerhalten, das er aufgrund des Schadens an den Versicherten gezahlt hat.

Wenn Sie beispielsweise bei einem Verkehrsunfall verletzt werden, der durch das rücksichtslose Fahren eines anderen verursacht wurde, werden Sie von Ihrem Versicherer entschädigt. Ihre Versicherungsgesellschaft kann jedoch auch den rücksichtslosen Fahrer verklagen, um dieses Geld zurückzufordern.

Die Lehre vom guten Glauben

Alle Versicherungsverträge basieren auf dem Konzept der Uberrima Fides oder der Lehre von Treu und Glauben. Diese Doktrin betont das gegenseitige Vertrauen zwischen dem Versicherten und dem Versicherer. Einfach ausgedrückt, ist es Versicherungsschutz, die verkauft wird.

  • Pflicht Disclosure.  Sie sind gesetzlich verpflichtet, alle Informationen offenzulegen, die die Entscheidung des Versicherers zum Abschluss des Versicherungsvertrages beeinflussen könnten. Faktoren, die das Risiko erhöhen – frühere Verluste und Ansprüche aus anderen Policen, Versicherungsschutz, der Ihnen in der Vergangenheit verweigert wurde, das Bestehen anderer Versicherungsverträge, vollständige Fakten und Beschreibungen des zu versichernden Eigentums oder Ereignisses – müssen offengelegt werden. Diese Tatsachen werden als materielle Tatsachen bezeichnet. Abhängig von diesen wesentlichen Fakten entscheidet Ihr Versicherer, ob Sie versichert sind und welche Prämie zu erheben ist. In der Lebensversicherung ist beispielsweise Ihre Rauchgewohnheit eine wichtige materielle Tatsache für den Versicherer. Infolgedessen kann Ihre Versicherungsgesellschaft aufgrund Ihrer Rauchgewohnheiten beschließen, eine deutlich höhere Prämie zu erheben.
  • Zusicherungen und Gewährleistung.  Bei den meisten Arten von Versicherungen müssen Sie am Ende des Antragsformulars eine Erklärung unterzeichnen, aus der hervorgeht, dass die Antworten auf die Fragen im Antragsformular und andere persönliche Aussagen und Fragebögen wahr und vollständig sind. Daher sollten Sie beispielsweise bei der Beantragung einer Feuerversicherung darauf achten, dass die von Ihnen gemachten Angaben zur Bauart Ihres Gebäudes oder zur Art der Nutzung technisch korrekt sind.

Je nach Art können diese Aussagen entweder Zusicherungen oder Garantien sein.

A) Zusicherungen: Dies sind die von Ihnen auf Ihrem Antragsformular gemachten schriftlichen Erklärungen, die das vorgeschlagene Risiko gegenüber der Versicherungsgesellschaft darstellen. Auf einem Lebensversicherungsantrag sind beispielsweise Angaben zu Ihrem Alter, Angaben zur Familienanamnese, Beruf usw. die Angaben, die in jeder Hinsicht wahr sein sollten. Eine Verletzung von Darstellungen liegt nur dann vor, wenn Sie in wichtigen Aussagen falsche Angaben (z. B. Ihr Alter) machen. Der Vertrag kann jedoch je nach Art der falschen Darstellung ungültig sein oder nicht

B) Garantien: Garantien in Versicherungsverträgen unterscheiden sich von denen in gewöhnlichen Handelsverträgen. Sie werden vom Versicherer auferlegt, um sicherzustellen, dass das Risiko während der gesamten Police gleich bleibt und sich nicht erhöht. Wenn Sie beispielsweise in der Autoversicherung Ihr Auto an einen Freund verleihen, der keinen Führerschein hat und dieser Freund in einen Unfall verwickelt ist, kann Ihr Versicherer dies als Garantieverletzung betrachten, da er nicht über diese Änderung informiert wurde. Infolgedessen könnte Ihr Antrag abgelehnt werden.

Wie bereits erwähnt, funktioniert die Versicherung nach dem Prinzip des gegenseitigen Vertrauens. Es liegt in Ihrer Verantwortung, Ihrem Versicherer alle relevanten Fakten mitzuteilen. Ein Verstoß gegen den Grundsatz von Treu und Glauben liegt in der Regel dann vor, wenn Sie diese wichtigen Tatsachen vorsätzlich oder versehentlich nicht preisgeben. Es gibt zwei Arten der Geheimhaltung:

  • Unschuldige Geheimhaltung bezieht sich auf das Versäumnis, die Informationen zu liefern, von denen Sie nichts wussten
  • Absichtliche Geheimhaltung bedeutet, absichtlich falsche wesentliche Informationen bereitzustellen

Angenommen, Sie wissen nicht, dass Ihr Großvater an Krebs gestorben ist, und haben diese wesentliche Tatsache daher bei der Beantragung einer Lebensversicherung nicht im Fragebogen zur Familienanamnese angegeben; Dies ist eine unschuldige Geheimhaltung. Wenn Sie jedoch von dieser wesentlichen Tatsache wussten und sie absichtlich vom Versicherer zurückhielten, sind Sie der betrügerischen Geheimhaltung schuldig.

Wenn Sie in der Absicht der Täuschung unrichtige Angaben machen, wird Ihr Versicherungsvertrag ungültig.

  • Wenn diese vorsätzliche Verletzung zum Zeitpunkt der Schadensmeldung festgestellt wurde, zahlt Ihre Versicherung den Schaden nicht.
  • Wenn der Versicherer die Verletzung als harmlos, aber für das Risiko erheblich erachtet, kann er Sie bestrafen, indem er zusätzliche Prämien einzieht.
  • Im Falle eines unschuldigen Verstoßes, der für das Risiko irrelevant ist, kann der Versicherer beschließen, den Verstoß so zu ignorieren, als wäre er nie eingetreten.

Andere politische Aspekte

Die Lehre von der Haftung.  Die Haftungslehre besagt, dass Sie den gesamten Versicherungsvertrag und alle seine Bedingungen ohne Verhandlungen akzeptieren müssen. Da der Versicherte keine Möglichkeit hat, die Bedingungen zu ändern, werden etwaige Unklarheiten im Vertrag zu seinen Gunsten ausgelegt.

Grundsatz des Verzichts und des Widerrufs. Ein Verzicht ist ein freiwilliger Verzicht auf ein bekanntes Recht. Esstoppel hindert eine Person daran, diese Rechte geltend zu machen, weil sie in einer Weise gehandelt hat, die das Interesse an der Wahrung dieser Rechte verleugnet. Gehen Sie davon aus, dass Sie im Versicherungsantragsformular einige Angaben nicht gemacht haben. Ihr Versicherer fordert diese Informationen nicht an und stellt die Versicherungspolice aus. Dies ist ein Verzicht. Künftig kann Ihr Versicherer im Schadenfall den Vertrag nicht aufgrund der Geheimhaltung in Frage stellen. Das ist haltlos. Aus diesem Grund muss Ihr Versicherer den Schaden bezahlen.

Endorsements werden normalerweise verwendet, wenn die Bedingungen von Versicherungsverträgen geändert werden sollen. Sie könnten auch ausgestellt werden, um der Police spezifische Bedingungen hinzuzufügen.

Unter Mitversicherung versteht man die Aufteilung der Versicherung durch zwei oder mehr Versicherungsunternehmen in einem vereinbarten Verhältnis. Für die Versicherung eines großen Einkaufszentrums beispielsweise ist das Risiko sehr hoch. Daher kann die Versicherungsgesellschaft beschließen, zwei oder mehr Versicherer einzubeziehen, um das Risiko zu teilen. Eine Mitversicherung kann auch zwischen Ihnen und Ihrer Versicherungsgesellschaft bestehen. Sehr beliebt ist diese Regelung in der Krankenversicherung, bei der Sie und die Versicherungsgesellschaft beschließen, die gedeckten Kosten im Verhältnis 20:80 zu teilen. Daher zahlt Ihr Versicherer während des Schadenfalls 80 % des gedeckten Schadens, während Sie die restlichen 20 % berappen.

Rückversicherung tritt auf, wenn Ihr Versicherer einen Teil Ihres Versicherungsschutzes an eine andere Versicherungsgesellschaft „verkauft“. Angenommen, Sie sind ein berühmter Rockstar und möchten, dass Ihre Stimme für 50 Millionen US-Dollar versichert ist. Ihr Angebot wird von Versicherungsgesellschaft A angenommen. Versicherungsgesellschaft A kann jedoch nicht das gesamte Risiko tragen und gibt einen Teil dieses Risikos – sagen wir 40 Millionen US-Dollar – an Versicherungsgesellschaft B weiter. Sollten Sie Ihre Singstimme verlieren, werden Sie 50 Millionen US-Dollar von Versicherer A (10 Millionen US-Dollar + 40 Millionen US-Dollar) erhalten, wobei Versicherer B den rückversicherten Betrag (40 Millionen US-Dollar) an Versicherer A zahlt. Diese Praxis wird als Rückversicherung bezeichnet. Generell wird die Rückversicherung von den Sachversicherern viel stärker betrieben als von den Lebensversicherern.

Die Quintessenz

Bei der Beantragung einer Versicherung finden Sie eine große Auswahl an Versicherungsprodukten, die auf dem Markt erhältlich sind. Wenn Sie einen Versicherungsberater oder -makler haben, können sie sich umsehen und sicherstellen, dass Sie für Ihr Geld angemessenen Versicherungsschutz erhalten. Trotzdem kann ein wenig Verständnis für Versicherungsverträge viel dazu beitragen, dass die Empfehlungen Ihres Beraters auf dem richtigen Weg sind.

Darüber hinaus kann es vorkommen, dass Ihr Anspruch storniert wird, weil Sie bestimmte von Ihrer Versicherungsgesellschaft angeforderte Informationen nicht beachtet haben. In diesem Fall können Unkenntnis und Unachtsamkeit viel kosten. Gehen Sie die Policenfunktionen Ihres Versicherers durch, anstatt sie zu unterschreiben, ohne sich ins Kleingedruckte zu vertiefen. Wenn Sie verstehen, was Sie lesen, können Sie sicherstellen, dass das Versicherungsprodukt, für das Sie sich anmelden, Sie dann abdeckt, wenn Sie es am dringendsten benötigen.

 

Related Posts