Versicherungsrisikoklasse
Was ist eine Versicherungsrisikoklasse?
Eine Versicherungsrisikoklasse ist eine Gruppe von Einzelpersonen oder Unternehmen mit ähnlichen Merkmalen, die verwendet werden, um das mit dem Abschluss einer neuen Police verbundene Risiko und die Prämie zu bestimmen, die für die Deckung in Rechnung gestellt werden sollte. Die Bestimmung der Versicherungsrisikoklasse ist ein wesentlicher Bestandteil des Underwriting-Prozesses eines Versicherungsunternehmens.
Die zentralen Thesen
- Eine Versicherungsrisikoklasse ist eine Möglichkeit für Versicherer, Policen basierend auf der Zugehörigkeit zu einer bestimmten Risikogruppe zu zeichnen.
- Personen in jeder Risikogruppe weisen im Allgemeinen ähnliche Merkmale auf, die den Versicherern helfen, die Wahrscheinlichkeit, dass der Versicherungsnehmer einen Anspruch geltend macht, besser einzuschätzen.
- Risikogruppen mit höherem Risiko zahlen höhere Prämien – zum Beispiel kranke, ältere oder fahruntüchtige Personen.
Versicherungsrisikoklassen erklärt
Obwohl keine zwei Individuen genau gleich sind, weisen viele Menschen Ähnlichkeiten auf, die es ermöglichen, sie zu klassifizieren. Versicherungsunternehmen müssen wissen, wie wahrscheinlich es ist, dass der Abschluss einer neuen Police für einen neuen Kunden oder ein neues Unternehmen ein profitables Unterfangen ist. Schließlich ist es keine gute Idee, eine neue Police für mehrere hundert Dollar pro Jahr abzuschließen, wenn der Versicherungsnehmer am Ende Tausende von Dollar an Schadenersatzansprüchen macht.
Im Fall der Kfz – Versicherung, zum Beispiel, kann der Versicherer das Alter des Fahrzeugs untersuchen, das Alter des Fahrers, die Geschichte des Fahrers, der Umfang der Berichterstattung aufgefordert, und der Bereich, in dem das Fahrzeug betrieben wird. Diese Faktoren zusammen ergeben ein Profil eines bestimmten Fahrertyps, das von Versicherungsmathematikern verwendet werden kann, um zu bestimmen, wie sich Fahrer in diesem speziellen Profil verhalten.
Die Versicherungsrisikoklasse ermöglicht es den Versicherungsunternehmen, die erforderliche Deckungssumme und die Kosten für diese Deckung festzulegen. Risikoklassifizierungen werden am häufigsten beim Abschluss von Lebensversicherungspolicen verwendet.
Risikoklassen für Lebensversicherungen
Bei Begünstigten für die beschleunigte Todesfallleistung beifügen. Diese Mitfahrer ermöglichen es Ihnen, Ihr Sterbegeld während Ihres Lebens zu nutzen, um die Kosten im Zusammenhang mit der Sterbebegleitung im Falle einer unheilbaren Krankheit zu bezahlen.
In Bezug auf die Prämienkosten wird anhand einer Reihe von Faktoren bestimmt, in welche Risikoklasse Sie passen. Diese können umfassen:
- Rauchstatus
- Höhe
- Gewicht
- Geschlecht
- Familiengeschichte
- Alter
- Besetzung
- Ob Sie riskante Hobbys oder andere potenziell gefährliche Verhaltensweisen wie Drogen- oder Alkoholmissbrauch ausüben
Wenn Sie eine Lebensversicherung beantragen, werden Ihre Antworten auf Gesundheits- und Lebensstilfragen von Ihrem Agenten berücksichtigt, und ein internes Underwriting-Team erstellt die genaueste Risikoklasse und ein möglichst genaues Angebot. Abhängig von der Art der Police, die Sie erwerben, müssen Sie möglicherweise eine paramedizinische Untersuchung ablegen, bei der Blut- und Urinproben entnommen werden.
Trinkgeld
Einige Versicherungsgesellschaften bieten keine Prüfungsrichtlinien an, die es Ihnen ermöglichen, sich ohne Gesundheitsprüfung zu qualifizieren. Beachten Sie jedoch, dass Sie möglicherweise höhere Prämien zahlen.
Risikoklassifizierungen und Prämienkosten
Die Risikoklasse der Lebensversicherung, der Sie zugeordnet sind, kann sich direkt auf Ihre Prämienzahlungen auswirken. Hier ein Überblick über den Vergleich der einzelnen Risikoklassen.
Bevorzugtes Plus / Elite : die Kategorie mit dem geringsten Risiko. Menschen in dieser Risikoklasse sind bei ausgezeichneter Gesundheit, in der Regel jünger und haben keinen anderen unmittelbaren Grund zur Besorgnis. Diese Menschen können damit rechnen, die niedrigsten Prämien für die Lebensversicherung zu zahlen.
Preferred : Ein kleiner Schritt nach unten von Preferred Plus. Versicherungsnehmer der Preferred- Klasse genießen aufgrund ihres ausgezeichneten Gesundheitszustands niedrigere Prämien, können jedoch einige subtile Warnsignale wie höhere Cholesterinwerte aufweisen.
Standard Plus : Überdurchschnittlicher Gesundheitszustand, aber Dinge wie Blutdruck oder Body-Mass-Index (BMI) können außerhalb des idealen Bereichs liegen. Die Prämien sind günstiger als die Standard-Risikoklasse, aber Sie können mehr bezahlen als jemand in der Preferred- oder Preferred Plus-Gruppe.
Standard : Dies bedeutet typisches Risiko und für Lebensversicherer eine durchschnittliche Lebenserwartung. Möglicherweise haben Sie in Ihrer Familie oder in der Vergangenheit gesundheitliche Probleme, die Sie von bevorzugten Risikogruppen fernhalten, was zu höheren Prämien führt.
Unterdurchschnittlich/bewertet : Wenn Sie als ein höheres Risiko als das Standardrisiko eingestuft werden, unterliegen Sie verschiedenen Graden oder Bewertungen von minderwertigem, die jeder Versicherer etwas anders angeht. Dies kann auf gesundheitliche Probleme oder eine riskante Vergangenheit zurückzuführen sein. Ihre Prämien gehören möglicherweise zu den höchsten Raten, normalerweise zum Standardpreis plus 25 Prozent bei jedem Schritt nach unten in den Ratings.
Raucher : Raucher zahlen aufgrund des erhöhten Gesundheitsrisikos deutlich mehr. Die Versicherer werden Sie fragen, ob Sie in den letzten Jahren geraucht haben oder haben, und möglicherweise prüfen, ob bei routinemäßigen Blutuntersuchungen Nikotin vorhanden ist.
Wichtig
Viele Lebensversicherer betrachten das Dampfen im gleichen Licht wie das Rauchen, um das Risiko einzuschätzen und die Prämienkosten festzulegen.
Änderung der Versicherungsrisikoklasse
Ihre Versicherungsrisikoklasse für Lebensversicherungen ist nicht unbedingt in Stein gemeißelt. Es ist möglich, Ihr Risiko zu verbessern und möglicherweise Ihre Prämienkosten zu senken, obwohl dies normalerweise etwas Arbeit erfordert.
Wenn Ihnen beispielsweise ein Standard Plus-Tarif für eine Lebensversicherung angeboten wurde, ist es möglich, dass Sie sich für einen Preferred-Tarif qualifizieren, indem Sie abnehmen, um Ihren BMI-Bereich zu verbessern. Das Rauchen aufzugeben könnte auch zu Ihren Gunsten wirken, obwohl Sie ein oder zwei Jahre rauchfrei sein müssen, um einen Unterschied in der Risikoklassifizierung zu sehen. Oder wenn Ihre Prämien höher sind, weil Sie einen riskanteren Job haben, können Sie sie möglicherweise senken, indem Sie in einen sichereren Beruf wechseln.
Denken Sie daran, dass einige Dinge außerhalb Ihrer Kontrolle liegen können. Wenn Sie beispielsweise an einer chronischen oder erblichen Erkrankung leiden, können Sie wahrscheinlich nur wenig daran ändern, wie sich dies auf Ihre Risikoklasse und Versicherungstarife auswirkt. Das Einholen von Lebensversicherungsangeboten von mehreren Unternehmen kann beim Kostenvergleich und der Auswahl der günstigsten Police helfen.