Auswahl und Verwaltung von Versicherungsauszahlungen

Nach Angaben des Insurance Information Institute zahlen Versicherungsunternehmen jährlich Forderungen in Milliardenhöhe an Versicherungsnehmer aus. Wenn Sie einen Versicherungsanspruch geltend machen, können Ihnen verschiedene Auszahlungsoptionen angezeigt werden. Was sollten Sie beachten, bevor Sie sich für eine Auszahlungsoption entscheiden, und welche Prioritäten sollten Sie setzen, sobald Sie das Geld erhalten haben? Dieser Artikel führt Sie durch die Grundlagen, wie Sie Ihre Versicherungsleistung bewerten, auswählen, verwenden und investieren.

Bewertung Ihrer Auszahlungsoptionen

Abhängig von der Art der Police und der Art Ihres Anspruchs können Ihnen die folgenden Auszahlungsoptionen angeboten werden:

• Pauschalbetrag :  Bei einer Pauschalauszahlung erhalten Sie alle Ihnen zustehenden Mittel in einer Auszahlung.
• Vorauszahlung:  Sie können möglicherweise eine Vorauszahlung für einen Versicherungsanspruch erhalten, wenn Sie Geld für den unmittelbaren Bedarf benötigen, z. B. für eine sichere Unterkunft, Nahrung und Kleidung nach einer Naturkatastrophe.
• Teilzahlung unter bestimmten Bedingungen:  Ihre Versicherungsgesellschaft kann nur eine Teilzahlung für Ihren Anspruch leisten, wenn bestimmte Bedingungen erfüllt sind, z. B. wenn ein qualifizierter Auftragnehmer für die erforderlichen Reparaturarbeiten an versichertem Eigentum oder Vermögenswerten gesichert ist.

Wenn Sie als Begünstigter einer Lebensversicherung einen Anspruch auf Sterbegeld geltend machen, werden Ihnen höchstwahrscheinlich mehrere zusätzliche Auszahlungsoptionen angeboten:

• Lebenseinkommen: Mit  dieser Option erhalten Sie garantierte, feste monatliche Zahlungen für den Rest Ihres Lebens. Der Betrag richtet sich nach Ihrem Alter und Geschlecht. Die Zahlung wird eingestellt, wenn Sie sterben. (Sie können keinen Begünstigten benennen, der nach Ihrem Tod weiterhin Gelder aus der Police erhält).
• Lebenseinkommen innerhalb eines bestimmten Zeitraums:  Diese Auszahlungsoption der Lebensversicherung ermöglicht es Ihnen, einen garantierten Teil der Todesfallleistung lebenslang oder für einen bestimmten Zeitraum (dh 10, 20 oder 30 Jahre) zu erhalten, je nachdem, welcher Zeitraum länger ist. Je länger der gewählte Zeitraum, desto geringer ist Ihre jährliche Zahlung.
• Lebenslanges gemeinsames Einkommen und Hinterbliebeneneinkommen:  Bei dieser Option können Sie wählen, ob Sie sich ein garantiertes Einkommen über zwei oder mehr Leben auszahlen lassen möchten: Ihres und eines anderen von Ihnen genannten Begünstigten. Die Sterbegeldzahlungen wären dann bis zum Tod des letzten Begünstigten garantiert.
• Zinserträge :  Bei dieser Option können Sie wählen, ob Sie alle oder einen Teil der Todesfallleistungen bei der Versicherungsgesellschaft verbleiben lassen, um Zinsen zu verdienen, und sich diese Zinsen dann monatlich, vierteljährlich, halbjährlich oder jährlich auszahlen lassen. Sie möchten wissen, ob Ihre Fonds einen festen Zinssatz erzielen oder ob der Zinssatz variabel ist. Wenn der Zinssatz variabel ist, ermitteln Sie die Mindest- und Höchstzinssätze, die Sie mit Ihrer Anlage erzielen könnten. Unter bestimmten Bedingungen können Sie bis zu einem bestimmten Kapitalbetrag abheben.
• Spezifisches Einkommen:  Mit dieser Option können Sie auswählen, wie viel Geld Sie auf welcher Basis (dh vierteljährlich, jährlich usw.) erhalten möchten, bis das Sterbegeld vollständig ausgezahlt ist. Sie können auch einen Zweitbegünstigten benennen, der den Rest der Zahlungen erhält, wenn Sie bis dahin versterben.

Bevor Sie eine Auszahlungsoption auswählen, sollten Sie sicherstellen, dass Sie Ihre finanziellen Bedürfnisse und Ziele berücksichtigt haben, indem Sie Fragen wie:

• Benötigen Sie den gesamten Betrag, um schadensbezogene Rechnungen oder Hilfeleistungen zu bezahlen?
• Gibt es Bedingungen im Zusammenhang mit Ihrem Anspruch, die Sie innerhalb der erforderlichen Frist erfüllen können?
• Wenn Sie nicht auf die erforderliche anspruchsbezogene Unterstützung zugreifen können (z. B. Auftragnehmer für Reparaturarbeiten), könnten Sie den Großteil der Zahlung verschieben und nur eine nominale Vorauszahlung für den unmittelbaren Bedarf verwenden?
• Wie hoch ist Ihr derzeitiges und voraussichtliches Einkommen, und wie könnte diese Leistung es ergänzen, um Ihnen zu helfen, Ihre langfristigen Ziele zu erreichen (z. B. Ruhestand, Finanzierung der College-Ausbildung eines Kindes usw.)?

Sobald Sie einen Scheck erhalten haben

Nachdem Ihr Antrag genehmigt wurde, erhalten Sie einen Scheck, der möglicherweise der erste einer Reihe von Zahlungen ist. Welche Prioritäten sollten Sie bei diesen Fonds setzen?

• Schadenbezogene Ausgaben und Rechnungen:  Wenn Ihnen bereits Ausgaben im Zusammenhang mit Ihrem Versicherungsanspruch entstanden sind (z. B. Autoreparaturrechnungen für einen Kfz-Versicherungsanspruch, Reparaturarbeiten von Hausschäden für einen Hausbesitzer-Versicherungsanspruch, Beerdigungskosten für einen Todesfallleistungsantrag aus einer Lebensversicherung, usw.), verwenden Sie die Mittel, um diese Rechnungen zuerst zu bezahlen. Dafür war die Versicherung in erster Linie gedacht.
• Anspruchsbezogene Schulden:  Wenn Sie Ihre Kreditkarte mit anfallbezogenen Ausgaben belastet oder ein Darlehen zur Deckung der Ausgaben aufgenommen haben, während Sie auf die Auszahlung gewartet haben, verwenden Sie die Mittel, um diese Schulden abzuzahlen, damit Sie am Ende nicht bezahlen zusätzliches Geld in hohen Zinsen und Gebühren.
• Steuern:  Während Versicherungsauszahlungen in der Regel nicht besteuert werden, überprüfen Sie unbedingt das Kleingedruckte auf Ihrem Schadenscheck oder Ihrer Police. Wenn Sie sich nicht sicher sind, sprechen Sie mit einem Vertreter Ihrer Versicherung, einem Finanzberater oder Steueranwalt.
• Hilfeleistung im Zusammenhang mit einem Anspruch:  Wenn Sie den Anspruch auf Schäden an Ihrem Haus, Auto oder anderen Eigentum geltend gemacht haben, stellen Sie sicher, dass Sie die Mittel für die Durchführung dieser Reparaturen oder Renovierungen verwenden. Es kann leicht sein, die Versicherungsanspruchsprüfung als „kostenloses Geld“ zu betrachten und das Geld für alltägliche Dinge oder andere finanzielle Bedürfnisse zu verwenden, aber dann stellen Sie möglicherweise fest, dass Sie nicht über die erforderlichen Mittel verfügen, wenn Hilfe verfügbar ist.

Optionen zum ‚Parken‘ von Restguthaben

Sie können nicht Ihre gesamte Auszahlung auf einmal ausgeben. Wenn Sie nicht auf die erforderliche Hilfe zugreifen können und kein Geld auf ein Girokonto einzahlen möchten, auf dem Sie möglicherweise versucht sind, es abzurufen, oder wenn Sie nach der Zahlung von Rechnungen und schadensbezogenen Ausgaben zusätzliche Mittel übrig haben, ziehen Sie Anlageinstrumente in Betracht, die möglicherweise zahlen Sie einen kleinen Betrag an Zinsen, während Sie längerfristige Anlageoptionen prüfen. Je nachdem, wie lange es dauert, bis Sie auf Ihr Auszahlungsguthaben zugreifen müssen, möchten Sie Ihr Geld vielleicht auf folgendem Weg parken:

• ein Geldmarktkonto deposit
• ein Geldmarktfonds
• ein renditestarkes Bankkonto
• eine kurzfristige Einlagenbescheinigung (CD)
• US-Staatsanleihen
• kurzfristige Rentenfonds

Es ist ratsam, sich etwas Zeit zu nehmen und sich professionell beraten zu lassen, bevor Sie eine Geldanlage tätigen. Bevor Sie sich entscheiden, Ihre Auszahlung zu investieren, stellen Sie sicher, dass Sie Folgendes festgelegt haben:

• Ihr Zeithorizont: Je früher Sie Ihr Geld brauchen, desto weniger Risiko wollen Sie mit dem Geld eingehen, das Sie investieren müssen.
• Ob Ihre Gelder von der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) versichert sind.
• Wie hoch die Zinsen sind und ob der Zinssatz fest oder variabel ist (Änderungen vorbehalten).
• Welche Gebühren Ihnen in Rechnung gestellt werden und ob diese Gebühren automatisch von Ihrem Konto abgebucht oder separat in Rechnung gestellt werden.
• Wenn Sie die Möglichkeit haben, Geld vom Anlagekonto abzuheben oder zu überweisen.
• Welche Strafen könnten Ihnen drohen, wenn Sie Ihre Pläne ändern und Geld früher als ursprünglich geplant abheben möchten?

Wenn Sie sich nicht sicher sind, welche Auszahlungsoption für Ihre finanziellen Bedürfnisse, Ziele und Ihren Steuerstatus am besten geeignet ist, ziehen Sie in  Betracht, professionelle Hilfe in Anspruch zu nehmen. Fragen und Auskünfte können Sie bei der Versicherungsnehmer-Serviceabteilung Ihrer Versicherungsgesellschaft, einem professionellen Finanzberater oder ggf. einem Steuerberater stellen. Stellen Sie sicher, dass Sie ihre Gebührenordnung verstehen und stellen Sie sicher, dass sie Erfahrung in der Zusammenarbeit mit jemandem in Ihrer speziellen Situation haben.

Die Quintessenz

Versicherungspolicen sind Finanzinstrumente. Berücksichtigen Sie sorgfältig Ihre aktuelle finanzielle Situation, Bedürfnisse und Ziele, bevor Sie sich für eine Auszahlungsoption entscheiden. Ein Anlage- oder Steuerfachmann kann entscheidend sein, um die besten Optionen für Auszahlungen und kurzfristige Anlageoptionen zu bestimmen, um Ihren Cashflow zu verwalten.