Sind Sie geschützt, wenn Ihre Versicherungsgesellschaft in die Knie geht?
Probleme mit einer Bad Bank? Die FDIC steht hinter Ihnen. Hatte ein Brokerage-Konto, das untergegangen ist? Der SIPC hat dich zumindest teilweise abgedeckt. Ihre Lebensversicherung geht in Konkurs? Mach dir auch keine Sorgen. Es gibt Mechanismen, um Sie zu schützen.
Trotz der bundesstaatlichen Übernahme von AIG im September 2008 sind die meisten Menschen überrascht, dass die Rolle des Verbraucherschutzes gegen Versicherungsausfälle tatsächlich in die Hände der Landesregierungen fällt. Die staatlichen Versicherungsaufsichtsbehörden sind für die Überwachung der finanziellen Gesundheit der Versicherungsunternehmen verantwortlich, die zur Geschäftstätigkeit in ihren jeweiligen Bundesstaaten zugelassen sind. Wenn Sie eine Lebensversicherung haben, erfahren Sie hier, wie Sie abgesichert sind.
Die zentralen Thesen
- Die Bundesregierung schützt Verbraucher bei Ausfall einer Bank oder eines Maklerunternehmens, nicht jedoch bei Insolvenz einer Lebensversicherungsgesellschaft.
- Wenn ein Lebensversicherungsunternehmen seine Geschäftstätigkeit aufgibt, werden die Versicherungsnehmer durch die Landesregierungen, insbesondere die staatlichen Versicherungsaufsichtsbehörden, geschützt, die das finanzielle Wohlergehen der Lebensversicherungsunternehmen überwachen.
- Wenn ein Versicherungsfonds ausfällt, versuchen die staatlichen Aufsichtsbehörden zunächst, die Police auf einen stabilen Versicherungsfonds zu übertragen, und halten die Police, wenn dies nicht möglich ist, stattdessen über den zentralen Garantiefonds des Staates aktiv.
- Rückversicherungen können das Risiko von Geldverlusten bei Insolvenz einer Lebensversicherungsgesellschaft verringern.
Was passiert, wenn eine Lebensversicherungsgesellschaft scheitert?
Ausfälle und Insolvenzen sind selten. Nach Angaben der Nationalen Organisation der Lebens- und Krankenversicherungsverbände (NOLHGA) hat seit der Finanzkrise 2008 keine Lebensversicherungsgesellschaft Konkurs angemeldet.
Wenn es jedoch zu einem Ausfall oder einer Insolvenz kommt, gibt es Vorkehrungen zum Schutz der Verbraucher. Diese schließen ein:
- Gesetzliche Rückstellungen
- Rückversicherung
- Mitgliedschaft im Garantieverein
Lebensversicherungsunternehmen sind nach bundesstaatlichem Recht verpflichtet, Kapitalreserven zu halten, um die Todesfallleistungen der Versicherungsnehmer im Falle eines Geschäftsausfalls auszuzahlen. Der Betrag, der einbehalten werden muss, kann von Staat zu Staat variieren, aber diese Rücklagen können zusammen mit anderen Unternehmensvermögenswerten verwendet werden, um Ansprüche zu erfüllen, falls das Unternehmen in Konkurs geht.
Die Rückversicherung ist eine weitere Strategie, mit der Versicherungsunternehmen das Risiko potenzieller Verluste bei einem Geschäftsausfall verringern können. Im Wesentlichen kaufen Lebensversicherer Versicherungspolicen von anderen Versicherern, die ihnen eine Risikostreuung ermöglichen. Wenn also beispielsweise ein Unternehmen untergeht, können die anderen Unternehmen die Zügel in die Hand nehmen, um sicherzustellen, dass allfällige Schaden- oder Todesfallleistungen ausbezahlt werden.
Bürgschaftsverbände wie die NOLHGA sind eine weitere Form der Absicherung gegen Verluste. Wenn ein Mitgliedslebensversicherer seine Tätigkeit aufgibt, kann der Mitgliedsverband einspringen und die Zahlung der Leistungen garantieren. Der Betrag, den der Verein zahlen wird, kann je nach Landesgesetz auf bestimmte Grenzen begrenzt sein und die Mitgliedschaft ist in der Regel obligatorisch.
Hinweis
Wenn Ihr Lebensversicherungsunternehmen ausfällt, müssen Sie möglicherweise zunächst finanzielle Abhilfe durch Rückstellungen oder Rückversicherungen einleiten, bevor eine Bürgschaftsgemeinschaft Leistungen auszahlen kann.
Variable Annuitäten werden möglicherweise nicht gedeckt
Wenn es um Lebensversicherungen geht, ist es ziemlich einfach zu bestimmen, ob Sie einen Versicherungsschutz haben und wie viel Versicherungsschutz von Ihrem Staat bereitgestellt wird. Annuitäten sind jedoch unterschiedlich.
Eine Rentenversicherung ist eine Art Versicherungsvertrag, bei dem Sie Zahlungen an die Rentenversicherungsgesellschaft leisten, mit der Vereinbarung, dass diese zu einem späteren Zeitpunkt Zahlungen an Sie leistet. Eine variable Rente liefert eine Rendite, die auf der Wertentwicklung der zugrunde liegenden Anlagen basiert.
Wenn Sie eine variable Annuität haben, müssen Sie Ihren Rentenvertrag überprüfen und das Kleingedruckte Ihres Bundesstaates lesen, um zu wissen, ob Sie geschützt sind. Im Fall von Florida zum Beispiel ist eine variable Rentenversicherung nicht abgedeckt, es sei denn, ein Teil der Police wird vom Versicherer garantiert. Das bedeutet, dass die Versicherungsgesellschaft für die Deckung einer mit der Police verbundenen Haftung bezahlt wird. Keine Haftung gegenüber dem Versicherer bedeutet keine Hilfe für Sie.
Wenn Sie Informationen über den Versicherungsschutz Ihres Staates erhalten möchten, können Sie die Website der National Organization of Life and Health Insurance Guarantee Associations besuchen. Sobald Sie sich auf dieser Website befinden, können Sie auf den Link für den Verband Ihres Landes klicken. Wenn Sie nicht genau verstehen, was abgedeckt ist, wenden Sie sich direkt an den Verband Ihres Staates, um Hilfe zu Ihrer Situation zu erhalten.
Trinkgeld
Renten können im Ruhestand eine zusätzliche Einkommensquelle generieren, aber wenn Sie eine garantierte Rendite erzielen möchten, können Sie eine feste oder eine variable Option in Betracht ziehen.
Maximierung Ihres Schutzumfangs
Wenn Sie die Sicherheitsdecke Ihres staatlichen Garantiefonds erhöhen möchten, müssen Sie im Rahmen der Gesetze Ihres Landes arbeiten. In den meisten Staaten können Sie den Versicherungsschutz erhöhen, indem Sie mit mehreren Versicherern Geschäfte machen. In den meisten Staaten wird die individuelle Deckungsgrenze pro Unternehmen aufgeteilt. Wenn Sie also zwei Policen bei zwei verschiedenen Unternehmen haben, erhalten Sie die doppelte Deckung.
Diese Technik der Schichtung der Deckung durch mehrere Versicherungsgesellschaften ähnelt der Maximierung ihrer FDIC-Abdeckung durch Eröffnung von Bankkonten bei mehreren Banken. Angesichts der großen Beträge, die mit Lebensversicherungen verbunden sind, und der Probleme mit dem Underwriting, die mit dem Abschluss mehrerer Lebensversicherungspolicen durch verschiedene Versicherungsgesellschaften verbunden sind, ist dies jedoch in der realen Welt nicht praktikabel und könnte Sie am Ende mehr Geld kosten Deckungssumme an.
Auf der anderen Seite kann es eine nützliche Strategie sein, mit mehreren Rentenversicherungsunternehmen Geschäfte zu machen, um Ihre staatlichen Deckungsgrenzen zu erhöhen. Während es für Lebensversicherungen nicht praktikabel ist, geben die meisten Staaten Ihrem Ehepartner eine doppelte Deckungssumme, wenn er eine Rente besitzt. Zum Beispiel, wenn Sie $ 200.000 in eine Rente und Ihre staatlichen Garantie zu investieren suchen, ist $ 100.000 pro Individuum, Sie und Ihr Ehepartner könnten mit der gleichen Firma investieren, um die $ 200.000 zu bekommen Barwert Abdeckung.
Wichtig
Wenn Sie Rentenversicherungen in Betracht ziehen, um den Versicherungsschutz zu erweitern, achten Sie genau auf die Gebühren, die Sie möglicherweise zahlen, einschließlich Rückkaufsgebühren, Vorbezugsgebühren und Verwaltungsgebühren.
Wie findet man eine gute Lebensversicherungsgesellschaft?
Die Suche nach der richtigen Lebensversicherungsgesellschaft kann einen großen Beitrag dazu leisten, Ihren Bedarf an diesen Schutzmaßnahmen zu minimieren. Das bedeutet, einen zugelassenen Versicherer zu finden, der finanziell gesund ist und auf absehbare Zeit Schadens- oder Todesfallleistungen auszahlen kann.
Es gibt einige nützliche Tools, mit denen Sie die AM Best, ein Unternehmen, das Ratings für Lebensversicherungen, Renten und andere Finanzprodukte herausgibt. AM Best-Bewertungen werden anhand einer Buchstabennote vergeben, ähnlich wie bei einem Zeugnis. Ein Rating von A + oder A ++ bedeutet beispielsweise, dass die finanzielle Gesundheit des Unternehmens überlegen ist, während ein Rating von D anzeigt, dass ein Versicherer möglicherweise nicht in der Lage ist, Ansprüche zu begleichen, wenn er unter finanzielle Belastung gerät.
Sie können auch andere Branchenratings überprüfen, beispielsweise die von S&P Global oder Moody’s, um ein besseres Gefühl für die finanziellen Stärken und Schwächen eines Lebensversicherungsunternehmens zu erhalten. Darüber hinaus können Sie sich die Finanzdaten des Unternehmens genauer ansehen, indem Sie den Jahresbericht oder den Quartalsbericht anzeigen, falls dieser veröffentlicht wird. Diese Berichte können Ihnen sagen, wie sich die Vermögenswerte und Verbindlichkeiten eines Unternehmens summieren, wie viel es verdient und was es an Gewinnen erwirtschaftet.
Von dort aus können Sie auch Online-Bewertungen von etablierten Websites, Verbraucherbewertungen und Bewertungen des Better Business Bureau einsehen. Zusammen können diese Tools Ihnen helfen, die Liste der Lebensversicherungsunternehmen einzugrenzen, mit denen Sie Geschäfte machen möchten.
Trinkgeld
Berücksichtigen Sie neben der finanziellen Gesundheit auch die Produktpalette der Lebensversicherungsgesellschaft und die Kosten, die Sie für eine Versicherung bezahlen, um die richtige Option für Ihre Bedürfnisse und Ihr Budget zu finden.
Die Quintessenz
Der Gedanke, mit einer Lebensversicherung Geld zu verlieren, ist nicht sehr reizvoll, besonders wenn Sie darauf vertrauen, dass Ihre Police Ihren Angehörigen auf der ganzen Linie eine Todesfallleistung auszahlt. Es gibt zwar Schutzmaßnahmen, die jedoch nicht immer narrensicher sind. Wenn Sie eine Lebensversicherung oder eine Rentenversicherung abschließen möchten, ist es wichtig, bei der Entscheidung, wo Sie eine Police kaufen möchten, die Bewertungen des Versicherers und seine Finanzkraft gründlich zu überprüfen.